แบบฟอร์มการรับรองการชำระคืนเงินกู้ให้กับบุคคล รับประกันการชำระคืนเงินกู้ธนาคาร หลักประกันเงินกู้คือ

ถัดจากเงินแล้ว การประดิษฐ์สินเชื่อถือเป็นการค้นพบมนุษยชาติที่ยอดเยี่ยม ต้องขอบคุณเงินกู้ที่ทำให้เวลาในการสนองความต้องการทางเศรษฐกิจและส่วนบุคคลลดลง

ประชาชนที่ใช้ประโยชน์จากเงินกู้มีโอกาสสองเท่า:

• หรือใช้ความสามารถและทรัพยากรเพิ่มเติมที่ได้รับเพื่อขยายธุรกิจของคุณ
• หรือเพื่อเร่งการบรรลุเป้าหมายของผู้บริโภคเพื่อให้ได้มาซึ่งสิ่งของ วัตถุ คุณค่าที่พวกเขาสามารถเป็นเจ้าของได้ในอนาคตเท่านั้น

อย่างไรก็ตามฉันชอบการนำเสนอสาระสำคัญของการกู้ยืมของ O.I. - เขาให้เหตุผลว่าวัตถุประสงค์หลักของสินเชื่อคือการเร่งกระบวนการสืบพันธุ์ ซึ่งหมายความว่าด้วยความช่วยเหลือของเงินกู้ เราสามารถสร้างสิ่งที่มีประโยชน์ได้ในระยะเวลาที่สั้นลงมาก ราวกับว่าเราต้องกันเงินออมไว้เป็นเวลานาน

จดจำ! การเร่งกระบวนการสืบพันธุ์และสนองความปรารถนาอันไม่สิ้นสุดและเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องตลอดชีวิตของเราด้วยความช่วยเหลือด้านเครดิตนั้นแตกต่างอย่างสิ้นเชิง!

บทความนี้จะช่วยให้นักเรียนสอบผ่านได้อย่างแน่นอน แต่ก็หวังเป็นอย่างยิ่งว่าบทความนี้จะเป็นแหล่งความรู้เกี่ยวกับ

จะกู้หรือไม่กู้ - นั่นคือคำถาม!

ลักษณะเฉพาะ

การให้กู้ยืมเป็นการดำเนินการที่มีความเสี่ยงสำหรับธนาคาร เนื่องจากการให้เงินแก่ธนาคารจะทำให้ธนาคารเสี่ยงที่จะไม่ได้รับเงินคืน ธนาคารมีสิทธิกำหนดรายการเอกสารที่ควรจัดเตรียมเมื่อสมัครขอสินเชื่อและยังสามารถกำหนดข้อ จำกัด ภายในที่ไม่อนุญาตให้ออกสินเชื่อให้กับประชากรบางกลุ่ม: ผู้รับบำนาญ, เยาวชน, ​​พ่อแม่เลี้ยงเดี่ยว, ผู้ที่ไม่มี การลงทะเบียนถาวรฯลฯ

เพื่อลดความเสี่ยง สัญญาเงินกู้จึงจัดให้มีข้อสรุปเป็นลายลักษณ์อักษร สัญญาเงินกู้กำหนดเงื่อนไขที่สำคัญที่สุดซึ่งจะสร้างความสัมพันธ์กับธนาคารในช่วงที่มีผลบังคับ

ความสนใจ! อย่าเซ็นสัญญาหากคุณไม่เข้าใจเงื่อนไข!

ส่วนใหญ่แล้วจำนวนเงินกู้สูงสุดจะพิจารณาจากความน่าเชื่อถือของผู้ยืม (ความสามารถในการชำระคืนเงินกู้) และราคาของผลิตภัณฑ์ที่ซื้อซึ่งทำหน้าที่เป็นหลักประกัน

ประเภทของสินเชื่อสำหรับบุคคล

เมื่อซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือนและโดยเฉพาะอย่างยิ่งรถยนต์หรืออสังหาริมทรัพย์ด้วยเครดิต ในกรณีส่วนใหญ่ธนาคารจะให้เงินกู้แก่ผู้ซื้อไม่ใช่สำหรับจำนวนเงินที่ซื้อทั้งหมด แต่สำหรับส่วนใหญ่เท่านั้น ผู้ซื้อจะต้องชำระเงินเอง เงินดาวน์ขนาดขั้นต่ำบังคับซึ่งโดยปกติจะอยู่ระหว่าง 10 ถึง 20% ของราคาผลิตภัณฑ์ที่ซื้อ ตัวอย่างเช่น วงเงินกู้สูงสุดสำหรับการซื้อรถยนต์มักจำกัดอยู่ที่ 80-85%

ควรสังเกตว่าด้วยสินเชื่อรถยนต์ธนาคารจะกำหนดข้อกำหนดในการประกันรถยนต์ภายใต้ CASCO และ OSAGO แต่หาก OSAGO เป็นการประกันประเภทบังคับและจำนวนเบี้ยประกันเท่ากันสำหรับบริษัทประกันภัยทุกแห่ง CASCO จะเป็นประกันประเภทสมัครใจ กฎเกณฑ์สำหรับการประกันภัยประเภทนี้ได้รับการพัฒนาโดยบริษัทประกันภัยอย่างเป็นอิสระ ดังนั้น ปริมาณความคุ้มครองและขนาดของเบี้ยประกันจะแตกต่างกันไปตามบริษัทประกันภัย ตามกฎแล้วธนาคารเสนอให้ทำสัญญาประกันภัยกับบริษัทประกันภัยบางแห่ง ขอแนะนำให้ค้นหารายชื่อก่อนที่จะสรุปสัญญาเงินกู้และเปรียบเทียบเงื่อนไขการประกัน หากคุณต้องการบริษัทประกันภัยที่ไม่รวมอยู่ในรายชื่อบริษัทที่ธนาคารแนะนำ ให้ปรึกษาประเด็นนี้กับธนาคารล่วงหน้า

ในการกำหนดขนาดของเงินกู้ ผู้ให้กู้และผู้กู้ตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรในหน่วยการเงินที่จะให้เงินกู้

ปัจจุบันระยะเวลากู้ยืมมีตั้งแต่หลายเดือนถึง 2-3 ปี และในบางกรณีอาจนานถึง 5 ปีหรือมากกว่านั้น สินเชื่อจำนองตามเนื้อผ้าจะมีระยะยาวและมีระยะเวลาสูงสุด 20-30 ปี ในขณะเดียวกัน เช่นเดียวกับการให้กู้ยืมเพื่อซื้อรถยนต์ จำนวนเงินกู้สามารถสูงถึง 85% ของมูลค่าทรัพย์สินที่ซื้อ ระยะเวลาในการตรวจสอบการสมัครขอสินเชื่อในการให้กู้ยืมจำนองนั้นยาวที่สุดซึ่งเกิดจากความจำเป็นในการตรวจสอบข้อมูลที่ผู้มีโอกาสกู้ให้มา

ในการให้กู้ยืมเงิน ธนาคารจะให้บริการที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียม ได้แก่ อัตราเงินกู้หรือต้นทุนการกู้ยืม ซึ่งระบุไว้ในสัญญาเป็นรายปี (% ต่อปี)

เมื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ คุ้มค่ามากมีคำถามเกี่ยวกับวิธีการคำนวณ ความสนใจ.

มีสองวิธีในการคำนวณดอกเบี้ย:

• สำหรับจำนวนเงินกู้เริ่มต้น
• เพื่อความสมดุลของหนี้

ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เท่ากัน วิธีที่สองจะให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับผู้กู้เนื่องจากการชำระคืนเงินกู้ทีละน้อย พื้นฐานในการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินของธนาคารจะลดลง อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารประกาศอาจไม่สะท้อนถึงต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้

นอกจากดอกเบี้ยแล้ว ผู้กู้อาจชำระเงินและค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติมแก่ธนาคาร ดังนั้นอัตราเงินกู้ที่แท้จริงซึ่งคำนวณโดยคำนึงถึงการชำระเงินดังกล่าวจึงสูงกว่าที่ประกาศไว้อย่างมาก

ตัวอย่างเช่น ธนาคารสามารถเรียกเก็บค่าบริการต่างๆ ได้ เช่น ค่าธรรมเนียมรายเดือนสำหรับการให้บริการบัญชีสินเชื่อ ค่านายหน้าในการเปิดบัญชีเงินกู้หรือการออกเงินกู้ ค่าคอมมิชชั่นในการออกหรือให้บริการบัตรเครดิต (หากออกบัตรดังกล่าว) ค่าที่ปรึกษา ฯลฯ

ทั้งหมดข้างต้นส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่ผู้กู้จะจ่าย

การกระทำเกิดขึ้นจากสองฝ่าย:

• ค่าคอมมิชชันรายเดือนจะเพิ่มจำนวนเงินที่ชำระ
• ค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากการกู้ยืมจะลดจำนวนเงินกู้ลงจริง ซึ่งเมื่อพิจารณาจากกระแสการชำระเงินเดียวกัน ก็จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงด้วย

ควรสังเกตว่าในวันที่ 1 กรกฎาคม 2550 จดหมายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 29 ธันวาคม 2549 NQ 175-T มีผลบังคับใช้ซึ่งกำหนดว่า ขั้นตอนการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตามประเภทสินเชื่อ

อัตราเงินกู้ที่มีประสิทธิภาพ— ราคาของกองทุนที่ยืมขึ้นอยู่กับการประเมินการชำระเงินทั้งหมดที่มาพร้อมกับการให้กู้ยืมโดยคำนึงถึงระยะเวลาการชำระคืนของเงินกู้

แน่นอนว่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงทำให้สามารถเปรียบเทียบราคาสินเชื่อที่ธนาคารเสนอได้ ตัวอย่างเช่นหากอัตราที่แท้จริงในธนาคารหนึ่งคือ 20% ต่อปีและอีกธนาคารหนึ่ง - 90% เห็นได้ชัดว่าควรให้สิทธิพิเศษแก่ธนาคารแรก

อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงไม่ได้สะท้อนถึงการชำระเงินจริงที่ผู้บริโภครายใดรายหนึ่งสามารถทำได้ เนื่องจากขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น การชำระค่าธรรมเนียมการรักษาบัญชี จำนวนค่าปรับสำหรับการชำระคืนเงินกู้ล่าช้า และอื่นๆ ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

