Oblici osiguranja otplate kredita fizičkim licima. Osiguranje otplate bankarskih kredita. Kolateral kredita je

Pored novca, pronalazak kredita je briljantno otkriće čovječanstva. Zahvaljujući kreditu, smanjuje se vrijeme potrebno za zadovoljenje ekonomskih i ličnih potreba.

Građani koji iskoriste kredit imaju dvostruku šansu:

• ili iskoristite sposobnosti i dodatne resurse koje ste dobili da proširite svoje poslovanje;
• ili da ubrzaju postizanje potrošačkih ciljeva, da dobiju na raspolaganje takve stvari, predmete, vrijednosti koje bi mogli posjedovati samo u budućnosti.

Međutim, jako mi se sviđa prezentacija suštine zajma od strane O.I. . On tvrdi da je glavna svrha kredita da se ubrza proces reprodukcije. To znači da uz pomoć kredita možemo napraviti nešto korisno u mnogo kraćem vremenskom periodu, kao da moramo dugo da odložimo ušteđevinu.

Zapamtite! Ubrzanje reproduktivnog procesa i zadovoljavanje beskrajnih i stalno narastajućih želja kroz život uz pomoć kredita su potpuno različite stvari!

Ovaj članak će svakako pomoći studentima da uspješno polože ispit, ali se zaista nadam da će poslužiti i kao izvor mudrosti u vezi

Dizati ili ne dizati kredit – to je pitanje!

Posebnosti

Kreditiranje je rizična operacija za banku, jer davanjem novca banka rizikuje da ga ne dobije nazad. Banka ima pravo da odredi koji spisak dokumenata treba dostaviti prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, a može uspostaviti i interna ograničenja koja ne dozvoljavaju davanje kredita određenim grupama stanovništva: penzionerima, omladini, samohranim roditeljima, osobama bez trajna registracija i sl.

Kako bi se rizik sveo na najmanju moguću meru, ugovorom o kreditu predviđeno je pisano zaključivanje. Ugovorom o kreditu predviđeni su najvažniji uslovi pod kojima će se graditi odnos sa bankom tokom njegovog važenja.

Pažnja! Ne potpisujte ugovor ako ne razumijete njegove uslove!

Najčešće se maksimalni iznos kredita određuje na osnovu stepena kreditne sposobnosti zajmoprimca (njegove sposobnosti da otplati kredit) i cijene kupljenog proizvoda, koji služi kao kolateral.

Vrste kredita za fizička lica

Prilikom kupovine kućanskih aparata, a posebno automobila ili nekretnine na kredit, banke u većini slučajeva kupcu daju kredit ne za cijeli iznos kupovine, već samo za njegov veći dio. Kupac mora sam platiti početna naknada, čija se obavezna minimalna veličina obično kreće od 10 do 20% cijene kupljenog proizvoda. Na primjer, maksimalni iznos kredita za kupovinu automobila često je ograničen na 80-85%.

Takođe treba napomenuti da kod kredita za automobil banka postavlja uslove za osiguranje automobila po KASCO i OSAGO. Ali ako je OSAGO obavezna vrsta osiguranja i visina premije osiguranja je ista za sva osiguravajuća društva, onda je KASCO dobrovoljni vid osiguranja. Pravila za ovu vrstu osiguranja razvijaju osiguravajuća društva samostalno, stoga će se obim osiguranja i veličina premije osiguranja razlikovati među osiguravajućim društvima. Banke po pravilu nude sklapanje ugovora o osiguranju sa određenim osiguravajućim društvima. Poželjno je prije sklapanja ugovora o kreditu saznati njihovu listu i uporediti uslove osiguranja. Ako više volite osiguravajuću kuću koja nije uvrštena na listu kompanija koje je banka preporučila, unaprijed razgovarajte o tome s bankom.

Prilikom utvrđivanja visine kredita, zajmodavac i zajmoprimac se pisanim putem dogovaraju o novčanim jedinicama u kojima je kredit dat.

Trenutno se rok kredita kreće od nekoliko mjeseci do 2-3 godine, au nekim slučajevima i do 5 godina i više. Hipotekarni krediti Tradicionalno, oni su dugoročni i daju se na period od maksimalno 20-30 godina. Istovremeno, kao i kod kreditiranja za kupovinu automobila, iznos kredita može biti do 85% cijene kupljene imovine. Period za razmatranje kreditnog zahtjeva za hipotekarni kredit je najduži, što je zbog potrebe provjere podataka koje je dao potencijalni zajmoprimac.

Davanjem kredita banka pruža uslugu za koju naplaćuje naknadu - kamatnu stopu ili trošak kredita, koji je preciziran ugovorom na godišnjem nivou (% godišnje).

Prilikom određivanja kamatne stope na kredit veliki značaj ima pitanje o tome kako se oni izračunavaju interes.

Postoje dva načina za obračun kamate:

• za početni iznos kredita;
• za stanje duga.

Uz jednaku kamatnu stopu, drugi metod je isplativiji za zajmoprimca, jer se postepenom otplatom kredita smanjuje osnovica za obračun kamate za korišćenje sredstava banke. Kamatne stope koje su objavile banke možda ne odražavaju stvarni trošak kredita.

Pored kamate, zajmoprimci mogu da plaćaju banci i dodatne uplate i provizije, pa se efektivna kreditna stopa, izračunata uzimajući u obzir takva plaćanja, pokazuje znatno viša od deklarisane.

Na primjer, banke mogu naplatiti svoje usluge: mjesečnu naknadu za servisiranje kreditnog računa; provizija za otvaranje kreditnog računa ili izdavanje kredita; proviziju za izdavanje ili servisiranje kreditne kartice (ako je takva kartica izdana); taksa za savjetovanje itd.

Sve gore navedeno utiče na efektivnu kamatnu stopu koju će zajmoprimac plaćati.

Radnja se odvija na dvije strane:

• mjesečne provizije povećavaju iznos plaćanja;
• naknade koje se naplaćuju prilikom odobravanja kredita zapravo smanjuju iznos kredita, što za isti tok plaćanja takođe povećava efektivnu kamatnu stopu.

Treba napomenuti da je 1. jula 2007. godine stupilo na snagu pismo Centralne banke Ruske Federacije od 29. decembra 2006. NQ 175-T „O određivanju efektivne kamatne stope na kredite date fizičkim licima“, kojim se utvrđuje postupak za obračun efektivne kamatne stope po vrsti kredita.

Efektivna stopa kredita— cijena pozajmljenih sredstava na osnovu procjene svih plaćanja koja prate kreditiranje, uzimajući u obzir period otplate kredita.

Naravno, efektivna kamatna stopa omogućava upoređivanje cijena kredita koje banke nude. Na primjer, ako je efektivna stopa u jednoj banci 20% godišnje, au drugoj 90%, očigledno je da prednost treba dati prvoj banci.

