Форми за осигуряване на изплащането на заеми на физически лица. Осигуряване на изплащане на банкови кредити. Обезпечението на заема е

След парите изобретяването на кредита е брилянтно откритие на човечеството. Благодарение на кредита се намалява времето за задоволяване на битови и лични нужди.

Гражданите, ползващи заема, имат двоен шанс:

• или прилагат получените способности и допълнителни ресурси за разширяване на своя бизнес;
• или да ускорят постигането на целите на потребителите, да получат на тяхно разположение такива неща, предмети, ценности, които биха могли да притежават само в бъдеще.

Въпреки това, много ми харесва представянето на същността на кредита от О. И. Лаврушин. . Той твърди, че основната цел на кредита е да ускори възпроизводствения процес. Това означава, че с помощта на кредита можем да създадем нещо полезно за много по-кратък период от време, сякаш трябва да заделяме спестявания за дълго време.

Помня! Ускоряването на възпроизводствения процес и задоволяването с помощта на кредита на безкрайните и постоянно възникващи желания през целия ни живот са съвсем различни неща!

Тази статия със сигурност ще помогне на учениците да преминат безопасно изпита, но наистина се надявам, че ще послужи и като източник на мъдрост относно

Да вземеш или да не вземеш заем - това е въпросът!

Особености

Кредитирането е рискова операция за една банка, тъй като предоставяйки парите си, банката рискува да не ги получи обратно. Банката има право да определи кой списък от документи трябва да бъде предоставен при кандидатстване за заем, а също така може да установи вътрешни ограничения, които не позволяват издаването на заеми на определени групи от населението: пенсионери, младежи, самотни родители, лица без постоянна регистрацияи т.н.

С цел минимизиране на риска в договора за кредит е предвидено писмено сключване. Договорът за кредит определя най-важните условия, при които ще се изграждат отношенията с банката през периода на неговата валидност.

внимание! Не подписвайте договор, ако не разбирате условията му!

Най-често максималният размер на кредита се определя въз основа на степента на кредитоспособност на кредитополучателя (способността му да изплати кредита) и цената на закупената стока, която действа като обезпечение.

Видове кредити за физически лица

При закупуване на битова техника и особено на автомобил или недвижим имот на кредит, банките в повечето случаи отпускат на купувача кредит не за цялата сума на покупката, а само за голяма част от нея. Купувачът трябва да плати първоначална такса, чийто задължителен минимален размер обикновено варира от 10 до 20% от цената на закупената стока. Така например максималният размер на заема за закупуване на автомобил често е ограничен до 80-85%.

Трябва също да се отбележи, че при заем за кола банката поставя изисквания за застраховане на автомобила по CASCO и OSAGO. Но ако OSAGO е задължителен вид застраховка и размерът на застрахователната премия е еднакъв за всички застрахователни компании, тогава CASCO е доброволен вид застраховка. Правилата на този вид застраховка се разработват от застрахователните компании независимо, във връзка с това обемът на застрахователното покритие и размерът на застрахователната премия за застрахователните компании ще бъдат различни. По правило банките предлагат сключване на застрахователни договори с определени застрахователни компании. Препоръчително е да разберете техния списък, преди да сключите договор за заем и да сравните застрахователните условия. Ако предпочитате застрахователна компания, която не е включена в списъка с компании, препоръчани от банката, обсъдете този момент с банката предварително.

При определяне размера на заема заемодателят и заемателят се договарят писмено в какви парични единици се отпуска заемът.

В момента срокът за издаване на заем варира от няколко месеца до 2-3 години, а в някои случаи до 5 години или повече. Ипотечни кредитиса традиционно дългосрочни и се предоставят за максимален срок до 20-30 години. В същото време, както при кредитирането за закупуване на автомобил, размерът на кредита може да бъде до 85% от стойността на придобития имот. Срокът за разглеждане на заявление за кредит при ипотечното кредитиране е най-дълъг, което е свързано с необходимостта от проверка на информацията, предоставена от потенциален кредитополучател.