การกำหนดความสามารถในการละลายโดยใช้วิธี Sberbank

วิธีการของ Sberbank ซึ่งตัดสินโดยข้อกำหนดของมหาวิทยาลัยนั้นมีอำนาจ ดังนั้นเราจะนำเสนอแก่นแท้ของปัญหาการใช้งานจริง

ผู้ตรวจสอบเครดิตของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียจะกำหนดความสามารถในการละลายของผู้ยืมตามใบรับรองจากสถานที่ทำงานเกี่ยวกับรายได้และจำนวนการหักเงินรวมถึงข้อมูลแบบสอบถาม

ใบรับรองจะต้องมีข้อมูลต่อไปนี้:

• ชื่อเต็มขององค์กรที่ออกใบรับรอง ที่อยู่ทางไปรษณีย์ รายละเอียดโทรศัพท์และธนาคาร
• ระยะเวลาการทำงานถาวรของผู้ยืมขององค์กรนี้
• ตำแหน่งปัจจุบันของผู้กู้ (ที่เขาทำงาน)
• รายได้เฉลี่ยต่อเดือนในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา
• การรักษาผู้ใช้รายเดือนโดยเฉลี่ยในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา แยกตามประเภท

ใบรับรองนี้มาพร้อมกับลายเซ็นของหัวหน้าและหัวหน้าฝ่ายบัญชีขององค์กรที่ปิดผนึก

เมื่อคำนวณความสามารถในการละลาย การชำระเงินบังคับทั้งหมดที่ระบุในใบรับรองและแบบสอบถามจะถูกหักออกจากรายได้ ( ภาษีเงินได้, เงินสมทบ, ค่าเลี้ยงดู, ค่าชดเชยความเสียหาย, การชำระหนี้และการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้อื่น, จำนวนภาระผูกพันภายใต้การค้ำประกันที่ให้ไว้, การชำระคืนต้นทุนสินค้าที่ซื้อเป็นงวด ฯลฯ ) เพื่อจุดประสงค์นี้ ภาระผูกพันแต่ละข้อภายใต้การค้ำประกันที่ให้ไว้จะได้รับการยอมรับในจำนวน 50% ของการชำระเงินรายเดือนโดยเฉลี่ยสำหรับภาระผูกพันเงินต้นที่เกี่ยวข้อง

ความสามารถในการละลายของผู้ยืมถูกกำหนดโดยสูตร:

โดยที่ Dch คือรายได้เฉลี่ยต่อเดือน (สุทธิ) เป็นเวลา 6 เดือนลบด้วยการชำระเงินภาคบังคับทั้งหมด

K - สัมประสิทธิ์ขึ้นอยู่กับค่าของ Dch:

ตามกฎของ Sberbank ค่าสัมประสิทธิ์จะเป็นดังนี้:

K = 0.3 สำหรับ Dch เทียบเท่ากับ 500 ดอลลาร์สหรัฐ K - 0.4 สำหรับ Dch เทียบเท่ากับ 501 ถึง 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ K = 0.5 สำหรับ Dch เทียบเท่ากับ 1,001 ถึง 2,000 ดอลลาร์สหรัฐ K = 0.6 สำหรับเงินกู้ที่เทียบเท่ามากกว่า 2,000 เหรียญสหรัฐ t คือระยะเวลาเงินกู้ (เดือน)

รายได้ที่เท่ากันถูกกำหนดดังนี้:

เพื่อกำหนดความสามารถในการละลายของผู้กู้ - ผู้ประกอบการแทนที่จะใช้ใบรับรองจากสถานที่ทำงานจะใช้การประกาศรายได้สำหรับปีที่แล้วซึ่งได้รับการรับรองโดยสำนักงานสรรพากร ในกรณีนี้ Dch จะคำนวณเป็นรายได้เฉลี่ยต่อเดือนสำหรับปีลบด้วยการชำระเงินภาคบังคับทั้งหมด

มั่นใจในการชำระคืนเงินกู้

โดยปกติธนาคารจะรับเป็นหลักประกัน:

• การค้ำประกันของพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียที่มี แหล่งที่มาถาวรรายได้;
• การค้ำประกันจากองค์กรตัวทำละลายและองค์กรของลูกค้าธนาคาร
• หลักทรัพย์สภาพคล่องที่จำนำโดยนิติบุคคลรายการที่กำหนดโดยกฎระเบียบสำหรับการยอมรับหลักทรัพย์สารคดีเป็นหลักประกันภายใต้สัญญาเงินกู้ในรูเบิล
• อสังหาริมทรัพย์ ยานพาหนะ และทรัพย์สินอื่น ๆ ที่เป็นหลักประกัน

การค้ำประกันได้รับการยอมรับจากพลเมืองที่มีอายุ 18 ถึง 70 ปี เป็นที่เข้าใจกันว่าระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้เริ่มต้นก่อนที่ผู้ค้ำประกันจะมีอายุ 70 ​​ปี

ขั้นตอนการออกสินเชื่อ

เงินกู้เป็นรูเบิลออกตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ทั้งในรูปเงินสดและโดยการโอนเงินผ่านธนาคารโดย:

• เครดิตเข้าบัญชีของผู้ยืมสำหรับเงินฝากตามความต้องการ
• เครดิตเข้าบัญชีบัตรพลาสติกของผู้ยืม
• การชำระค่าตั๋วการค้าและองค์กรอื่น ๆ
• โอนเข้าบัญชีของผู้ประกอบการพลเมือง

เงินกู้ในสกุลเงินต่างประเทศจะออกโดยการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสดไปยังบัญชีเงินฝากเพื่อเรียกร้องของผู้ยืมหรือบัญชีบัตรพลาสติกเท่านั้นซึ่งจะต้องระบุไว้ในสัญญาเงินกู้

สัญญาเงินกู้จะต้องระบุหมายเลขบัญชีของเงินฝากหรือหมายเลขบัญชีของบัตรพลาสติกของ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียที่เปิดบัญชีนี้ สินเชื่อไม่ได้ออกโดยการโอนเงินเข้าบัญชีที่เปิดกับธนาคารพาณิชย์อื่น

เงินกู้ยืมยกเว้นเงินกู้เพื่อการก่อสร้างหรือการสร้างอสังหาริมทรัพย์ใหม่จะออกให้เต็มจำนวน ไม่อนุญาตให้ออกสินเชื่อเป็นงวด

เงินกู้สำหรับการก่อสร้างหรือการสร้างอสังหาริมทรัพย์ใหม่จะออกในสองงวดขึ้นไปภายในสองปีนับจากวันที่เกิดธุรกรรมครั้งแรกในบัญชีเงินกู้ ขอแนะนำให้กำหนดขนาดของส่วนแรกของเงินกู้ในช่วงตั้งแต่ 20 ถึง 50% ของจำนวนเงินภายใต้สัญญาเงินกู้ แต่ละจำนวนเงินที่ตามมาจะออกหลังจากที่ผู้ยืมส่งรายงานการใช้จำนวนเงินก่อนหน้าเท่านั้น

หลังจากสองปีเงินกู้จะสิ้นสุดลง จำนวนเงินตามสัญญาจะลดลงตามจำนวนเงินที่ออกจริง

นักบัญชีตรวจสอบความถูกต้องของการดำเนินการตามข้อตกลงและภาระผูกพันเร่งด่วนการมีอยู่ของลายเซ็นและการประทับตราในข้อตกลงตรวจสอบจำนวนและข้อมูลที่มีอยู่ในคำสั่งซื้อพร้อมกับข้อตกลงและภาระผูกพันเร่งด่วน กรอกบัตรบัญชีส่วนตัว หลังจากเสร็จสิ้นการดำเนินการให้เครดิต (โอน) จำนวนเงินกู้ในลักษณะที่กำหนดนักบัญชีจะจดบันทึกเกี่ยวกับภาระผูกพันเร่งด่วนเกี่ยวกับธุรกรรมและส่งคืนสัญญาเงินกู้และภาระผูกพันเร่งด่วนไปยังหน่วยให้กู้ยืม (สาขาสาขาแผนกสินเชื่อ) นักบัญชีเก็บสำเนาภาระผูกพันเร่งด่วนไว้

จากนั้นผู้ตรวจสอบสินเชื่อจะจัดทำคำสั่งที่ลงนามโดยผู้จัดการสาขา (หรือผู้มีอำนาจอื่น ๆ ) และหัวหน้าฝ่ายบัญชีสำหรับการโอนสำเนาเอกสารเงินกู้ชุดแรก (สัญญาเงินกู้ เอกสารการชำระคืนเงินกู้ ภาระผูกพันระยะยาว หลักประกัน และการค้ำประกัน ข้อตกลงกรมธรรม์ประกันภัย) ให้กับหน่วยงาน ธุรกรรมเงินสดในลำดับที่จัดตั้งขึ้น

เมื่อออกสินเชื่อเงินสดผู้กู้จะกรอกใบสมัครสินเชื่อฉ เลขที่ 0405037.

• ตรวจสอบว่าผู้ยืมกรอกใบสมัครถูกต้อง
• จัดทำจารึกการบริหารในการสมัครเพื่อออกจำนวนเงินกู้เป็นเงินสด รับรองและลงนามจากหัวหน้าธนาคารหรือผู้มีอำนาจอื่น ๆ
• โอนใบสมัครของผู้ยืมและสำเนาเอกสารเงินกู้ชุดแรกให้กับพนักงานปฏิบัติงาน ยื่นสำเนาใบสมัครพร้อมจารึกการบริหารเกี่ยวกับการออกเงินกู้ในไฟล์เครดิต ส่งสำเนาภาระผูกพันเร่งด่วนและสำเนาที่สองของ สัญญากู้ยืมเงินกับฝ่ายบัญชี

การชำระคืนเงินกู้ต้นเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ยืมและไม่เป็นประโยชน์ต่อธนาคารเสมอไป ซึ่งได้วางแผนและคำนวณรายได้ในอนาคต ใช้จ่ายเงินในการตรวจสอบความสามารถในการละลายของคุณ และออกเงินกู้

เมื่อสมัครสินเชื่ออาจเจอสถานการณ์

• ไม่มีการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด
• เรื่องนี้ยังมีค่าปรับอีกด้วย ค่าปรับในบางกรณีอาจสูงถึงจำนวนมหาศาล ทำให้การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดไม่ก่อให้เกิดผลกำไรสำหรับผู้บริโภค มีความเป็นไปได้ที่จะกำหนดการเลื่อนการชำระหนี้สำหรับการกระทำเหล่านี้ในช่วงระยะเวลาหนึ่งนับจากเวลาที่ออกเงินกู้