Međutim, efektivna kamatna stopa ne odražava stvarna plaćanja koja pojedini potrošač može izvršiti, jer zavisi, između ostalog, od faktora kao što su plaćanje naknade za održavanje računa, visina penala za kašnjenje u otplati kredita i dr. dodatni troškovi.

Određivanje solventnosti metodom Sberbanke

Metodologija Sberbanke je, sudeći prema zahtjevima univerziteta, mjerodavna. Stoga ćemo zapravo predstaviti suštinu problema koristeći ga.

Kreditni inspektor Sberbanke Ruske Federacije utvrđuje solventnost zajmoprimca na osnovu potvrde s mjesta rada o prihodima i iznosu odbitaka, kao i podataka iz upitnika.

Certifikat mora sadržavati sljedeće podatke:

• puni naziv organizacije koja je izdala potvrdu, njena poštanska adresa, telefon i bankovni podaci;
• trajanje stalnog rada zajmoprimca ove organizacije;
• trenutni položaj zajmoprimca (na kome radi);
• prosječna mjesečna primanja za posljednjih šest mjeseci;
• prosječno mjesečno zadržavanje u posljednjih šest mjeseci, raščlanjeno prema vrsti.

Certifikat se dostavlja sa potpisima šefa i glavnog računovođe organizacije, zapečaćenim.

Prilikom obračuna solventnosti, sva obavezna plaćanja navedena u potvrdi i upitniku se odbijaju od prihoda ( porez na prihod, doprinose, alimentaciju, naknadu štete, otplatu duga i plaćanje kamata na ostale kredite, iznos obaveza po datoj garanciji, uplate za otplatu troškova kupljene robe na rate i dr.). U tu svrhu preuzima se svaka obaveza po datoj garanciji u iznosu od 50% prosječne mjesečne uplate za pripadajuću glavnicu.

Solventnost zajmoprimca određuje se formulom:

gdje je Dch prosječni mjesečni prihod (neto) za 6 mjeseci umanjen za sva obavezna plaćanja;

K - koeficijent u zavisnosti od vrijednosti Dch:

Prema pravilima Sberbanke, koeficijent će biti sljedeći:

K = 0,3 za Dch u protuvrijednosti od 500 američkih dolara, K - 0,4 za Dch u protuvrijednosti od 501 do 1000 američkih dolara, K = 0,5 za Dch u protuvrijednosti od 1001 do 2000 američkih dolara, K = 0,6 zajma za DCH u protuvrijednosti od 500 američkih dolara. od preko 2000 američkih dolara, t je rok kredita (mjeseci).

Ekvivalentni prihod se utvrđuje na sljedeći način:

Za utvrđivanje solventnosti zajmoprimca-preduzetnika, umjesto potvrde s mjesta rada, koristi se prijava prihoda za prethodnu godinu, ovjerena od strane Poreske uprave. U ovom slučaju, Dch se računa kao prosječni mjesečni prihod za godinu umanjen za sva obavezna plaćanja.

Osiguranje otplate kredita

Banka obično prihvata kao kolateral:

• garancije građana Ruske Federacije koji imaju stalni izvor prihod;
• garancije solventnih preduzeća i organizacija klijenata banaka;
• likvidne vrijednosne papire založene od strane pravnog lica, čija je lista utvrđena propisima za prihvatanje dokumentarnih vrijednosnih papira kao zalog po ugovorima o kreditu u rubljama,
• nekretnine, vozila i druga imovina založena kao kolateral.

Garancija se prima od građana starosti od 18 do 70 godina, podrazumeva se da rok otplate kredita počinje pre nego što jemac navrši 70 godina života.

Procedura izdavanja kredita

Kredit u rubljama se izdaje u skladu sa uslovima ugovora o kreditu, u gotovini i bankovnim transferom od:

• kreditiranje računa zajmoprimca za depozit po viđenju;
• kreditiranje na račun plastične kartice zajmoprimca;
• plaćanje računa trgovačkih i drugih organizacija;
• prenose na račune građana preduzetnika.

Kredit u stranoj valuti se izdaje samo bezgotovinskim transferom na račun depozita po viđenju ili račun plastične kartice zajmoprimca, što mora biti predviđeno ugovorom o kreditu.

Ugovor o kreditu mora navesti broj računa za depozit ili broj računa plastične kartice SberCB Ruske Federacije u kojoj je ovaj račun otvoren. Krediti se ne izdaju odobravanjem računa otvorenih kod drugih poslovnih banaka.

Krediti, osim kredita za izgradnju ili rekonstrukciju nekretnina, izdaju se u paušalnom iznosu u cijelosti; Nije dozvoljeno izdavanje kredita na rate.

Kredit za izgradnju ili rekonstrukciju nekretnine izdaje se u dvije ili više rata u roku od dvije godine od dana prve transakcije na računu kredita. Preporučuje se da se veličina prvog dijela kredita odredi u rasponu od 20 do 50% iznosa po ugovoru o kreditu. Svaki naredni iznos se izdaje tek nakon što korisnik kredita podnese izvještaj o korištenju prethodnog.

Nakon dvije godine, kredit se raskida. Iznos ugovora se smanjuje na stvarno izdati iznos.

Računovođa provjerava ispravnost izvršenja ugovora i hitne obaveze, prisutnost potpisa na njima i pečata na ugovoru, provjerava iznos i podatke sadržane u nalogu sa ugovorom i hitnom obavezom; popunjava karticu ličnog računa. Nakon završetka operacije kreditiranja (prenosa) iznosa kredita u skladu sa utvrđenom procedurom, računovođa pravi zabilješku o oročenoj obavezi o transakciji i vraća ugovor o kreditu i oročenu obavezu kreditnoj jedinici (filijali). filijala, kreditno odjeljenje). Računovođa čuva kopiju hitne obaveze.

Zatim kreditni inspektor sastavlja nalog koji potpisuju direktor poslovnice (ili drugo ovlašteno lice) i glavni računovođa za prijenos prvih primjeraka dokumenata o kreditu (ugovor o kreditu, isprava o otplati kredita, hitna obaveza, ugovori o kolateralu i garanciji, polisa osiguranja) službi za gotovinsko poslovanje na utvrđen način.

Prilikom izdavanja gotovinskog kredita, korisnik kredita popunjava kreditni zahtjev f. br. 0405037.

• provjerava da li je zajmoprimac ispravno popunio zahtjev;
• sastavlja administrativni upis na zahtjev za izdavanje iznosa kredita u gotovini, overava ga i potpisuje od strane rukovodioca banke ili drugog ovlašćenog lica;
• prosljeđuje zahtjev zajmoprimca i prve primjerke kreditne dokumentacije operativnom službeniku, upisuje kopiju zahtjeva sa administrativnim upisom o izdavanju kredita u kreditnom dosijeu, šalje kopiju hitne obaveze i drugu kopiju ugovor o kreditu računovodstvu.