Отпускайки кредита, банката предоставя услуга, за която начислява такса - лихвата по кредита или стойността на кредита, която се определя в договора на годишна база (% годишно).

При определяне на лихвата по кредита голямо значениеима въпрос, как се изчисляват интерес.

Има два начина за изчисляване на лихвата:

• за първоначалния размер на кредита;
• за остатъка от дълга.

При равен лихвен процент вторият метод е по-изгоден за кредитополучателя, тъй като с поетапното изплащане на заема базата за изчисляване на лихвата за използване на средствата на банката намалява. Лихвените проценти, декларирани от банките, може да не отразяват реалната цена на кредита.

В допълнение към лихвата, кредитополучателите могат да плащат допълнителни такси и комисионни на банката, така че ефективният лихвен процент по кредита, изчислен като се вземат предвид тези плащания, се оказва значително по-висок от декларирания.

Така например банките могат да таксуват за своите услуги: месечна комисионна за обслужване на кредитна сметка; комисионна за откриване на заемна сметка или издаване на заем; комисионна за издаване или обслужване на кредитна карта (ако е издадена такава); консултантски такси и др.

Всичко по-горе се отразява на размера на ефективния лихвен процент, който кредитополучателят ще плати.

Действието се развива двустранно:

• месечните комисионни увеличават размера на плащанията;
• комисионите, начислени при отпускане на заем, всъщност намаляват размера на заема, което при същия поток от плащания също увеличава ефективния лихвен процент.

Трябва да се отбележи, че от 1 юли 2007 г. влезе в сила писмото на Централната банка на Руската федерация от 29 декември 2006 г. NQ 175-T „За определяне на ефективния лихвен процент по кредитите на физически лица“, което определя процедурата за изчисляване на ефективния лихвен процент по видове кредити.

Ефективна лихва по кредита- цената на заемните средства въз основа на оценката на всички плащания, свързани с кредитирането, като се вземе предвид падежът на кредита.

Разбира се, ефективният лихвен процент дава възможност да се сравнява цената на предлаганите от банките кредити. Например, ако ефективният процент в една банка е 20% годишно, а в друга - 90%, очевидно е, че трябва да се предпочете първата банка.

В същото време ефективният лихвен процент не отразява действителните плащания, които даден потребител може да направи, тъй като зависи, наред с други неща, от такива фактори като плащането на комисионна за поддържане на сметка, от размера на санкциите за забавено погасяване на кредита и други допълнителни разходи.

Определяне на платежоспособността по методологията на Сбербанк

Методологията на Сбербанк, съдейки по изискванията на авторитетните университети. Затова по него всъщност ще изложим същината на въпроса.

Кредитният служител на Сбербанк на Руската федерация определя платежоспособността на кредитополучателя въз основа на удостоверение от мястото на работа за доходите и размера на удръжките, както и данните от въпросника.

Сертификатът трябва да съдържа следната информация:

• пълно име на организацията, издала удостоверението, нейния пощенски адрес, телефонен номер и банкови данни;
• продължителността на постоянната работа на кредитополучателя на тази организация;
• текуща позиция на кредитополучателя (който работи);
• среден месечен доход за последните шест месеца;
• средно месечно задържане за последните шест месеца, разбити по тип.

Сертификатът се предоставя с подписите на ръководителя и главния счетоводител на организацията, запечатани.

При изчисляване на платежоспособността всички задължителни плащания, посочени в удостоверението и въпросника (данък върху дохода, вноски, издръжка, обезщетение за щети, погасяване на дългове и плащане на лихви по други заеми, размер на задълженията по предоставената гаранция, плащания за изплащане на стойност на стоките, закупени на изплащане и др.). За целта всяко задължение по предоставената гаранция се приема в размер на 50% от средната месечна вноска за съответното основно задължение.

Платежоспособността на кредитополучателя се определя по формулата:

където Dch - среден месечен доход (нето) за 6 месеца минус всички задължителни плащания;

K - коефициент в зависимост от стойността на Dh:

Съгласно правилата на Сбербанк, коефициентът ще бъде както следва:

K = 0,3 за Dh еквивалент от $500, K - 0,4 за Dh еквивалент от $501 до $1000, K = 0,5 за Dh еквивалент от $1001 до $2000, K = 0,6 с Dh в еквивалент на повече от 2000 щатски долара, t - срок на заема (месеци).