ในกรณีส่วนใหญ่ การเลื่อนการชำระหนี้ชั่วคราวสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดมีระยะเวลาตั้งแต่ 3 ถึง 6 เดือนนับจากวันที่สรุปสัญญา

นั่นอาจเป็นทั้งหมด

โดยสรุปให้เราจำแนวคิดหลัก พวกเขากู้เงินไม่ใช่เพราะพวกเขายากจน แต่เพราะว่าเนื่องจากความเป็นกลางของการหมุนเวียนของเงินทุนเมื่อเวลาผ่านไป ทำให้มีเงินทุนของตัวเองไม่เพียงพอที่จะรับประกันความต่อเนื่องของธุรกิจหรือเพื่อตอบสนองความต้องการของประชากร

เงินกู้เป็นสิ่งที่ดีเมื่อคุณทราบวัตถุประสงค์และรู้วิธีการจัดการ

และจงระลึกถึงความฉลาดนี้จากสุภาษิตของโซโลมอน

« คนรวยปกครองคนจนฉันใด ลูกหนี้ก็กลายเป็นคนรับใช้ของเจ้าหนี้ฉันนั้น”

แต่ละธนาคารต้องการหลักประกันว่าลูกค้าจะชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา ยิ่งไปกว่านั้น ยิ่งจำนวนเงินมากขึ้นเท่าใด การค้ำประกันก็จะยิ่งแข็งแกร่งขึ้นเท่านั้น

เราจะพูดคุยเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการรับเงินกู้โดยที่ไม่เกิดขึ้น

แบบฟอร์มการค้ำประกันสินเชื่อ

มีห้าวิธีในการรับประกันการชำระคืนเงินกู้:

• การจำนำทรัพย์สิน
• ผู้ค้ำประกัน
• ประกันธนาคาร
• เงินฝากธนาคาร
• จำนำสินค้าที่ซื้อ

หากธนาคารใช้วิธีเดียวในการรับประกันการชำระคืนเงินกู้ พวกเขาก็พูดถึงหลักประกันเดียว ในกรณีส่วนใหญ่ จะมีการใช้หลายวิธีพร้อมกันเพื่อรับประกันการคืนเงิน

มาดูรายละเอียดหลักประกันสินเชื่อทุกรูปแบบกันดีกว่า

การจำนำทรัพย์สิน

การรักษาความปลอดภัยในรูปแบบของหลักประกันจะต้องได้รับเงินกู้จำนวนมากจากธนาคาร

ทั้งสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์สามารถเป็นหลักประกันได้รวมทั้ง ที่ดิน, อาคารและโครงสร้าง.

หลักทรัพย์ของรัฐบาลและที่ไม่ใช่ของรัฐบาลก็ได้รับการยอมรับเป็นหลักประกันเช่นกัน แต่แนวทางปฏิบัตินี้ไม่เป็นเรื่องปกติ

หากคุณวางแผนที่จะใช้โครงการก่อสร้างที่ยังไม่เสร็จเพื่อค้ำประกันเงินกู้ คุณควรทราบว่าธนาคารอาจไม่รับหลักประกันดังกล่าว

ทรัพย์สินที่อยู่ในสภาพทรุดโทรมตลอดจนอาคารพักอาศัยที่มีการจดทะเบียนผู้เยาว์นั้นไม่เหมาะสม

บ่อยครั้งเงินกู้ที่ค้ำประกันโดยทรัพย์สินมีมากกว่านั้น เงื่อนไขที่ดีแต่ถ้าคุณไม่ชำระคืนเงินกู้ธนาคารจะเริ่มดำเนินการติดตามทวงถามหนี้และยึดทรัพย์สินไปเอง

นอกจากนี้ ยังควรพิจารณาด้วยว่าก่อนที่จะสรุปข้อตกลง ธนาคารจะประเมินหลักประกันและจะพยายามประเมินมูลค่าหลักประกันต่ำไป โดยทั่วไป คุณสามารถขอสินเชื่อได้ 60% ของมูลค่าตลาดของทรัพย์สิน

ผู้ค้ำประกัน

ในการกู้ยืมเงินเพื่อทรัพย์สินมีความเสี่ยงในการค้ำประกันเงินกู้เช่นค่าเสื่อมราคาหรือสูญหายของทรัพย์สิน เพื่อลดผลกระทบด้านลบที่อาจเกิดขึ้น ธนาคารจึงใช้วิธีเพิ่มเติมในการค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้ เช่น การค้ำประกัน

บทบาทสามารถเป็นได้ทั้งบุคคลหรือนิติบุคคล ธนาคารมีสิทธิเรียกร้องให้ผู้ค้ำประกันชำระหนี้ของลูกค้าทั้งหมดหรือบางส่วนหากไม่สามารถดำเนินการได้ ในทางกลับกันผู้ค้ำประกันมีสิทธิ์เรียกร้องให้ผู้กู้ชดใช้ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นเต็มจำนวน

การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการกู้ยืม เช่น การลดลงหรือเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย จะต้องได้รับการตกลงกับผู้ค้ำประกัน

ประกันธนาคาร

มีการเสนอประกันของธนาคารเป็นส่วนเพิ่มเติมจากสินเชื่อ สาระสำคัญของวิธีการจัดเตรียมนี้มีดังนี้:

หากผู้กู้ไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนได้ บริษัทประกันภัยก็จะดำเนินการนี้ให้เขา

จำนวนเงินประกันแบ่งออกเป็นหุ้นและบวกกับยอดชำระสินเชื่อรายเดือน การปฏิเสธการประกันมักจะนำไปสู่การปฏิเสธสินเชื่อ ทำให้การประกันเป็นทางเลือกที่บังคับโดยพฤตินัย

สิ่งสำคัญคือต้องค้นหาเงื่อนไขการประกันจากพนักงานธนาคารเพื่อไม่ให้จ่ายเงินมากเกินไป บ่อยครั้งที่มีบทลงโทษสำหรับการบอกเลิกสัญญาก่อนกำหนดและจำนวนเงินประกันไม่ลดลงแม้ว่าจะชำระคืนเงินกู้แล้วก็ตาม

เงินฝากธนาคาร

เงินกู้ที่ค้ำประกันด้วยเงินฝากนั้นไม่ใช่เรื่องปกติในรัสเซียเนื่องจากลักษณะเฉพาะของกฎหมาย หากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้ข้อตกลงธนาคารไม่มีสิทธิ์กำหนดข้อ จำกัด ในการฝากเงินซึ่งจะต้องออกเมื่อทวงถาม ธนาคารขนาดใหญ่ไม่รับความเสี่ยงดังกล่าว ดังนั้นผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีหลักประกันด้วยเงินฝากจึงสามารถหาได้จากสถาบันการเงินขนาดเล็ก

สำหรับการกู้ยืมแบบเทียบกับเงินฝาก ธนาคารต้องใช้เอกสารน้อยลง และอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อดังกล่าวก็ต่ำกว่า นอกจากนี้ คุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับทรัพย์สินของคุณ เนื่องจากเงินฝากจะครอบคลุมจำนวนหนี้ทั้งหมด

การฝากสินค้าที่ซื้อ

ตัวอย่างสินเชื่อประเภทนี้ ได้แก่ สินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ เมื่อทรัพย์สินที่ซื้อยังคงจำนำไว้กับธนาคารจนกระทั่ง ชำระคืนเต็มจำนวนหนี้. ภายใต้โครงการนี้ มักจะให้เงินก้อนใหญ่เป็นระยะเวลานาน แต่สามารถใช้ได้เฉพาะกับผลิตภัณฑ์ที่ระบุที่ซื้อเท่านั้น เช่นเดียวกับหลักประกันในรูปทรัพย์สิน หากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการกู้ยืม ธนาคารมีสิทธิที่จะยึดสินค้า อพาร์ทเมนต์ หรือรถยนต์ที่ซื้อมาออกไปได้

แบบฟอร์มใบสมัครด่วน

กรอกใบสมัครทันทีและรับเงินภายใน 30 นาที

การชำระคืนเป็นทรัพย์สินพื้นฐานของความสัมพันธ์ด้านเครดิต พื้นฐานทางเศรษฐกิจสำหรับการชำระคืนเงินกู้คือการหมุนเวียนของเงินทุนของผู้เข้าร่วมในกระบวนการทำซ้ำตลอดจนกฎหมายของการทำงานของเงินกู้ ดังที่คุณทราบ ธุรกรรมสินเชื่อเกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้และผู้ยืม ผู้ให้กู้ทำหน้าที่เป็นผู้จัดการกระบวนการสินเชื่อเมื่อให้กู้ยืมเขาเลือกเงื่อนไขของธุรกรรมสินเชื่อที่จะสร้างข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการคืนเงินที่ยืมมาทันเวลาและเต็มจำนวน การเคลื่อนตัวย้อนกลับของเงินที่ระบุขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้และสภาวะเศรษฐกิจของตลาดเงิน กระบวนการเงินเฟ้อในระบบเศรษฐกิจอาจทำให้ค่าเสื่อมราคาของจำนวนเงินกู้ที่ให้และการเสื่อมสภาพในสถานะทางการเงินของผู้ยืม - การละเมิดเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ ดังนั้นประสบการณ์ระหว่างประเทศของธนาคารจึงได้พัฒนากลไกซึ่งรวมถึงรูปแบบของการรับรองความสมบูรณ์และทันเวลาของการเคลื่อนย้ายเงินที่ยืมไปแบบย้อนกลับ

รูปแบบของการรับรองการชำระคืนเงินกู้ควรเข้าใจว่าเป็นแหล่งเฉพาะของการชำระหนี้ที่มีอยู่ การจดทะเบียนทางกฎหมายเกี่ยวกับสิทธิของเจ้าหนี้ในการใช้หนี้ และการจัดองค์กรในการควบคุมธนาคารต่อความเพียงพอและการยอมรับของแหล่งที่มานี้