Prijevremena otplata kredita je od koristi za zajmoprimca, a ne uvijek za banku, koja je već planirala i izračunala svoje buduće prihode, potrošila novac na provjeru vaše solventnosti i izdala kredit.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit možete naići na situaciju

• prijevremena otplata kredit nije dat;
• Za ovo postoji čak i kazna. Kazne u nekim slučajevima mogu dostići basnoslovne iznose, čineći prijevremenu otplatu kredita neisplativom za potrošača; Moguće je uvesti moratorijum na ove radnje na određeni period od trenutka izdavanja kredita.

U većini slučajeva, moratorijum na prijevremenu otplatu kredita kreće se od 3 do 6 mjeseci od dana zaključenja ugovora.

Pa, to je vjerovatno sve.

U zaključku, prisjetimo se glavne ideje. Oni se zadužuju ne zato što su siromašni, već zato što zbog objektivnosti cirkulacije kapitala tokom vremena nema dovoljno sopstvenih sredstava da obezbede kontinuitet poslovanja ili da podmire potrebe stanovništva.

Kredit je dobar kada znate njegovu svrhu i znate kako njime upravljati.

I zapamtite ovu mudru stvar iz Salomonovih izreka

« Kao što bogati vladaju siromašnima, tako i dužnik postaje sluga kreditora."

Svaka banka traži garancije da će klijent na vrijeme vratiti kredit. Štaviše, što je veći iznos, to će biti potrebne jače garancije.

Dalje ćemo razgovarati o tome kako dobiti kredit, a da se to ne dogodi.

Oblici osiguranja kredita

Postoji pet načina da osigurate otplatu kredita:

• zalog imovine
• garancija
• bankovno osiguranje
• bankovni depozit
• zalog kupljene robe

Ako banka koristi samo jedan način obezbjeđenja otplate kredita, onda se govori o jedinstvenom kolateralu. U većini slučajeva koristi se nekoliko metoda odjednom kako bi se garantirao povrat novca.

Pogledajmo detaljnije sve oblike kolaterala kredita.

Zalog imovine

Za dobijanje velikog kredita od banke biće potrebno obezbeđenje u vidu kolaterala.

Kao zalog mogu biti i pokretni objekti i nekretnine, uključujući zemljište, zgrade i konstrukcije.

Državne i nedržavne hartije od vrijednosti su također prihvaćene kao garancija, ali ova praksa nije tako česta.

Ako planirate koristiti nedovršene građevinske projekte za osiguranje kredita, morate biti svjesni da banka možda neće prihvatiti takav kolateral.

Nepokretne nekretnine u lošem stanju, kao i stambeni prostori u kojima su registrovana maloljetna lica, nisu pogodni.

Često krediti osigurani imovinom imaju više isplativi uslovi, ali ako ne vratite kredit, banka će pokrenuti postupak naplate potraživanja i uzeti imovinu za sebe.

Također je vrijedno uzeti u obzir da prije sklapanja ugovora banka procjenjuje kolateral i nastojat će potcijeniti njegovu vrijednost. U principu, možete dobiti kredit za 60% tržišne vrijednosti nekretnine.

Jamstvo

Prilikom izdavanja kredita na ime imovine postoji rizik kolaterala za kredit, kao što je amortizacija ili gubitak imovine. Kako bi svele moguće negativne posljedice, banka pribjegava dodatnim metodama za garanciju otplate kredita, kao što je garancija.

Uloga može biti fizičko ili pravno lice. Banka ima pravo zahtijevati da jemac vrati dug klijenta u cijelosti ili djelimično ako on to ne može učiniti. Zauzvrat, jemac ima pravo zahtijevati da zajmoprimac u potpunosti nadoknadi nastale troškove.

Svaka promjena uslova kredita, kao što je smanjenje ili povećanje kamatne stope, mora biti dogovorena sa žirantom.

Bankarsko osiguranje

Bankovno osiguranje nudi se kao dodatak svakom kreditu. Suština ove metode obezbjeđenja je sljedeća:

Ako zajmoprimac nije u mogućnosti da ispuni svoje obaveze, osiguravajuće društvo to radi umjesto njega.

Iznos osiguranja se dijeli na dionice i dodaje mjesečnom iznosu otplate kredita. Odbijanje osiguranja često dovodi do odbijanja kredita, čineći osiguranje de facto obaveznom opcijom.

Uvjete osiguranja važno je saznati od službenika banke kako ne biste preplatili. Često postoje kazne za prijevremeni raskid ugovora, a iznos za osiguranje se ne smanjuje, čak i ako je kredit otplaćen.

Bankovni depozit

Zajam osiguran depozitom nije uobičajen u Rusiji zbog specifičnosti zakonodavstva. Ukoliko zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze iz ugovora, banka nema pravo da nametne ograničenja depozitu, koji se mora izdati na zahtev. Velike banke ne preuzimaju takav rizik, pa su kreditni proizvodi osigurani depozitima dostupni od malih finansijskih institucija.

Za kredit uz depozit banka traži manje dokumenata, a kamata na takve kredite je niža. Osim toga, ne morate da brinete o svojoj imovini, jer depozit u potpunosti pokriva iznos duga.

Depozit kupljene robe

Primjeri ove vrste kredita su hipoteka ili kredit za automobil, kada kupljena imovina ostaje u zalogu kod banke sve dok se dug u potpunosti ne otplati. U okviru ove šeme obično se obezbjeđuje velika suma na duži vremenski period, ali se može potrošiti samo na određeni proizvod koji se kupuje. Kao iu slučaju kolaterala u vidu imovine, ukoliko zajmoprimac ne ispuni obaveze po kreditu, banka ima pravo da oduzme kupljenu robu, stan ili automobil.

Brza prijava

Popunite aplikaciju sada i primite novac za 30 minuta

Otplata je osnovno svojstvo kreditnih odnosa. Ekonomski osnov za otplatu kredita je kruženje sredstava učesnika u procesu reprodukcije, kao i zakonitosti funkcionisanja kredita. Kao što znate, kreditna transakcija uključuje zajmodavca i zajmoprimca. Zajmodavac, prilikom davanja kredita, nastupa kao organizator kreditnog procesa, on bira takve uslove kreditne transakcije koji bi stvorili preduslove za pravovremeni i potpuni povrat pozajmljenog novca. Povratna kretanja navedenog novca zavise od kreditne sposobnosti zajmoprimca i od ekonomskih uslova na tržištu novca. Inflatorni procesi u privredi mogu uzrokovati depresijaciju iznosa datog kredita, i pogoršanje finansijskog stanja zajmoprimca - kršenje uslova otplate kredita. Stoga je međunarodno iskustvo banaka razvilo mehanizam koji uključuje oblike osiguranja potpunosti i blagovremenosti obrnutog kretanja pozajmljenog novca.