Еквивалентният доход се определя, както следва:

За определяне на платежоспособността на кредитополучател-предприемач вместо удостоверение за работа се използва декларация за доходите за предходната година, заверена от данъчната служба. В този случай Dh се изчислява като средния месечен доход за годината, минус всички задължителни плащания.

Осигуряване на изплащане на кредита

Като обезпечение банката обикновено приема:

• гаранции на граждани на Руската федерация, които имат постоянен източникдоходи;
• гаранции на платежоспособни предприятия и организации на клиенти на банката;
• ликвидни ценни книжа, заложени от юридическо лице, списъкът на които е установен от правилата за приемане на документални ценни книжа като обезпечение по договори за заем в рубли,
• заложени недвижими имоти, превозни средства и друго имущество.

Гаранцията се приема от граждани на възраст от 18 до 70 години, като се разбира, че срокът за погасяване на кредита настъпва преди поръчителят да навърши 70 години.

Процедура за отпускане на заема

Заем в рубли се издава в съответствие с условията на договора за заем както в брой, така и по безналичен начин от:

• заверяване на сметката на кредитополучателя по безсрочен депозит;
• кредитиране на сметката на кредитополучателя с пластмасова карта;
• плащане на фактури на търговски и други организации;
• преводи по сметки на граждани-предприемачи.

Издаването на заем в чуждестранна валута се извършва само по безкасов начин чрез кредитиране на депозитна сметка на безсрочно плащане или сметка на пластмасова карта на кредитополучателя, което трябва да бъде предвидено в договора за заем.

Договорът за заем трябва да посочва номера на депозитната сметка или номера на сметката на пластмасовата карта на Спестовната банка на Руската федерация, в която е открита тази сметка. Не се извършва издаване на кредит чрез заверяване на сметки, открити в други търговски банки.

Заеми, с изключение на заеми за строителство или реконструкция на недвижими имоти, се издават еднократно в пълния размер; не се разрешава отпускане на кредити на вноски.

Издаването на заем за строителство или реконструкция на недвижими имоти се извършва на две или повече вноски в рамките на две години от датата на първата операция по заемната сметка. Препоръчително е да се определи размерът на първата част от кредита в диапазона от 20 до 50% от сумата по договора за кредит. Всяка следваща сума се издава само след като кредитополучателят представи отчет за използването на предишната.

След две години заемът се прекратява. Сумата на договора се намалява до действително издадената сума.

Счетоводителят проверява коректността на изпълнението на договора и неотложното задължение, наличието на подписи и печати върху договора, проверява сумата и информацията, съдържаща се в поръчката с договора и неотложното задължение; попълва личната сметка. След приключване на сделката по заверяване (прехвърляне) на сумата на заема по установения ред, счетоводителят прави бележка за извършената сделка по срочното задължение и връща договора за заем и срочното задължение на заемодателя (клон на клон, кредитен отдел). Счетоводителят запазва екземпляр от неотложното задължение.

След това кредитният инспектор изготвя заповед, подписана от управителя на клона (или друго упълномощено лице) и главния счетоводител, за предаване на първите екземпляри от документите по кредита (договор за кредит, такса за погасяване на кредита, спешно задължение, договори за залог и поръчителство, застрахователна полица). ) в отдела за касови операции по предписания начин.

При издаване на заем в брой, кредитополучателят попълва заявление за заем f. No 0405037.

• проверява правилността на попълване на заявлението от кредитополучателя;
• съставя върху заявлението административен надпис за издаване на сумата по кредита в брой, заверява и подписва с ръководителя на банката или друго упълномощено лице;
• прехвърля заявлението на кредитополучателя и първите екземпляри от документите за заем на оперативния служител, подава копие от заявлението с административен надпис върху издаването на заем към кредитното дело, изпраща копие от спешното задължение и второ копие от договора за заем към счетоводния отдел.