การออกแบบฟอร์มประกันการคืนสินค้าถือเป็นการรับประกันการคืนสินค้านี้ แหล่งที่มาของการชำระคืนเงินกู้อาจเป็นรายได้จากการขายผลิตภัณฑ์และทรัพย์สินที่ผู้ยืมเป็นเจ้าของ มีการใช้หลักประกันการชำระคืนเงินกู้รูปแบบหนึ่งหรืออีกรูปแบบหนึ่งขึ้นอยู่กับผู้กู้ที่อยู่ในหมวดหมู่ใดประเภทหนึ่ง ขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงในการชำระคืนเงินกู้ ดังนั้นสำหรับผู้กู้ชั้นหนึ่งนั่นคือองค์กรที่มีสถานะทางการเงินที่ไร้ที่ติ (ฐานที่แข็งแกร่งของส่วนของผู้ถือหุ้นและความสามารถในการทำกำไรสูง) ขอแนะนำให้พิจารณารายได้จากการขายเป็นรูปแบบหลักในการรับรองการชำระคืนโดยไม่ต้องอาศัยการลงทะเบียนการค้ำประกันตามกฎหมาย . ในเวลาเดียวกันกลไกการชำระคืนขึ้นอยู่กับความไว้วางใจ การให้กู้ยืมจะดำเนินการตามมูลค่าการซื้อขายในบัญชีกระแสรายวันโดยไม่ต้องตรวจสอบความปลอดภัยและมีสิทธิ์เกินจำนวนเงินกู้ที่วางแผนไว้ แต่สิ่งนี้ไม่รวมถึงภาระผูกพันของลูกค้าในการจัดหาสมุดบัญชีเพื่อการตรวจสอบ

สำหรับผู้กู้ที่น่าเชื่อถือน้อยกว่าชั้นหนึ่งจำเป็นต้องมีหลักประกันการชำระคืนเงินกู้จริงและเลือกรูปแบบหลักประกันที่ร่างไว้ในเอกสารพิเศษที่มีผลทางกฎหมาย ดังนั้นสำหรับสถานประกอบการที่มีฐานะการเงินดีและมีโครงสร้างหลักประกันเพียงพอจึงแนะนำให้ใช้หลักประกัน สินทรัพย์ที่เป็นวัสดุโดยคำนึงถึงการประเมินคุณภาพของซอฟต์แวร์ สำหรับองค์กรที่มีฐานะทางการเงินไม่น่าพอใจ แต่มีหลักประกันเพียงพอ หรือในทางกลับกัน มีฐานะทางการเงินที่น่าพอใจ แต่มีหลักประกันที่ประเมินได้ยาก เป็นเรื่องปกติที่จะใช้ทั้งการจำนำสิ่งของมีค่าและการค้ำประกัน สำหรับองค์กรที่มีสภาพไม่น่าพอใจและหลักประกันที่ประเมินได้ยาก ควรใช้หลักประกันขององค์กรที่มีความมั่นคงทางการเงินหรือสัญญาประกันสำหรับความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ ในขณะเดียวกันก็เพิ่มอัตราการใช้สินเชื่อไปพร้อมๆ กัน ในกรณีนี้ธนาคารจะต้องใส่ใจกับการวิเคราะห์ฐานะทางการเงินและองค์ประกอบของหลักประกัน ความสนใจเป็นพิเศษ- ดังนั้นรูปแบบการค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้ประกอบด้วย:

กฎหมายภาระ

การค้ำประกันและการค้ำประกันของบุคคลที่สาม

ให้เราพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมของการรักษาความปลอดภัยแต่ละรูปแบบข้างต้น

คุณสมบัติของกฎหมายหลักประกัน

การจำนำทรัพย์สิน การโอนกรรมสิทธิ์สังหาริมทรัพย์

รูปแบบการประกันการชำระหนี้ทั่วไปนี้เกิดขึ้นจากการจำนำที่ผู้ยืมออกให้กับผู้ให้กู้และยืนยันสิทธิ์ของผู้หลังในกรณีที่ไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระเงินเพื่อรับความพึงพอใจของการเรียกร้องจากมูลค่าของทรัพย์สินที่จำนำ จำนวนเงินฝากจะต้องเป็น ขนาดใหญ่ขึ้นให้กู้ยืมเนื่องจากหลักประกันไม่เพียงแต่ต้องรับประกันการคืนสิทธิเรียกร้องเท่านั้น แต่ยังต้องชำระดอกเบี้ยตามข้อตกลงที่กำหนดไว้ในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน วัตถุหลักประกันสามารถเป็นได้เฉพาะค่าที่สามารถขายได้อย่างรวดเร็วเท่านั้น ทรัพย์สินที่จำนำโดยความยินยอมร่วมกันของลูกหนี้และเจ้าหนี้จะต้องโอนไปยังเจ้าหนี้ซึ่งครอบครองทรัพย์สินนั้นโดยตรงและลูกหนี้ยังคงเป็นเจ้าของทรัพย์สินที่จำนำโดยอ้อม สินค้าและหลักทรัพย์ที่ขนส่งได้ง่ายจะถูกโอนไปยังธนาคารเพื่อจัดเก็บ และผู้ยืมในบางกรณีไม่มีสิทธิ์ใช้สินค้าที่จำนำโดยไม่ได้รับอนุญาตจากธนาคาร ธนาคารอาจได้รับกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินที่จำนำ แต่ในขณะเดียวกันก็โอนให้ผู้ยืมเพื่อใช้ต่อไป

สิ่งนี้จะเกิดขึ้นหากหลักประกันเป็นสินค้าในการหมุนเวียนและในการประมวลผล (เมื่อให้ยืมกับองค์กรการค้า) ในขณะที่หลักประกันไม่เพียงอยู่ในความครอบครองเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการกำจัดและการใช้งานของผู้ยืมด้วย คำมั่นสัญญานี้เรียกว่า "หลักประกันที่มีองค์ประกอบผันแปร" เนื่องจากองค์กรสามารถแทนที่มูลค่าที่จำนำบางส่วนด้วยมูลค่าอื่น ๆ ได้ แต่ด้วยการต่ออายุตามจำนวนมูลค่าที่ใช้ไป การจำนำสินค้าแปรรูปจะใช้เมื่อให้ยืม สถานประกอบการที่แปรรูปผลิตภัณฑ์ทางการเกษตร

ถ้า เรากำลังพูดถึงเกี่ยวกับสินค้าที่ขนส่ง เอกสาร (ใบรับรองการจัดส่งและอื่น ๆ) การโอนกรรมสิทธิ์ของสินค้าที่เกี่ยวข้องจะใช้เป็นหลักประกัน หากมูลค่าที่จำนำไม่เปลี่ยนแปลงทั้งจำนวนและองค์ประกอบ คำมั่นสัญญาดังกล่าวจะเรียกว่า "ของแข็ง"

หากผู้กู้โอนเงินของมีค่าที่จำนำไปยังธนาคารหลักประกันประเภทที่ระบุจะเรียกว่าการจำนองและสำหรับ การรักษาความปลอดภัยของหลักประกันนั้นดำเนินการโดยเจ้าหนี้ หากของมีค่าถูกเก็บไว้ในโกดังของผู้ยืม (หรือในโกดังที่เป็นกลาง) การจำนำจะดำเนินการโดยการโอนใบเสร็จรับเงินของคลังสินค้าไปยังผู้ให้กู้ธนาคารอนุญาตให้ขนออกจากโกดังได้หลังจากขายและใช้เงินเพื่อชำระคืนเงินกู้เท่านั้น การที่จะจัดประเภททรัพย์สินเป็นวัตถุจำนำจะต้องเป็นไปตามหลักเกณฑ์ดังต่อไปนี้

1) การยอมรับซึ่งพิจารณาจากคุณภาพของสิ่งของมีค่าและความสามารถของเจ้าหนี้ในการควบคุมความปลอดภัย

2) ความเพียงพอ กล่าวคือ มูลค่าจำนำจะสูงกว่าจำนวนเงินกู้ที่ออกเสมอ วงเงินกู้สูงสุดไม่ควรเกิน 85% ของมูลค่าหลักประกัน

ดังนั้น, ประเภทต่างๆคำมั่นสัญญาของสินทรัพย์ที่มีสาระสำคัญมีระดับการรับประกันอายุของเงินกู้ที่แตกต่างกัน การรับประกันที่แท้จริงที่สุด และ การจำนองและหลักประกัน บริษัท หลักประกันประเภทอื่น ใช้เฉพาะกับลูกค้าที่เชื่อถือได้เท่านั้น เนื่องจาก ตัวอย่างเช่น เมื่อใช้สังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน ซึ่งธนาคารได้รับกรรมสิทธิ์ แต่ในขณะเดียวกันก็โอนหลักประกันนี้ไปยังผู้กู้ เพื่อนำไปใช้ประโยชน์ต่อไป ในกรณีที่ขายหลักประกันให้ลูกหนี้แก่บุคคลภายนอก ธนาคารจะไม่สามารถเรียกร้องต่อบุคคลหลังได้อีกต่อไป แบบฟอร์มนี้. การรักษาความปลอดภัยเงินกู้เรียกว่า "การโอนกรรมสิทธิ์ไปยังอสังหาริมทรัพย์" ในกรณีนี้ ตามที่ระบุไว้ข้างต้น สังหาริมทรัพย์ของลูกค้ายังคงอยู่ในการใช้งานของเขา และเขาต้องรับผิดชอบต่อความปลอดภัยของทรัพย์สินนั้น ในการสรุปข้อตกลงการโอนกรรมสิทธิ์ ธนาคารจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้กู้เป็นเจ้าของมูลค่าเฉพาะจริงๆ โดยปกติวงเงินกู้สูงสุดจะอยู่ที่ 20-80% ของมูลค่าหลักประกัน

ในปัจจุบัน การออกสินเชื่อที่มีหลักประกันโดยบัญชีเดบิต หลักทรัพย์ และตั๋วเงิน เป็นที่ยอมรับกันอย่างกว้างขวาง

การจำนำหลักทรัพย์

ให้เราพิจารณาธุรกรรมหลักประกันของธนาคารพาณิชย์ที่มีหลักทรัพย์ โดยปกติหลักทรัพย์จะรับเป็นหลักประกันการกู้ยืมระยะสั้น

เกณฑ์คุณภาพของหลักทรัพย์ในแง่ของการบังคับใช้หลักประกันคือความเป็นไปได้ของการขายด่วนและเงื่อนไขทางการเงินของผู้ออกหลักทรัพย์ หลักทรัพย์รัฐบาลมีอันดับสูงในต่างประเทศ ในประเทศของเรา หุ้นของธนาคารและองค์กร รวมถึงภาระผูกพันระยะสั้นของรัฐบาล ตั๋วแลกเงินซึ่งจำเป็นต้องสะท้อนถึงธุรกรรมสินค้าโภคภัณฑ์ที่แท้จริงก็พร้อมใช้เป็นหลักประกันเช่นกัน