Pod oblikom obezbjeđivanja otplate kredita treba shvatiti konkretan izvor otplate postojećeg duga, zakonsku registraciju prava povjerioca na njegovo korištenje i organizaciju kontrole banke nad dovoljnošću i prihvatljivošću ovog izvora.

Izdavanje obrazaca osiguranja povrata predstavlja garanciju tog povratka. Izvor otplate kredita može biti prihod od prodaje proizvoda i imovine u vlasništvu zajmoprimca. U zavisnosti od pripadnosti zajmoprimca određenoj kategoriji, u zavisnosti od stepena rizika otplate kredita, koristi se jedan ili drugi oblik obezbeđenja otplate kredita. Dakle, za prvoklasne zajmoprimce, odnosno preduzeća sa besprijekornom finansijskom pozicijom (čvrsta osnova kapitala i visoka profitabilnost), preporučljivo je uzeti u obzir prihode od prodaje kao glavni oblik osiguranja otplate, bez pribjegavanja zakonskoj registraciji garancija. . Istovremeno, mehanizam otplate je zasnovan na povjerenju, kreditiranje se vrši prema prometu na osnovu tekućeg računa bez provjere osiguranja i s pravom prekoračenja planiranog iznosa kredita. Ali to ne isključuje obavezu klijenta da dostavi knjigovodstvene knjige na provjeru.

Za zajmoprimce sa kreditnom sposobnošću manje od prve, potrebno je da imaju stvarne garancije otplate kredita i da izaberu oblike obezbeđenja koji su sastavljeni u posebnim dokumentima koji imaju pravnu snagu. Stoga je za preduzeća sa zadovoljavajućim finansijskim stanjem i dovoljnom strukturom kolaterala preporučljivo koristiti zalog materijalnih sredstava, uzimajući u obzir procjenu kvaliteta kolaterala. Za preduzeća sa nezadovoljavajućim finansijskim stanjem, ali sa dovoljnim kolateralom, ili, obrnuto, sa zadovoljavajućim finansijskim stanjem, ali teško procenjivim kolateralom, tipična je upotreba obezbeđivanja vrednosti i garancija. Za preduzeća u nezadovoljavajućem stanju i teško procenjivim kolateralom treba primeniti ili garanciju finansijski stabilnog preduzeća ili ugovor o osiguranju za rizik neispunjavanja kredita, uz istovremeno povećanje stope za korišćenje kredita. U tom slučaju banka mora obratiti pažnju na analizu svog finansijskog položaja i sastav kolaterala Posebna pažnja. Dakle, oblici osiguranja otplate kredita uključuju:

Zakon o založnom pravu,

Jamstvo i garancije treće strane;

Razmotrimo detaljnije svaki od navedenih oblika sigurnosti.

Osobine kolateralnog prava

Zalog imovine; prenos vlasništva nad pokretnom imovinom

Ovaj uobičajeni oblik osiguranja otplate proizlazi iz zaloge koju je zajmoprimac izdao zajmodavcu i kojom se potvrđuje njegovo pravo, u slučaju neispunjenja obaveze plaćanja, da dobije namirenje potraživanja iz vrijednosti založene imovine. Iznos depozita mora biti veća veličina datog kredita, s obzirom da kolateral mora osigurati ne samo vraćanje samog potraživanja, već i plaćanje kamate po ugovoru predviđenom u slučaju neispunjenja obaveza. Predmet kolaterala mogu biti samo one vrijednosti koje se mogu brzo prodati. Založena imovina, uz zajedničku saglasnost dužnika i povjerioca, mora se prenijeti na povjerioca, koji njome stupa u neposredan posjed, a dužnik ostaje indirektni vlasnik založene imovine. Lako prenosive stvari i hartije od vrijednosti prenose se u banku na skladištenje, a zajmoprimac u nekim slučajevima nema pravo da koristi založenu robu bez dozvole banke. Banka može steći vlasništvo nad založenom imovinom, ali je istovremeno prenosi na zajmoprimca radi daljeg korišćenja.

Ovo se dešava ako je kolateral roba u prometu i preradi (prilikom pozajmljivanja trgovinskim organizacijama), dok je kolateral ne samo u posedu, već i na raspolaganju i korišćenju zajmoprimca. Ovaj zalog se naziva „kolateralom promjenjivog sastava“, jer organizacija može zamijeniti neke založene vrijednosti drugim, ali uz obavezno obnavljanje istih u visini utrošenih vrijednosti preduzeća koja prerađuju poljoprivredne proizvode.

Ako mi pričamo o tome o prevezenoj robi, kao zalog se koriste dokumenti (potvrda o otpremi i drugi) kojima se prenosi vlasništvo nad odgovarajućim teretom. Ako se založene vrijednosti ne mijenjaju u iznosu i sastavu, onda se takva zaloga naziva "čvrsta".

Ako je zajmoprimac prenio založene vrijednosti u banku, tada se navedena vrsta kolaterala naziva hipoteka, a za. Osiguranje kolaterala vrši povjerilac. Ako su dragocjenosti pohranjene u skladištima zajmoprimca (ili u neutralnim), zaloga se provodi prijenosom skladišne ​​upisnice na zajmodavca, banka dozvoljava istovar iz skladišta tek nakon njegove prodaje i korištenje sredstava za otplatu kredita Da bi imovina bila klasifikovana kao predmet zaloge, mora ispunjavati sledeće kriterijume:

1) prihvatljivost, koja je određena kvalitetom dragocenosti i sposobnošću poverioca da kontroliše bezbednost;

2) dovoljnost, odnosno iznos založene vrednosti je uvek veći od iznosa datog kredita. Maksimalni iznos kredita ne bi trebao biti veći od 85% vrijednosti kolaterala.

dakle, različite vrste zaloge materijalne imovine imaju različite stepene garancije starosti kredita. Najrealnija garancija I Hipotekarni i čvrsti kolateral, druge vrste kolaterala Primjenjuju se samo na pouzdane klijente, budući da, na primjer, kada se kao kolateral koristi pokretna imovina, na koju banka stiče vlasništvo, ali u isto vrijeme prenosi ovaj kolateral na zajmoprimca za njegovo dalje korišćenje, u slučaju prodaje kolaterala dužnicima trećem licu, banka više ne može tražiti potraživanje od njega. Ovaj obrazac. Osiguranje kredita naziva se "prijenos prava na nekretninu". U ovom slučaju, kao što je već navedeno, pokretna imovina klijenta ostaje u njegovoj upotrebi, a on je odgovoran za njenu sigurnost. Prilikom sklapanja ugovora o prenosu vlasništva, banka se mora uveriti da je zajmoprimac zaista vlasnik određenih vrednosti. Maksimalni iznos kredita je obično 20-80% vrijednosti kolaterala.

Trenutno je široko rasprostranjeno izdavanje kredita osiguranih debitnim računima, hartijama od vrijednosti i mjenicama.

Zaloga vrijednosnih papira

Pogledajmo kolateralne transakcije poslovne banke sa hartijama od vrednosti. Obično se hartije od vrijednosti prihvataju kao kolateral za kratkoročne kredite.

Kriterijumi kvaliteta hartija od vrijednosti u pogledu njihove primjenjivosti za kolateral su mogućnost brze prodaje i finansijsko stanje izdavaoca. Državne hartije od vrednosti imaju visok rejting u inostranstvu, akcije banaka i preduzeća, kao i kratkoročne obaveze države. Mjenice, koje nužno moraju odražavati stvarnu robnu transakciju, također se lako koriste kao kolateral.

Vrijednost kolaterala se procjenjuje po tržišnoj stopi, a ne po nominalnoj vrijednosti. Obično banka izdaje kredit u iznosu od 50-70% vrijednosti kolaterala kako bi smanjila rizik od gubitka. Kod ovog oblika kolaterala potrebno je uzeti u obzir i činjenicu da pad tržišne cijene hartija od vrijednosti može uzrokovati njihovu deprecijaciju. Stoga je pri sklapanju ugovora o kreditu sa zajmoprimcem preporučljivo da banka predvidi odredbu da u slučaju smanjenja kursne cijene založenih vrijednosnih papira, na primjer, za 5 posto ili više u odnosu na osnovnu razmjenu cijene po kojoj je obračunata vrijednost kolaterala, klijent je dužan obezbijediti dodatni kolateral koji odredi banka. Ukoliko klijent to ne može učiniti, dužan je da vrati neobezbijeđeni dio duga ili da vrati cijeli kredit. vrijednosne papire i koristi prihode za otplatu neobezbijeđenog ili dospjelog duga. Ukoliko je iznos primanja manji od navedenog duga, klijent je dužan da banci odgovara svom imovinom. Samo ovaj pristup štiti komercijalne interese banke prilikom izdavanja kredita osiguranih hartijama od vrijednosti.

Zalog prava

Ovaj oblik kolaterala je nova forma i još uvijek nije dovoljno razvijen u zakonodavnom smislu. Dokumenti koji dokazuju prenos na banku prava na vlasništvo i korišćenje imovine, prava na intelektualnu svojinu (autorska prava na industrijski dizajn, žigove, know-how, patente) kao zalog za kredit mogu se koristiti kao hipoteka.

Ustupanje potraživanja i računa

Oblik osiguranja za otplatu u kojem se zaduženja djeluju kao kolateral račun klijenta se zove "ustupanje potraživanja i računa". Ovo ustupanje obaveza („cesija”) je dokument zajmoprimca („cedenta”), u kojem on svoje potraživanje (potraživanja) ustupa povjeriocu – banci kao osiguranje za otplatu kredita Ugovor o kreditu je dopunjen ugovorom o ustupanju, čime se stvara pravni osnov za obezbeđenje otplate kredita, podrazumeva prenos na banku prava na primanje sredstava za ustupljena potraživanja.

Vrijednost potraživanja mora biti dovoljna za otplatu duga po kreditu, ako se pokaže da je iznos sredstava veći od duga, razlika se vraća ustupitelju. Postoji „opšti“ ustup, kada se zajmoprimac obavezuje da će ustupiti potraživanja za određeni iznos, a „globalni“ ustup je ustupanje banci kako postojećih potraživanja, tako i onih novonastalih u određenom vremenskom periodu je poželjno, jer banka insistira na ustupanju potraživanja za iznos koji je znatno veći od datog kredita obavještava sve svoje partnere da su njegova potraživanja ustupljena povjeriocu, i “utiša” kada niko ne zna za to osim same banke povjerioca.

U zapadnim zemljama široko se praktikuje ustupanje ugovora o osiguranju prenošenjem polise osiguranja na banku.

Zalog depozita

Založno pravo se odnosi na depozite u istoj banci koja izdaje kredit. Prilikom primanja kredita za. proizvodne tekuće potrebe, preduzeće može koristiti depozite u odgovarajućem iznosu kao kolateral. Ako je depozit izdat uz potvrdu, polaže se u banci. Ovo je najjednostavniji i najpouzdaniji način garancije otplate kredita.

Za osiguranje otplate može se koristiti „mješoviti kolateral“ - uključuje robu u magacinu, prodajne dokumente, mjenice. U ovom slučaju, zahtjevi za sastavne elemente su isti kao što je ranije opisano.

Hipotekarna prava na nekretnini (hipoteka)

Jedan od najpouzdanijih oblika osiguranja otplate kredita je hipoteka - hipotekarna prava na nekretninama (zgrade i zemljište).

Kao rezultat upisa hipoteke, vlasnik nekretnine prima sredstva od zajmodavca. U tom slučaju dužnik se obavezuje da će svoju obavezu otplatiti blagovremeno, u suprotnom, odlukom suda, dug mora da otplati iz sredstava dobijenih prodajom nepokretnosti pod hipotekom. Banka kreditor upisuje svoje finansijske zahtjeve u poseban registar koji vode državni organi. Sve zemljišne parcele su upisane u zemljišne knjige, koje sadrže podatke o veličini parcele i njenom vlasniku.

U registar se upisuju novčane obaveze vezane za hipoteku zemljišta, izdate i otplaćene hipoteke. Obično banka preferira hipoteku ako klijent želi da dobije veliki kredit. Banka proučava izvod iz registra, pa tek onda pristaje na hipotekarno osiguranje kada očekivani prihod od prodaje nekretnine može otvoriti finansijske zahtjeve banke. Banke privlači i lakoća praćenja sigurnosti kolaterala. Upisom hipoteke u registar, parcela postaje zalog kako za cjelokupni iznos kredita, tako i za otplatu kamata i drugih troškova vezanih za kredit.

IN U poslednje vreme hipoteka se zamjenjuje “grundtuld”, odnosno “obvezom nekretnina”, koja zajmoprimcu daje niz prednosti zbog činjenice da:

groundtuld se koristi za osiguranje mnogih, uključujući buduće obaveze, podatke o kojima nije potrebno unositi u zemljišne knjige;

mogućnost promjene uslova kredita, bez obzira na prethodne na osnovu kojih je kredit dat;

dokumenti koji potvrđuju zakonitost potraživanja su stalno kod vlasnika zemljišne parcele.

U raznim zemljama, na osnovu hipoteka i „obaveza sa nekretninama“, mogu se izdavati hipotekarne zapise koje imaju karakter hartija od vrednosti.

Vrijedi naglasiti da imovina može poslužiti kao kolateral za kredit samo kao rezultat odgovarajućeg sporazuma sadržanog u ugovoru o kolateralu kredita.

U našoj zemlji, razvojem različitih oblika svojine i privatizacijom državne imovine, povećava se uloga hipoteka. Zalog imovine (kako stvarne tako i pokretne) se široko koristi prilikom davanja dugoročnih kredita stanovništvu.