มูลค่าของหลักประกันประเมินตามอัตราตลาด ไม่ใช่มูลค่าที่ตราไว้ โดยปกติธนาคารจะออกเงินกู้ในจำนวน 50-70% ของมูลค่าหลักประกันเพื่อลดความเสี่ยงในการสูญเสีย ด้วยหลักประกันรูปแบบนี้ จำเป็นต้องคำนึงถึงความจริงที่ว่าราคาตลาดของหลักทรัพย์ที่ลดลงอาจทำให้เกิดค่าเสื่อมราคาได้ ดังนั้นในการสรุปสัญญาสินเชื่อกับผู้กู้แนะนำให้ธนาคารกำหนดข้อกำหนดว่าในกรณีที่ราคาแลกเปลี่ยนของหลักทรัพย์ที่จำนำลดลง เช่น ร้อยละ 5 ขึ้นไป เมื่อเทียบกับอัตราแลกเปลี่ยนฐาน ราคาที่คำนวณมูลค่าของหลักประกัน ลูกค้ามีหน้าที่ต้องจัดเตรียมหลักประกันเพิ่มเติมที่ธนาคารกำหนด หากลูกค้าไม่สามารถดำเนินการได้ เขาจะต้องชำระหนี้ส่วนที่ไม่มีหลักประกันหรือคืนเงินกู้ทั้งหมด หากลูกค้าไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคาร รวมถึงเมื่อมีหนี้ที่ค้างชำระเกิดขึ้น ธนาคารจะขายส่วนหนึ่งของจำนำ หลักทรัพย์และนำเงินที่ได้ไปชำระหนี้ไม่มีหลักประกันหรือหนี้ที่ค้างชำระ หากจำนวนรายได้น้อยกว่าหนี้ที่ระบุ ลูกค้าจะต้องตอบธนาคารพร้อมทรัพย์สินทั้งหมดของเขา วิธีการนี้เท่านั้นที่จะปกป้องผลประโยชน์ทางการค้าของธนาคารเมื่อออกสินเชื่อที่มีหลักประกันด้วยหลักทรัพย์

จำนำสิทธิ

หลักประกันรูปแบบนี้คือ แบบฟอร์มใหม่และยังไม่ได้รับการพัฒนาในด้านกฎหมายอย่างเพียงพอ เอกสารที่พิสูจน์การโอนไปยังธนาคารเพื่อเป็นหลักประกันในการกู้ยืมสิทธิในการเป็นเจ้าของและใช้ทรัพย์สิน, สิทธิในทรัพย์สินทางปัญญา (ลิขสิทธิ์ในการออกแบบอุตสาหกรรม, เครื่องหมายการค้า, ความรู้, สิทธิบัตร) สามารถใช้เป็นจำนองได้

การโอนสิทธิเรียกร้องและบัญชี

รูปแบบการประกันการชำระหนี้โดยมีใบเดบิตเป็นหลักประกันบัญชีของลูกค้าเรียกว่า "การมอบหมายการเรียกร้องและบัญชี" การโอนภาระผูกพัน (“การโอน”) นี้เป็นเอกสารของผู้ยืม (“ผู้โอน”) ซึ่งเขาโอนสิทธิเรียกร้อง (ลูกหนี้) ให้กับเจ้าหนี้ - ธนาคารเพื่อเป็นประกันในการชำระคืนเงินกู้ ข้อตกลงเงินกู้เสริมด้วยข้อตกลงการโอนซึ่งสร้างพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการชำระคืนเงินกู้ซึ่งเกี่ยวข้องกับการโอนไปยังธนาคารแห่งสิทธิ์ในการรับเงินสำหรับการเรียกร้องที่ได้รับมอบหมาย

มูลค่าของการเรียกร้องจะต้องเพียงพอที่จะชำระหนี้เงินกู้หากจำนวนเงินมากกว่าหนี้จะต้องคืนส่วนต่างให้กับผู้โอน มีการมอบหมายงาน "ทั่วไป" เมื่อผู้กู้ตกลงที่จะมอบหมายการเรียกร้องในจำนวนหนึ่ง และการมอบหมาย "ทั่วโลก" คือการมอบหมายให้กับธนาคารทั้งการเรียกร้องที่มีอยู่และที่เกิดขึ้นใหม่ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง การมอบหมายนี้คือ จะดีกว่าเนื่องจากธนาคารยืนยันที่จะมอบหมายการเรียกร้องในจำนวนที่สูงกว่าเงินกู้ที่ออกอย่างมาก จำนวนเงินกู้สูงสุดคือ 20 - 40% ของมูลค่าของการเรียกร้องที่ได้รับมอบหมาย นอกจากนี้ยังมีการมอบหมาย "เปิด" เมื่อผู้ยืมแจ้งให้ทราบ หุ้นส่วนของเขาทั้งหมดที่ได้รับการมอบหมายให้เจ้าหนี้เรียกร้องและ "เงียบ" เมื่อไม่มีใครรู้เรื่องนี้ยกเว้นธนาคารเจ้าหนี้เอง

ในประเทศตะวันตก การโอนกรมธรรม์ประกันภัยมีการปฏิบัติกันอย่างแพร่หลายโดยการโอนกรมธรรม์ประกันภัยไปยังธนาคาร

จำนำเงินฝาก

สิทธิในการยึดครองจะครอบคลุมถึงเงินฝากที่ถืออยู่ในธนาคารเดียวกับที่ออกเงินกู้ เมื่อได้รับเงินกู้สำหรับ. ความต้องการในปัจจุบันของการผลิต องค์กรสามารถใช้เงินฝากในจำนวนที่เหมาะสมเป็นหลักประกันได้ หากมีการออกเงินฝากพร้อมใบรับรองก็จะฝากไว้ในธนาคาร นี่เป็นวิธีที่ง่ายและน่าเชื่อถือที่สุดในการรับประกันการชำระคืนเงินกู้

เพื่อให้แน่ใจว่าการชำระคืนสามารถใช้ "หลักประกันแบบผสม" ได้ - รวมถึงสินค้าในสต็อก เอกสารสินค้า, บิล. ในกรณีนี้ข้อกำหนดสำหรับองค์ประกอบที่เป็นส่วนประกอบจะเหมือนกับที่อธิบายไว้ก่อนหน้านี้

สิทธิจำนองอสังหาริมทรัพย์ (จำนอง)

หนึ่งในรูปแบบที่น่าเชื่อถือที่สุดในการรับรองการชำระคืนเงินกู้คือการจำนอง - สิทธิจำนองในอสังหาริมทรัพย์ (อาคารและที่ดิน)

อันเป็นผลมาจากการลงทะเบียนจำนองเจ้าของอสังหาริมทรัพย์จะได้รับเงินจากผู้ให้กู้ ในกรณีนี้ลูกหนี้ตกลงที่จะชำระหนี้ของตนภายในเวลาที่กำหนดมิฉะนั้นตามคำตัดสินของศาลเขาจะต้องชำระหนี้จากรายได้จากการขายอสังหาริมทรัพย์ที่จำนอง ธนาคารเจ้าหนี้ป้อนข้อกำหนดทางการเงินลงในทะเบียนพิเศษที่ดูแลโดยหน่วยงานของรัฐ ที่ดินทั้งหมดได้รับการจดทะเบียนในทะเบียนที่ดินซึ่งมีข้อมูลเกี่ยวกับขนาดของแปลงและเจ้าของ

ภาระผูกพันทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการจำนองที่ดินการจำนองที่ออกและชำระคืนจะถูกบันทึกลงในทะเบียน โดยปกติแล้ว ธนาคารต้องการจำนองหากลูกค้าต้องการได้รับเงินกู้จำนวนมาก ธนาคารศึกษาสารสกัดจากทะเบียน จากนั้นจึงตกลงที่จะค้ำประกันการจำนองเมื่อรายได้ที่คาดหวังจากการขายอสังหาริมทรัพย์สามารถเปิดข้อกำหนดทางการเงินของธนาคารได้ ธนาคารยังถูกดึงดูดด้วยความสะดวกในการตรวจสอบความปลอดภัยของหลักประกัน ด้วยการป้อนข้อมูลจำนองในทะเบียนแปลงจะกลายเป็นหลักประกันทั้งจำนวนเงินกู้ที่ได้รับตลอดจนการจ่ายดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้

ใน เมื่อเร็วๆ นี้การจำนองจะถูกแทนที่ด้วย "grundtuld" นั่นคือ "ภาระผูกพันด้านอสังหาริมทรัพย์" ซึ่งทำให้ผู้ยืมมีข้อได้เปรียบหลายประการเนื่องจาก:

groundtuld ใช้เพื่อรักษาความปลอดภัยหลายอย่าง รวมถึงภาระผูกพันในอนาคต ซึ่งข้อมูลที่ไม่จำเป็นต้องกรอกลงในทะเบียนที่ดิน

ความสามารถในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการกู้ยืมโดยไม่คำนึงถึงเงื่อนไขก่อนหน้าตามการกู้ยืม

เอกสารยืนยันความถูกต้องตามกฎหมายของการเรียกร้องอยู่กับเจ้าของที่ดินอย่างต่อเนื่อง

ในประเทศต่างๆ สามารถออกธนบัตรจำนองที่มีลักษณะเป็นหลักทรัพย์ได้บนพื้นฐานของการจำนองและ "ภาระผูกพันด้านอสังหาริมทรัพย์"

ควรเน้นย้ำว่าทรัพย์สินสามารถใช้เป็นหลักประกันการกู้ยืมได้ก็ต่อเมื่อมีข้อตกลงที่เหมาะสมซึ่งประดิษฐานอยู่ในสัญญาค้ำประกันเงินกู้

ในประเทศของเราด้วยการพัฒนารูปแบบการเป็นเจ้าของที่หลากหลายและการแปรรูปทรัพย์สินของรัฐบทบาทของการจำนองก็เพิ่มขึ้น การจำนำทรัพย์สิน (ทั้งจริงและสังหาริมทรัพย์) ถูกนำมาใช้กันอย่างแพร่หลายในการออกเงินกู้ระยะยาวให้กับประชาชน

ในต่างประเทศ เรื่องของหลักประกันไม่ได้เป็นเพียงทรัพย์สินของลูกค้าเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสิทธิในอาคาร โครงสร้าง และที่ดินที่เขาเช่าด้วย การจำนำประเภทนี้เรียกว่า "การจำนำสิทธิ" สำหรับประเทศของเรา หลักประกันประเภทนี้อาจมีแนวโน้มดี เมื่อคำนึงถึงการพัฒนาพื้นที่ให้เช่าและทรัพย์สินส่วนตัว

โดยสรุป เราจะแสดงรายการประเภทของหลักประกันที่ใช้ในการปฏิบัติทั่วโลก:

1. การจำนำทรัพย์สินของลูกค้า

1.1. การจำนำสินค้าคงคลัง

1.2. การจำนำบัญชีเดบิต

1.3. การจำนำหลักทรัพย์

1.4. การจำนำตั๋วเงิน

1.5. จำนำเงินฝากที่อยู่ในธนาคารเดียวกัน

1.6. จำนำอสังหาริมทรัพย์ (จำนอง)

1.7. ผสม

2. การจำนำสิทธิ

การค้ำประกันของบุคคลที่สามเพื่อเป็นหลักประกันการชำระคืนเงินกู้

นี่คือรูปแบบที่สำคัญที่สุดของการรักษาความปลอดภัยสินเชื่อซึ่งทรัพย์สิน บุคคลที่สามเป็นผู้รับผิดชอบต่อผู้ยืม

โดยปกติแล้ว สินเชื่อที่มีการค้ำประกันและการค้ำประกันจะออกให้กับลูกค้าขนาดใหญ่และขนาดกลางที่ได้รับความไว้วางใจ สิ่งนี้ทำให้ธนาคารมีโอกาสที่จะมีลูกหนี้สองคนสำหรับการเรียกร้องของพวกเขา ความสัมพันธ์ทางกฎหมายระหว่างเจ้าหนี้กับลูกหนี้กลายเป็นความสัมพันธ์หลักและความสัมพันธ์ทางกฎหมายระหว่างเจ้าหนี้กับผู้ค้ำประกันจะกลายเป็นภาระผูกพันเพิ่มเติม ในกรณีนี้ เงินกู้จะถูกทำอย่างเป็นทางการในข้อตกลงสองฉบับ:

1) สัญญาเงินกู้

2) ข้อตกลงการรับประกันซึ่งสามารถแทนที่ได้ด้วยหนังสือค้ำประกันจากธนาคาร

ผู้ค้ำประกันคือข้อตกลงที่มีภาระผูกพันฝ่ายเดียวโดยผู้ค้ำประกันจะชำระหนี้ของผู้ยืมหากจำเป็น สิ่งนี้เป็นที่ยอมรับหากผู้ค้ำประกันมีความสามารถในการละลายที่ไร้ที่ติ หากผู้พูดติดอ่างมีหนี้สินล้นพ้นตัวผู้ค้ำประกันจะต้องชำระหนี้ที่มีอยู่ การค้ำประกันใช้ในความสัมพันธ์ของธนาคารกับทั้งนิติบุคคลและบุคคล โดยปกติผู้ให้กู้ตกลงที่จะรับเฉพาะการค้ำประกันจากบริษัทที่มีชื่อเสียง หน่วยงานราชการ หรือเท่านั้น บุคคลด้วยความสามารถในการละลายที่ไร้ที่ติ ธนาคารปฏิเสธการค้ำประกัน หากในกรณีที่ลูกหนี้ล้มละลาย คาดว่าการบังคับคดีตามคำตัดสินของศาลจะไม่นำค่าชดเชยสำหรับเงินกู้บวกค่าใช้จ่ายของศาล

ในการค้ำประกันจำเป็นต้องมีคำสั่งเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ค้ำประกันซึ่งระบุลูกหนี้และจำนวนภาระผูกพัน มีการจัดทำข้อตกลงระหว่างธนาคารและผู้ค้ำประกันตามที่ฝ่ายหลังรับภาระในการชำระหนี้ของผู้ยืมให้กับผู้ให้กู้ภายในระยะเวลาที่กำหนด อาจระบุจำนวนเงินสูงสุดที่ผู้ค้ำประกันจะชำระคืน แต่โดยปกติแล้วการค้ำประกันจะครอบคลุมถึง จำนวนเงินกู้ยืมทั้งหมด หากลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ผู้ค้ำประกันจะต้องชำระซึ่งหลังจากชำระเงินแล้วการเรียกร้องต่อลูกหนี้จะถูกโอนไปและตัวเขาเองก็เริ่มทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้ ควรสังเกตว่าความรับผิดของผู้ค้ำประกันนั้นจำกัดอยู่เพียงภาระผูกพันเท่านั้น ซึ่งลูกหนี้เองก็ยอมรับแล้ว

ประเทศส่วนใหญ่ใช้หลักประกันห้าประเภท:

1) ง่าย ๆ - ผู้ค้ำประกันมีผลใช้บังคับหลังจากที่เจ้าหนี้ใช้มาตรการทั้งหมด (รวมถึงการพิจารณาคดี) เพื่อรับเงินจากลูกหนี้หรือหากลูกหนี้ย้ายไปอยู่รัฐอื่น

สายพันธุ์นี้มีสามสายพันธุ์ย่อย:

ก) การค้ำประกันสำหรับผู้ค้ำประกันซึ่งมีผลใช้บังคับเมื่อผู้ค้ำประกันรายแรกไม่สามารถสนองความต้องการของเจ้าหนี้ได้ เรียกว่า "การค้ำประกันครั้งต่อไป"

ข) การค้ำประกันการคืนสินค้าเมื่อผู้ค้ำประกันหลักได้รับเงินจากผู้ค้ำประกันรายอื่นที่ได้ให้การค้ำประกันแก่ลูกหนี้แล้ว

c) รับประกันความสูญเสียเมื่อผู้ค้ำประกันให้การค้ำประกันไม่ใช่จำนวนเงินทั้งหมด แต่เพียงบางส่วนเท่านั้น

การค้ำประกันจะออกผ่านทนายความและสะท้อนถึงความรับผิดชอบทางกฎหมายขององค์กรสำหรับบุคคลอื่นในกรณีที่ไม่สามารถชำระหนี้ได้

“การค้ำประกัน” แตกต่างจากการค้ำประกันตรงที่มิใช่การกระทำเสริมของธุรกรรมหลัก การค้ำประกันเป็นภาระผูกพันของผู้ค้ำประกันในการจ่ายเงินจำนวนหนึ่งเมื่อเกิดเหตุการณ์การรับประกัน ในแนวทางปฏิบัติด้านการธนาคาร ผู้กู้มักจะต้องจัดให้มีภาระผูกพันในการรับประกันการคืนเงินจากธนาคารอื่น กล่าวคือ ธนาคารที่ออกการค้ำประกันจะต้องจ่ายเงินจำนวนหนึ่งเมื่อเกิดเหตุการณ์ค้ำประกัน นอกจากธนาคารแล้ว บริษัท ประกันภัยยังสามารถทำหน้าที่เป็นเป้าหมายของภาระผูกพันที่ค้ำประกันและบ่อยครั้งที่วิสาหกิจการกู้ยืมเองซึ่งก่อนที่จะได้รับเงินกู้ในหุบเขาจะฝากเงินในธนาคารในจำนวนหนึ่งซึ่งทำหน้าที่เป็นหลักประกัน ชำระคืนเงินกู้ทันเวลา หากการค้ำประกันจัดทำโดยองค์กรที่มีความมั่นคงทางการเงิน แหล่งที่มาของการรับประกันคือเงินทุนขององค์กรเอง การค้ำประกันสามารถจัดทำโดยองค์กรที่มีความมั่นคงทางการเงินซึ่งผู้กู้มีความสัมพันธ์ในการผลิต ในกรณีเหล่านี้ จำเป็นต้องมีข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบริษัทผู้ค้ำประกัน เพื่อจุดประสงค์นี้ การมีศูนย์เดียวที่มีข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตขององค์กรใด ๆ ในประเทศจึงเป็นสิ่งสำคัญ

เมื่อรับประกัน การเรียกร้องของผู้ยืมต่อผู้ให้กู้จะไม่ถูกนำมาพิจารณา ดังนั้น พวกเขาจึงต้องการการรับประกันมากกว่าการรับประกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากการค้ำประกันมีเงื่อนไข "ความต้องการแรก" นั่นคือจำนวนเงินที่ค้ำประกันจะจ่ายเมื่อมีการร้องขอครั้งแรก สถาบันสินเชื่อ การค้ำประกันมีให้ในรูปแบบของเอกสารพิเศษ - หนังสือค้ำประกัน .

หนังสือค้ำประกันสามารถออกได้ในรูปของตั๋วแลกเงิน โดยผู้ค้ำประกันจะออกตั๋วแลกเงินให้กับลูกหนี้หลักและทำหน้าที่เป็นลิ้นชัก หรือลงลายมือชื่อผู้ค้ำประกันในตั๋วแลกเงิน

ธนาคารได้จำกัดจำนวนการค้ำประกันที่ธนาคารพาณิชย์ออกให้ไว้ที่ปริมาณเงินทุนของตนเอง โดยธนาคารจะยืนยันหรือไม่ให้ธนาคารเป็นผู้ค้ำประกันก็ได้ ธนาคารต่างๆ มักจะให้การค้ำประกันการชำระเงินระหว่างประเทศและการได้รับเงินกู้ระหว่างประเทศ โดยทั่วไปการค้ำประกันจะหมดอายุเมื่อมีการชำระหนี้สี่สัปดาห์หลังจากสิ้นสุดสัญญาเงินกู้

ผู้กู้ทุกคนได้เจอแนวคิดเรื่อง “หลักประกันสินเชื่อ” ซึ่งมีผลกระทบโดยตรงต่อเงื่อนไขเงินกู้ที่ธนาคารเสนอ และในบางกรณีก็เป็นข้อกำหนดบังคับของสถาบันผู้ให้กู้ยืม (เช่น หลักประกันอสังหาริมทรัพย์ในการจำนอง การให้ยืม) ลองพิจารณาว่ามันคืออะไรและมีความปลอดภัยประเภทใดบ้าง?

หลักประกันสินเชื่อ. มันคืออะไร?

หลักประกันสินเชื่อคือการรับประกันการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้ยืมในการชำระหนี้ให้กับผู้ให้กู้

ธนาคารสามารถลดความเสี่ยงในการไม่ชำระหนี้ได้โดยการจัดหาเงินกู้ด้วยสังหาริมทรัพย์หรืออสังหาริมทรัพย์ ตลอดจนวิธีการอื่นที่กฎหมายหรือข้อตกลงกำหนดไว้ ตามมาตรา 33 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 395-1-FZ หากผู้กู้ละเมิดภาระผูกพันภายใต้ข้อตกลงธนาคารมีสิทธิที่จะเรียกร้องการชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นก่อนกำหนดรวมถึงการยึดสังหาริมทรัพย์ในคำมั่นสัญญา คุณสมบัติ.