U inostranstvu, predmet kolaterala nije samo imovina klijenta, već i prava na zgradama, objektima i zemljištu koje on daje u zakup. Ova vrsta zaloga naziva se “zalog prava”. Za našu zemlju ova vrsta kolaterala može biti perspektivna, s obzirom na razvoj rente i privatne imovine.

Dakle, da rezimiramo, navodimo vrste kolaterala koji se koriste u svjetskoj praksi:

1. Zalog imovine klijenta.

1.1. Zaloga inventara.

1.2. Zaloga debitnih računa.

1.3. Zaloga vrijednosnih papira.

1.4. Zalog računa.

1.5. Zalog depozita u istoj banci.

1.6. Zalog nekretnine (hipoteka).

1.7. Miješano

2. Zaloga prava.

Garancija trećih lica kao garancija otplate kredita

Ovo je najvažniji oblik osiguranja kredita, u kojem se nalazi imovina Treća strana je odgovorna za zajmoprimca.

Obično se krediti osigurani garancijama i garancijama izdaju za velike i srednje klijente kojima se vjeruje. Time se bankama daje mogućnost da za svoja potraživanja imaju dva dužnika. Pravni odnos između povjerioca i dužnika postaje glavni, a pravni odnos između povjerioca i jemca dodatne obaveze. U ovom slučaju, kredit je formaliziran u dva ugovora:

1) ugovor o kreditu.

2) ugovor o garanciji, koji se može zameniti bankarskim garancijskim pismom.

Jamstvo je ugovor sa jednostranom obavezom, kojim se jemac obavezuje da će kreditoru, ako je potrebno, isplatiti dug zajmoprimca. Ovo je prihvatljivo ako jemac ima besprijekornu solventnost. Ako mucavac postane insolventan, jemac mora otplatiti postojeći dug. Garancija se koristi u odnosu banke sa pravnim i fizičkim licima. Obično se zajmodavac slaže da prihvati samo garancije od renomiranih kompanija, vladinih agencija ili pojedinci sa besprekornom solventnošću. Banka odbija garanciju ako se u slučaju nelikvidnosti dužnika očekuje da izvršenje sudske presude neće donijeti naknadu za kredit plus sudske troškove.

Za sastavljanje garancije potrebna je pismena izjava žiranta u kojoj se navodi dužnik i iznos obaveza. Sastavlja se sporazum između banke i žiranta, prema kojem se ovaj drugi obavezuje da će u određenom roku otplatiti dug zajmoprimca prema zajmodavcu može se odrediti maksimalni iznos za koji jemac garantuje da će ga vratiti, ali obično garancija pokriva cjelokupni iznos kredita. Ako dužnik ne može da plati dug, plaća ga jemac, na koga se, nakon izvršene isplate, prenosi potraživanje prema dužniku, a on sam počinje da deluje kao poverilac. Treba napomenuti da je odgovornost žiranta ograničena samo na obaveze. koje priznaje sam dužnik.

Većina zemalja koristi pet vrsta jemstva:

1) Jednostavan - jemac stupa na snagu nakon što je poverilac preduzeo sve mere (uključujući i sudske) da pribavi novac od dužnika ili ako se dužnik preselio u drugu državu.

Ova vrsta ima tri podvrste:

a) garancija za žiranta, koja stupa na snagu kada prvi jemac ne može zadovoljiti zahtjeve povjerioca, naziva se „naknadna garancija“;

b) vraćanje garancije, kada glavni jemac dobije novac od drugog žiranta koji je dao garancije za dužnika;

c) garancija za gubitke, kada jemac daje garancije ne za ceo iznos, već samo za njegov deo.

Garancija se izdaje preko notara i odražava pravnu odgovornost preduzeća za drugo lice u slučaju neplaćanja njegovog duga.

“Garancija” se razlikuje od jemstva po tome što nije akt koji dopunjava glavnu transakciju. Garancija je obaveza žiranta da plati određeni iznos po nastanku garantnog događaja. U bankarskoj praksi, zajmoprimac često mora da obezbedi obavezu da garantuje povrat sredstava od druge banke, odnosno banka koja je izdala garanciju se obavezuje da će po nastanku garantnog događaja platiti određeni iznos. Pored banaka, kao objekti garantovanih obaveza mogu biti i osiguravajuća društva, a rjeđe - sama preduzeća zajmoprimca, koja prije dobijanja dolinskog kredita formiraju depozit u banci u određenom iznosu, koji služi kao garancija blagovremenom otplatom kredita. Ako garancije daju finansijski stabilne organizacije, izvor garancije su sopstvena sredstva organizacije. Garancije mogu dati i finansijski stabilna preduzeća sa kojima zajmoprimac ima proizvodne veze. U tim slučajevima je potrebna informacija o kreditnoj sposobnosti društva žiranta. U tu svrhu važno je imati jedinstven centar sa informacijama o kreditnoj sposobnosti bilo kojeg preduzeća u zemlji.

Prilikom garancije, potraživanja zajmoprimca prema zajmodavcu se ne uzimaju u obzir, stoga oni preferiraju garanciju nego jemstvo, posebno ako garancija uključuje klauzulu „prvi zahtjev“, odnosno garantovani iznos se plaća na prvi zahtjev Garancije kreditne institucije daju se u obliku posebnog dokumenta - garantnog pisma.

Garantno pismo se može izdati u formi mjenice, kada jemac ili izdaje menicu glavnom dužniku i djeluje kao trasant, ili stavlja jemstveni potpis avalista na menicu.

Banka je ograničila ukupan iznos izdatih garancija Komercijalne banke na obim sopstvenih sredstava. Banka može potvrditi ili ne solventnost banke koja je garant. Banke posebno često daju garancije za međunarodna plaćanja i dobijanje međunarodnih kredita. Garancije uglavnom ističu nakon plaćanja duga četiri sedmice nakon isteka ugovora o kreditu.

Svaki zajmoprimac se susreo sa konceptom „osiguranja kredita“, koji ima direktan uticaj na uslove kredita koje nudi banka, au nekim slučajevima je i obavezan zahtev kreditne institucije (na primer, kolateral za nekretnine pod hipotekom). pozajmljivanje). Hajde da razmotrimo šta je to i koje vrste sigurnosti postoje?

Kolateral kredita. Šta je to?

Kolateral kredita je garancija ispunjenja obaveza zajmoprimca da vrati dug zajmodavcu.

Banka može smanjiti rizik nevraćanja duga obezbeđivanjem kredita pokretnom ili nepokretnom imovinom, kao i na druge načine predviđene zakonom ili ugovorom. U skladu sa članom 33. Federalnog zakona br. 395-1-FZ, ako zajmoprimac prekrši obaveze iz ugovora, banka ima pravo zahtijevati prijevremenu otplatu kredita i obračunate kamate, kao i naplatu založenog imovine.

Banka po pravilu ublažava uslove onima koji daju takve garancije (za kredit bez obezbeđenja kamatne stope obično više).