ตามกฎแล้วธนาคารจะผ่อนผันเงื่อนไขสำหรับผู้ที่ให้การค้ำประกันดังกล่าว (สำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน อัตราดอกเบี้ยมักจะสูงกว่า)

ประเภทหลักประกันการชำระคืนเงินกู้

การค้ำประกันทั้งหมดที่ธนาคารยอมรับเป็นหลักประกันในการชำระคืนเงินกู้แบ่งออกเป็นขั้นพื้นฐานและเพิ่มเติม

สิ่งสำคัญ ได้แก่ :

• อสังหาริมทรัพย์;
• สังหาริมทรัพย์ (การขนส่ง อุปกรณ์พิเศษ ฯลฯ );
• อุปกรณ์;
• สัตว์เลี้ยงในฟาร์ม
• รายการสินค้าคงคลัง (TMV)

รูปแบบการค้ำประกันสินเชื่อเพิ่มเติม ได้แก่ :

• หนังสือค้ำประกันจากธนาคาร
• สิทธิเรียกร้องตามสัญญา
• ตั๋วเงินและเงินฝาก
• ประกันภัย;
• ผู้ค้ำประกัน

การรักษาความปลอดภัยประเภทเพิ่มเติมยังรวมถึงหลักประกันทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับสิ่งของโบราณ เครื่องประดับ และของมีค่าอื่นๆ

มาดูรายละเอียดหลักประกันสินเชื่อแต่ละประเภทกันดีกว่า

อสังหาริมทรัพย์

ทรัพย์สินใดๆสามารถนำไปจำนำกับธนาคารเป็นหลักประกันได้ ไม่ว่าจะเป็นที่พักอาศัย อาคารเกษตรกรรม หรือพื้นที่เชิงพาณิชย์ พวกเขาไม่เต็มใจที่จะให้ยืมอาคารที่เป็นบ้านหลังเดียวของผู้ยืม โดยอาศัยอำนาจตามบทกฎหมาย สถานที่ดังกล่าวไม่อาจยึดและขายทอดตลาดได้เสมอไป

เมื่อจำนำอสังหาริมทรัพย์ผู้กู้จะต้องยืนยันสิทธิ์ในการเป็นเจ้าของและจำหน่ายทรัพย์สินนี้ ในการดำเนินการนี้ ธนาคารจะจัดเตรียม:

• หนังสือรับรองการเป็นเจ้าของ
• เอกสารยืนยันวิธีการได้มา (ข้อตกลงการขายหรือแลกเปลี่ยน, ใบรับรองมรดก, การแปรรูปหรือข้อตกลงการก่อสร้างที่ใช้ร่วมกัน ฯลฯ )
• สารสกัดจากการลงทะเบียนสิทธิในอสังหาริมทรัพย์และการทำธุรกรรมกับรัฐแบบครบวงจร (USRP)

ธนาคารบางแห่งอาจต้องการเอกสารเพิ่มเติม

ข้อตกลงในการโอนอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน (อีกชื่อหนึ่งคือสัญญาจำนอง) จะต้องลงทะเบียนกับหน่วยงาน Rosreestr นับแต่เวลาที่ได้จดทะเบียนดังกล่าว ทรัพย์สินจะตกเป็นภาระผูกพัน นั่นคือรายการจะปรากฏในหนังสือรับรองการเป็นเจ้าของทรัพย์สินที่ได้รับการจำนำ และตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา ทรัพย์สินดังกล่าวจะไม่สามารถขาย มอบให้เป็นของขวัญ หรือโอนไปยังบุคคลที่สามได้

สังหาริมทรัพย์

ตัวอย่างที่พบบ่อยที่สุดคือการจำนำการขนส่งและเครื่องจักรกลการเกษตร ในกรณีนี้ คุณต้องจัดเตรียม PTS ต้นฉบับ ใบรับรองการจดทะเบียนยานพาหนะและข้อตกลงการซื้อและการขายให้กับธนาคาร ในกรณีนี้หนังสือเดินทางของยานพาหนะจะถูกเก็บไว้ในธนาคารพร้อมกับสำเนาสัญญาเงินกู้ชุดที่ 2 ตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด จะออกให้หลังจากปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดครบถ้วนแล้วเท่านั้น

โปรแกรมสินเชื่อที่พัฒนาขึ้นสำหรับนิติบุคคลเกี่ยวข้องกับการฝากเงินของตนเอง ตามกฎแล้วขนาดของมันคือ 10-20% ในส่วนหนึ่งของการกู้ยืมดังกล่าว คุณจะต้องนำต้นฉบับหรือสำเนาที่ได้รับการรับรองของคำสั่งชำระเงินสำหรับการจ่ายเงินสมทบนี้ให้กับซัพพลายเออร์ไปที่ธนาคาร

อุปกรณ์ สัตว์ และสินค้าและวัสดุ

อุปกรณ์ที่จำนำไม่ควรอยู่กับที่และไม่ซ้ำกัน เนื่องจากนี่เป็นอุปสรรคต่อการขายที่เป็นไปได้ นอกจากนี้ ส่วนประกอบทั้งหมดจะต้องอยู่ในสภาพใช้งานได้ และปีที่ผลิตและระดับการสึกหรอต้องเป็นไปตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่ง

ในการจำนำอุปกรณ์ สถาบันการเงินจะกำหนดให้คุณต้องจัดเตรียมบัตรสินค้าคงคลังสำหรับแต่ละหน่วยอย่างแน่นอน นี่เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการระบุตัวตนเพิ่มเติม ท้ายที่สุดแล้วธนาคารจะดำเนินการตรวจสอบหลักประกัน ณ สถานที่เป็นระยะ ๆ เพื่อให้แน่ใจว่ามีความพร้อมและปลอดภัย

นอกจากนี้ยังมีข้อกำหนดหลายประการในการจำนำปศุสัตว์ทางการเกษตร อายุของสัตว์ไม่ควรเกิน 5 ปี และต้องจัดหาให้ตลอดระยะเวลากู้ยืมทั้งหมด สภาวะปกติเนื้อหา. ตัวอย่างเช่นหนึ่งในเอกสารที่จำเป็นในการให้กู้ยืมดังกล่าวคือใบรับรองความพร้อมของอาหารสัตว์ ในกรณีที่บังคับฆ่าสัตว์ตั้งแต่หนึ่งตัวขึ้นไป ผู้จำนำจะต้องทำสิ่งทดแทนที่เทียบเท่ากัน กล่าวคือโอนปศุสัตว์อื่นที่มีลักษณะเหมือนกันให้เป็นภาระแก่ธนาคาร เพื่อตรวจสอบการมีอยู่และความปลอดภัยของเงินฝาก จะใช้รายการสินค้าคงคลังเพื่อระบุแท็กของสัตว์แต่ละตัว

เพื่อให้มั่นใจในการชำระคืนเงินกู้ องค์กรทางการเงินจะยอมรับสินค้าคงคลังบางรายการเป็นหลักประกัน เช่น วัตถุดิบ วัสดุสิ้นเปลือง สินค้าสำหรับขายต่อ ฯลฯ สินทรัพย์ประเภทนี้มีความเสี่ยงในการสูญเสียเพิ่มขึ้น ดังนั้นจึงไม่ใช่มาตรการรักษาความปลอดภัยเพียงอย่างเดียว ตามกฎแล้ว "นอกเหนือจาก" สินค้าคงคลังและวัสดุธนาคารจะต้องมีการรับประกันอีกครั้ง

เอกสารยืนยันความเป็นเจ้าของที่นี่รวมถึงข้อตกลงการซื้อและการขาย ใบแจ้งหนี้ และใบแจ้งหนี้ ในกรณีที่จำเป็นต้องขายสินค้าที่จำนำหรือใช้ในกิจกรรมการผลิต ผู้จำนำจะต้องเติมองค์ประกอบของทรัพย์สินที่จำนำด้วยค่าใช้จ่ายของรายการสินค้าคงคลังที่มีมูลค่าและลักษณะเท่ากัน

บิลและเงินฝาก

ใบแจ้งหนี้ - ความปลอดภัย(ดำเนินการและรับรองตามกฎหมาย) ตามนั้น เงินสดสามารถรับได้จากบุคคล (ลิ้นชัก) ที่ลงนามโดยไม่มีปัญหาใดๆ นอกจากนี้ผู้ถือใบเรียกเก็บเงินยังสามารถรับดอกเบี้ยได้อีกด้วย (หากระบุเงื่อนไขดังกล่าวไว้ในใบเรียกเก็บเงิน) ด้วยเหตุนี้สถาบันการเงินจึงรักและยินดีรับหลักทรัพย์เหล่านี้เป็นหลักประกัน

เงินฝากมาตรฐานในธนาคารเดียวกันสามารถใช้เป็นหลักประกันรูปแบบหนึ่งเพิ่มเติมได้ มีความแตกต่างเพียงอย่างเดียวที่นี่ - เอกสารเงินกู้จะมีคำสั่งของผู้ยืมให้ตัดการชำระเงินปกติจากเงินฝากในกรณีที่เงินไม่เพียงพอในบัญชีเงินกู้

สิทธิเรียกร้องตามสัญญา

มาตรการรักษาความปลอดภัยนี้บอกเป็นนัยว่าผู้กู้โอนสิทธิ์ในการเรียกร้องการชำระเงินภายใต้สัญญาจากผู้ซื้อไปยังธนาคาร สิทธิดังกล่าวถูกจำนำตามมูลค่าคงเหลือเช่น เงินจ่ายล่วงหน้าทั้งหมดจะถูกหักออกจากมูลค่าสัญญาทั้งหมด

ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับหลักประกันรูปแบบนี้คือการเปิดบัญชีปัจจุบันกับธนาคารเจ้าหนี้ซึ่งจะได้รับเงิน

รับประกันธนาคาร

ที่นี่บุคคลที่สามเข้าสู่ความสัมพันธ์ด้านเครดิต - ธนาคารซึ่งรับภาระผูกพันบางอย่างในกรณีที่ผู้ยืมไม่สามารถชำระหนี้ได้ นี่คือการค้ำประกันประเภทหนึ่งที่ออกโดยสถาบันการเงิน

ในการออกหนังสือค้ำประกันโดยธนาคาร ผู้กู้จะต้องจัดเตรียมชุดเอกสารให้ผู้ค้ำประกัน (ผู้ให้ค้ำประกัน) เพื่อวิเคราะห์กิจกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจของผู้ค้ำประกัน คุณต้องเข้าใจว่าไม่มีองค์กรทางการเงินใดที่จะรับรองคุณได้ ในการออกเอกสารค้ำประกัน ธนาคารจะต้องตรวจสอบความน่าเชื่อถือและความสามารถในการชำระหนี้ของผู้สมัคร