Vrste osiguranja otplate kredita

Sve garancije koje banka prihvata kao obezbeđenje otplate kredita dele se na osnovne i dodatne.

Među glavnim su:

• nekretnina;
• pokretna imovina (transport, specijalna oprema, itd.);
• oprema;
• domaće životinje;
• inventarne stavke (TMV).

Dodatni oblici osiguranja kredita uključuju:

• bankarska garancija;
• prava potraživanja po ugovoru;
• računi i depoziti;
• osiguranje;
• garancija

Dodatne vrste obezbjeđenja također uključuju imovinski kolateral povezan s opterećenjem antikviteta, nakita i drugih vrijednosti.

Pogledajmo detaljnije svaku vrstu osiguranja kredita.

Nekretnina

Bilo koja imovina se može založiti banci kao kolateral. Bilo da se radi o stambenim objektima, poljoprivrednim objektima ili poslovnim prostorima. Nerado daju kredite za zgrade koje su jedini dom zajmoprimca. Zaista, na osnovu zakona, takve prostorije se ne mogu uvijek oduzeti i prodati na aukciji.

Prilikom davanja u zalog nekretnine, zajmoprimac mora potvrditi svoja prava na posjedovanje i raspolaganje ovom imovinom. Za to banka obezbjeđuje:

• potvrda o vlasništvu;
• dokumenti koji potvrđuju način sticanja (ugovor o prodaji ili zamjeni, potvrda o nasljeđu, ugovor o privatizaciji ili zajedničkoj izgradnji i sl.);
• izvod iz Jedinstvenog državnog registra prava na nekretninama i transakcija s njima (USRP).

Neke banke mogu zahtijevati dodatnu dokumentaciju.

Ugovor o prijenosu nekretnina kao kolaterala (drugi naziv je hipotekarni ugovor) mora biti registriran kod vlasti Rosreestra. Od trenutka takve uknjižbe na nekretninu se stavlja teret. Odnosno, u vlasničkom listu se pojavljuje upis da je imovina založena i od tada se ne može ni prodavati, ni poklanjati, niti na drugi način prenositi na treća lica.

Pokretna imovina

Najčešći primjer je zalog transportne i poljoprivredne mehanizacije. U tom slučaju banci morate dostaviti originalni PTS, potvrdu o državnoj registraciji vozila i kupoprodajni ugovor. U tom slučaju, pasoš vozila će se čuvati u banci zajedno sa drugim primjerkom ugovora o kreditu tokom cijelog perioda kreditiranja. Izdat će se tek nakon što sve obaveze budu u potpunosti ispunjene.

Programi kreditiranja za pravna lica podrazumevaju deponovanje sopstvenih sredstava. U pravilu je njihova veličina 10-20%. U sklopu takvog kredita potrebno je da u banku donesete original ili ovjerenu kopiju naloga za plaćanje ovog doprinosa dobavljaču.

Oprema, životinje i roba i materijal

Založena oprema ne bi trebala biti stacionarna i jedinstvena, jer je to prepreka njenoj mogućoj prodaji. Osim toga, sve njegove komponente moraju biti u radnom stanju, a godina proizvodnje i stepen istrošenosti moraju biti u skladu sa zahtjevima određene banke.

Prilikom zalaganja opreme, finansijska institucija će svakako zahtijevati da dostavite inventarne kartice za svaku jedinicu. To je neophodno za njegovu dalju identifikaciju. Uostalom, banka će periodično vršiti inspekciju kolaterala na licu mjesta kako bi osigurala njegovu dostupnost i sigurnost.

Postoji i niz uslova za zalaganje poljoprivredne stoke. Starost životinja ne bi trebala prelaziti 5 godina, a za cijeli period pozajmice zalogodavac im mora obezbijediti normalne uslove za život. Na primjer, jedan od dokumenata koji je potreban u sklopu takvog kreditiranja je potvrda o dostupnosti stočne hrane. U slučaju prisilnog klanja jedne ili više životinja, zalogodavac mora izvršiti ekvivalentnu zamjenu zaloge. Odnosno, prebaciti drugu stoku, identičnu po svojim karakteristikama, kao teret na banku. Za provjeru prisutnosti i sigurnosti depozita koriste se inventarne liste na kojima je naznačena oznaka svake životinje.

Kako bi osigurale otplatu kredita, finansijske organizacije će kao kolateral prihvatiti i određene stavke zaliha: sirovine, materijale, robu za preprodaju itd. Ova vrsta imovine ima povećan rizik od gubitka, pa ne može biti jedina mjera sigurnosti. Po pravilu, „pored” inventara i materijala, banka će tražiti još jednu garanciju.

Dokumentacija koja potvrđuje vlasništvo ovdje uključuje kupoprodajne ugovore, fakture i fakture. U slučaju nužne prodaje založene stvari ili njenog korišćenja u proizvodnoj delatnosti, zalogodavac je dužan da sastav založene stvari dopuni na teret zaliha jednake vrednosti i karakteristika.

Račun i depozit

račun – sigurnost(izvršeno i pravno ovjereno), prema kojem gotovina može se dobiti od osobe (trasata) koja ga je potpisala bez ikakvih problema. Pored toga, imalac menice može dobiti i kamatu na nju (ako su takvi uslovi navedeni u menici). Zato finansijske institucije vole i rado prihvataju ove hartije od vrednosti kao kolateral.

Standardni depozit u istoj banci može poslužiti kao jedan od dodatnih oblika kolaterala. Ovdje postoji samo jedna nijansa - kreditna dokumentacija će sadržavati nalog zajmoprimca da otpiše redovna plaćanja iz depozita u slučaju nedovoljnih sredstava na računu kredita.

Prava potraživanja po ugovoru

Ova mjera obezbjeđenja podrazumijeva da zajmoprimac prenosi na banku pravo da od kupca zahtijeva isplatu po ugovoru. Takvo pravo je založeno po preostaloj vrijednosti, tj. Sve avansne uplate se odbijaju od ukupnog iznosa ugovora.

Preduslov za ovaj oblik kolaterala je otvaranje tekućeg računa kod banke kreditora, na koju će biti primljena sredstva.

Bankarska garancija

Ovdje u kreditni odnos stupa treće lice – banka, koja preuzima određene obaveze u slučaju da zajmoprimac nije u mogućnosti da otplati dug. Ovo je vrsta garancije koju izdaje finansijska institucija.

Da bi izdao bankarsku garanciju, zajmoprimac mora da obezbedi žirantu (licu koje daje garanciju) paket dokumenata za analizu njegovih finansijskih i ekonomskih aktivnosti. Morate shvatiti da nijedna finansijska organizacija jednostavno neće jamčiti za vas. Da bi izdala garancijski dokument, banka mora provjeriti pouzdanost i solventnost podnosioca zahtjeva.