ประกันภัย

การค้ำประกันการชำระหนี้เพิ่มเติมประการหนึ่งคือการประกันภัย มีให้เลือก 2 แบบ คือ

1. การประกันอุบัติเหตุและการตกงาน ใช้กับบุคคลที่ทำหน้าที่เป็นผู้กู้ยืมภายใต้ข้อตกลงการให้กู้ยืม

2. การประกันภัยหลักประกัน ความเสี่ยงที่นี่รวมถึงความเสียหายต่อทรัพย์สินโดยบุคคลที่สาม การโจรกรรม การโจรกรรม การสัมผัสภัยพิบัติทางธรรมชาติ และภัยพิบัติที่มนุษย์สร้างขึ้น รายการความเสี่ยงที่เฉพาะเจาะจงขึ้นอยู่กับโปรแกรมการให้กู้ยืมและรูปแบบของหลักประกัน เช่น ในการขอสินเชื่อรถยนต์ เงื่อนไขหลัก คือ การจดทะเบียนประกัน CASCO

เมื่อมีเหตุเอาประกันภัยเกิดขึ้น ความรับผิดชอบในการชำระหนี้ตกเป็นของบริษัทประกันภัย

ผู้ค้ำประกัน

มันถูกนำมาพิจารณาภายใต้โปรแกรมการให้กู้ยืมใด ๆ นี่อาจเป็นสิ่งที่เราคุ้นเคยภายใต้กรอบการให้กู้ยืมของผู้บริโภคและการค้ำประกันของนิติบุคคล

เมื่อสมัครสินเชื่อเพื่อความต้องการทางธุรกิจผู้ค้ำประกันจะต้อง:

• หัวหน้าองค์กร
• ผู้ก่อตั้งที่มีส่วนแบ่งในทุนจดทะเบียนมากกว่า 25%
• วิสาหกิจที่รวมอยู่ในกลุ่มบริษัทที่เกี่ยวข้องกัน

ในบางกรณีอาจรับประกันได้ เทศบาล- แต่สิ่งนี้จะ "ได้ผล" หากมีข้อตกลงที่เหมาะสมระหว่างภูมิภาคมอสโกกับธนาคารเจ้าหนี้

การคำนวณเงินประกัน

การรับประกันประเภทใดก็ตามมีค่าใช้จ่ายของตัวเองซึ่งจะนำมาพิจารณาเมื่อคำนวณความเพียงพอของการรักษาความปลอดภัย จำนวนเงินที่สามารถชำระหนี้เงินต้น ค่าธรรมเนียมเงินกู้ และดอกเบี้ยในระหว่างรอบบิลที่ธนาคารกำหนดได้ก็ถือว่าเพียงพอแล้ว ตามกฎแล้วช่วงเวลานี้คือ 3 เดือน หรือหกเดือน

ตัวอย่างเช่น มีการวางแผนที่จะสรุปข้อตกลงเงินกู้ตามเงื่อนไขต่อไปนี้:

• จำนวนเงินกู้ - 250,000 รูเบิล;
• อัตรา – 19% ต่อปี;
• ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการให้บริการบัญชีเงินกู้ – 1% ต่อปี;
• ระยะเวลาการเรียกเก็บเงิน – 3 เดือน (หรือ 92 วัน)

เราได้รับสิ่งต่อไปนี้:

250000+(19+1)/100*92/365*250000=250000+0.2*0.25*250000=262500 ถู

ขณะนี้เราได้คำนวณมูลค่าหลักประกันที่เรียกว่า ซึ่งจะนำมาพิจารณาเมื่อวิเคราะห์ความเพียงพอของหลักประกัน

แต่ไม่มีธนาคารใดจะยึดทรัพย์สินเป็นหลักประกันเต็มราคา มีการใช้ปัจจัยการปรับที่เรียกว่า ซึ่งจะปรับราคาของหลักประกัน สิ่งนี้ทำเพื่อขจัดความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นที่เกี่ยวข้องกับการลดลงของมูลค่าตลาดของทรัพย์สินหรือความเป็นไปไม่ได้ของการขายด่วน

แต่ละธนาคารจะกำหนดระดับสัมประสิทธิ์ของตนเอง แต่ในเวอร์ชันเฉลี่ยจะมีลักษณะดังนี้:

• อสังหาริมทรัพย์ - ไม่เกิน 0.8;
• อุปกรณ์ - ไม่เกิน 0.7;
• อุปกรณ์สำนักงานและของมีค่าส่วนบุคคล - ไม่เกิน 0.6;
• ยานพาหนะ - ไม่เกิน 0.7;
• สินค้าคงคลังและวัสดุและผลิตภัณฑ์สำเร็จรูป – ไม่เกิน 0.5

ตัวเลขเหล่านี้หมายความว่าสิ่งของได้รับการยอมรับเป็นหลักประกันในจำนวนไม่เกิน 80% (70%, 60%, 50% ฯลฯ ) ของต้นทุน

โดยการหารมูลค่าหลักประกันด้วยปัจจัยการปรับ เราจะได้มูลค่าตลาดที่ต้องการของหลักประกัน

ในตัวอย่างของเรา มันจะมีลักษณะดังนี้:

• 262500/0.8= 328,125 ถู (เมื่อจำนำอสังหาริมทรัพย์);
• 262500/0.7= 375,000 ถู (เกี่ยวกับอุปกรณ์และยานพาหนะ)
• 262500/0.6= 437,500 ถู (เมื่อโอนอุปกรณ์สำนักงานและของมีค่าส่วนตัวไปที่ธนาคาร)
• 262500/0.5= 525,000 ถู (หากมีการจำนำสินค้าและวัสดุ)

กล่าวง่ายๆ ก็คือ มูลค่าตลาดของหลักประกันจะต้องมีอย่างน้อย RUB 328,125 (ขึ้นอยู่กับรูปแบบของหลักประกัน) แต่เอกสารการกู้ยืมจะมีมูลค่าหลักประกัน 262,500 RUB

ตามกฎหมาย ธนาคาร (ผู้รับจำนอง) ซึ่งมีภาระผูกพันเป็นหลักประกัน มีสิทธิในกรณีที่ผู้กู้ล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันนี้ ที่จะได้รับความพึงพอใจจากมูลค่าของทรัพย์สินที่จำนำเป็นหลักจากเจ้าหนี้รายอื่น . บุคคลภายนอกอาจให้หลักประกันได้
ทรัพย์สินที่เสนอขายเป็นหลักประกันจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดของธนาคาร สำหรับการประเมิน (การตรวจสอบ) สามารถมีส่วนร่วมทั้งพนักงานของแผนกเฉพาะต่างๆ ของธนาคารและผู้เชี่ยวชาญจากองค์กรบุคคลที่สาม (ตามสัญญา) ในขณะที่ผู้กู้เป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการประเมิน
ข้อกำหนดพื้นฐานสำหรับทรัพย์สินที่เป็นหลักประกัน:
ทรัพย์สินจะต้องปราศจากหลักประกันและภาระผูกพันอื่น ๆ
ทรัพย์สินจะต้องอยู่ในสภาพดี
ทรัพย์สินจะต้องมีสภาพคล่องไม่เพียง แต่ในเวลาที่ออกเงินกู้เท่านั้น แต่ยังหลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่งเมื่อเกิดปัญหาหนี้เกิดขึ้น
มูลค่าหลักประกันของหลักประกันจะต้องเกินจำนวนเงินกู้ ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นระหว่างระยะเวลาเงินกู้ แต่ไม่เกิน 6 เดือน และต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการขายหลักประกัน
มูลค่าหลักประกันจะพิจารณาจากมูลค่าสภาพคล่องหนึ่งเดือนหลังจากสิ้นสุดสัญญาเงินกู้ลบด้วยส่วนลด 10% อย่างไรก็ตาม หลักประกันมีข้อเสียที่สำคัญ:
การใช้หลักประกันมักเกี่ยวข้องกับต้นทุนเวลาและเงิน (การตรวจสอบหลักประกัน, การประกันหลักประกัน, ค่าจัดเก็บ, การชำระภาษีของรัฐ)
การยึดหลักประกันมักต้องใช้แรงงานเข้มข้นและมีค่าใช้จ่ายสูง ขั้นตอนการพิจารณาคดี.
ดังนั้นการให้หลักประกันโดยผู้ยืมในตัวมันเองจึงไม่เพียงพอในการให้กู้ยืมแก่เขา เกณฑ์หลักคือความสามารถในการละลายของผู้กู้
ภายใต้สัญญาค้ำประกัน ผู้ค้ำประกันจะต้องรับผิดชอบต่อธนาคารในการปฏิบัติตามภาระผูกพันตามสัญญาเงินกู้ทั้งหมดหรือบางส่วนของผู้กู้ยืม ในกรณีที่ผู้กู้หลบเลี่ยง (โดยตั้งใจหรือไม่รู้ตัว) จากการชำระคืนเงินกู้ การค้ำประกันของสมาชิกในครอบครัวยังทำให้ธนาคารสามารถเก็บหนี้ได้ง่ายขึ้น
เมื่อใช้การค้ำประกันจำเป็นต้องวิเคราะห์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ค้ำประกันตามวิธีการประเมินสถานะทางการเงินของแต่ละบุคคลหรือวิธีการประเมินสถานะทางการเงินของผู้กู้ - นิติบุคคล
หากผู้กู้แต่งงานแล้วต้องค้ำประกันของคู่สมรสด้วย
โดยการค้ำประกันของธนาคาร ธนาคารอื่น สถาบันสินเชื่ออื่น หรือองค์กรประกันภัย (ผู้ค้ำประกัน) จัดให้มีภาระผูกพันเป็นลายลักษณ์อักษรในการชำระธนาคารตามคำร้องขอของผู้ยืม ตามเงื่อนไขของภาระผูกพันที่กำหนดโดยผู้ค้ำประกัน จำนวนเงินเมื่อมีการยื่นคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อการชำระเงิน
หนังสือค้ำประกันของธนาคารจะต้องเพิกถอนไม่ได้ โดยออกในจำนวนหนึ่งและจำกัดเวลา
เมื่อใช้หนังสือค้ำประกันของธนาคารจำเป็นต้องวิเคราะห์สถานะทางการเงินของผู้ค้ำประกันเช่น ไห.