Osiguranje

Jedna od dodatnih garancija otplate duga je osiguranje. Dostupne su 2 opcije dizajna:

1. Osiguranje od nezgoda i gubitka posla. Odnosi se na pojedince koji djeluju kao zajmoprimci prema ugovoru o zajmu.

2. Osiguranje kolaterala. Rizici ovdje uključuju oštećenje imovine od strane trećih strana, krađu, krađu, izloženost prirodnim katastrofama i katastrofama koje je stvorio čovjek. Konkretna lista rizika zavisi od programa kreditiranja i oblika kolaterala. Na primjer, prilikom uzimanja kredita za automobil, glavni uslov je registracija KASCO osiguranja.

Kada nastupi osigurani slučaj, odgovornost za plaćanje duga pada na osiguravajuće društvo.

Jamstvo

Uzima se u obzir u okviru bilo kojeg programa pozajmljivanja. To je možda nešto što nam je poznato u okviru potrošačkog kreditiranja i garancija pravnih lica.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za poslovne potrebe, jemci moraju biti:

• Šef organizacije;
• osnivači sa učešćem u osnovnom kapitalu većim od 25%;
• preduzeća uključena u grupu povezanih preduzeća.

U nekim slučajevima je moguća garancija općina. Ali ovo "radi" ako postoji odgovarajući sporazum između Moskovske regije i banke kreditora.

Obračun depozita

Svaka vrsta garancije ima svoj trošak, koji se uzima u obzir pri izračunavanju adekvatnosti garancije. Dovoljnim se smatra iznos koji je u stanju da pokrije glavnicu duga, naknade za kredit i otplatu kamata tokom obračunskog perioda koji je utvrdila banka. U pravilu, ovaj period je 3 mjeseca. ili šest meseci.

Na primjer, planirano je zaključiti ugovor o kreditu pod sljedećim uslovima:

• iznos kredita – 250.000 rubalja;
• stopa – 19% godišnje;
• provizija za servisiranje kreditnog računa – 1% godišnje;
• obračunski period – 3 mjeseca (ili 92 dana).

Dobijamo sljedeće:

250000+(19+1)/100*92/365*250000=250000+0,2*0,25*250000=262500 rub.

Sada smo izračunali takozvanu vrijednost kolaterala, koja se uzima u obzir prilikom analize adekvatnosti kolaterala.

Ali nijedna banka neće uzeti imovinu kao kolateral po punoj cijeni. Primjenjuju se tzv. faktori prilagođavanja koji usklađuju cijenu kolaterala. To se radi kako bi se otklonili mogući rizici povezani sa smanjenjem tržišne vrijednosti imovine ili nemogućnošću njene brze prodaje.

Svaka banka postavlja svoju skalu koeficijenata, ali u prosječnoj verziji to izgleda ovako:

• nekretnine – ne više od 0,8;
• oprema - ne više od 0,7;
• kancelarijska oprema i lične dragocjenosti – ne više od 0,6;
• vozila – ne više od 0,7;
• Inventar i materijal i gotovi proizvodi – ne više od 0,5.

Ove brojke znače da se stvari prihvataju kao kolateral u iznosu koji ne prelazi 80% (70%, 60%,50% itd.) cijene.

Dijeljenjem vrijednosti kolaterala sa faktorom usklađivanja dobijamo traženu tržišnu vrijednost kolaterala.

U našem primjeru to će izgledati ovako:

• 262500/0,8= 328.125 rub. (prilikom zaloga nekretnina);
• 262500/0,7= 375.000 rub. (u vezi sa opremom i vozilima);
• 262500/0,6= 437.500 rub. (prilikom prijenosa kancelarijske opreme i ličnih dragocjenosti u banku);
• 262500/0,5= 525.000 rub. (ako su roba i materijal založeni).

Jednostavnim rečima, tržišna vrednost kolaterala mora biti najmanje 328.125 RUB. (u zavisnosti od oblika kolaterala), ali dokumentacija zajma će uključivati ​​kolateralnu vrijednost od 262.500 RUB.

Po zakonu, banka (hipotekarni povjerilac), koja obezbjeđuje obavezu kao kolateral, ima pravo, u slučaju da zajmoprimac ne ispuni ovu obavezu, da primi namirenje iz vrijednosti založene imovine prvenstveno od drugih povjerilaca. . Sigurnost može dati treća strana.
Imovina koja se nudi kao kolateral mora ispunjavati zahtjeve banke. Za njenu procjenu (ispitivanje) mogu se uključiti i zaposleni u raznim specijalizovanim odjeljenjima banke i stručnjaci iz trećih organizacija (na ugovornoj osnovi), dok trošak procjene snosi zajmoprimac.
Osnovni uslovi za nekretninu datu kao zalog:
imovina mora biti oslobođena kolaterala i drugih tereta;
imovina mora biti u dobrom stanju;
imovina mora biti likvidna ne samo u trenutku izdavanja kredita, već i nakon određenog vremenskog perioda, kada može nastati problem duga;
vrednost kolaterala mora biti veća od iznosa kredita, kamate obračunate tokom perioda kredita, ali ne duže od 6 meseci, i troškova u vezi sa prodajom kolaterala;
Vrijednost kolaterala se utvrđuje na osnovu likvidne vrijednosti mjesec dana nakon isteka ugovora o kreditu minus 10% popusta. Međutim, kolateral ima značajne nedostatke:
korišćenje kolaterala često uključuje troškove vremena i novca (pregled kolaterala, osiguranje kolaterala, troškovi skladištenja, plaćanje državnih dažbina);
ovrha na kolateralu je obično radno intenzivna i skupa sudski postupak.
Dakle, davanje kolaterala od strane zajmoprimca samo po sebi nije dovoljan osnov za odobravanje kredita. Glavni kriterijum je solventnost zajmoprimca.
Ugovorom o garanciji, jemac se obavezuje da će odgovarati banci za ispunjenje obaveza dužnika iz ugovora o kreditu u cijelosti ili djelimično. U slučaju izbjegavanja (namjernog ili nesvjesnog) korisnika kredita da otplati kredit, garancija članova njegove porodice takođe olakšava banci naplatu duga.
Prilikom korišćenja garancije potrebno je analizirati kreditnu sposobnost žiranta u skladu sa metodologijom za procenu finansijskog stanja fizičkih lica ili metodologijom za procenu finansijskog stanja zajmoprimca - pravnog lica.
Ako je zajmoprimac oženjen, potrebna je garancija supružnika.
Na osnovu bankarske garancije, druga banka, druga kreditna institucija ili osiguravajuća organizacija (žirant) daje, na zahtjev zajmoprimca, pismenu obavezu plaćanja banci, u skladu sa uslovima obaveze date od jemaca, novčani iznos po podnošenju pismenog zahtjeva za njegovu isplatu.
Bankarska garancija mora biti neopoziva, izdata na određeni iznos i vremenski ograničena.
Prilikom korišćenja bankarske garancije potrebno je analizirati finansijsko stanje žiranta, tj. jar.