Предсрочно погасяване на кредитае от полза за кредитополучателя и не винаги е от полза за банката, която вече е планирала и изчислила бъдещите си доходи, похарчила е пари, за да провери вашата платежоспособност и е издала заем.

Когато кандидатствате за кредит, може да се сблъскате със ситуация

• не е предвидено предсрочно погасяване на кредита;
• дори има глоба за това. Глобите в някои случаи могат да достигнат баснословни размери, което прави предсрочното погасяване на кредита неизгодно за потребителя; възможно е да се наложи мораториум върху тези действия за определен период от датата на издаване на заема.

В повечето случаи мораториумът върху предсрочното погасяване на кредита е от 3 до 6 месеца от датата на сключване на договора.

Е, може би това е всичко.

В заключение, нека си припомним основната идея. Те взимат заем не защото са бедни, а защото поради обективността на оборота на капитала във времето няма достатъчно собствени средства за осигуряване на непрекъснатост на бизнеса или за задоволяване на нуждите на населението.

Кредитът е добър, когато знаете неговата цел и знаете как да го управлявате.

И помнете такова мъдро нещо от Притчи Соломонови

« Както богатите управляват бедните, така длъжникът става слуга на кредитора."

Всяка банка изисква гаранции, че клиентът ще върне кредита в срок. Освен това, колкото по-голяма е сумата, толкова по-големи гаранции ще са необходими.

Ще говорим по-нататък за това как да вземем заем, за да не го правим.

Форми на обезпечение по кредит

Има пет начина за осигуряване на заем:

• залог на имущество
• гаранция
• банкова застраховка
• банкова сметка
• залог на закупени стоки

Ако банката използва само един метод за обезпечаване на изплащането на кредита, тогава се говори за едно обезпечение. В повечето случаи се използват няколко метода наведнъж, за да се гарантира възстановяване на сумата.

Разгледайте по-подробно всички форми на обезпечение за заем.

Залог на имущество

За получаване на голям заем от банка ще е необходимо обезпечение под формата на обезпечение.

Като обезпечение могат да действат както движими вещи, така и недвижими имоти, включително земя, сгради и конструкции.

Държавни и неправителствени ценни книжа също се приемат като обезпечение, но тази практика не е толкова разпространена.

Ако планирате да използвате незавършено строителство за обезпечаване на кредит, трябва да знаете, че банката може да не приеме такова обезпечение.

Имущество в неизправност, както и жилищни помещения, в които са регистрирани непълнолетни, няма да работят.

Често ипотечните кредити имат повече изгодни условия, но ако кредитът не бъде върнат, банката ще започне процедура по събиране на дълга и ще вземе имота за себе си.

Също така си струва да се има предвид, че преди да сключи споразумение, банката оценява обезпечението и ще се стреми да подценява стойността му. Като цяло можете да получите заем на 60% от пазарната стойност на имота.

Гаранция

При издаване на заем срещу имущество съществува риск от обезпечение на заема, например амортизация или загуба на имущество. За да минимизира възможните негативни последици, банката прибягва до допълнителни методи, които гарантират връщането на кредита, като например гаранция.

Може да бъде както физическо, така и юридическо лице. Банката има право да изиска от поръчителя да погаси изцяло или частично задължението на клиента, ако последният не е в състояние да го направи. От своя страна поръчителят има право да изиска от кредитополучателя да възстанови изцяло направените разходи.

Всяка промяна в условията на кредита, като намаляване или увеличаване на лихвения процент, трябва да бъде съгласувана с поръчителя.

банкова застраховка

Банковата застраховка се предлага като допълнение към всеки кредит. Същността на този метод на осигуряване е следната:

ако кредитополучателят не е в състояние да изпълни задълженията си, застрахователната компания го прави вместо него.

Застрахователната сума се разделя на дялове и се добавя към месечната сума за погасяване на кредита. Отказът от застраховка често води до отказ от кредит, което прави застраховката де факто задължителна опция.

Важно е да разберете условията на застраховката от банков служител, за да не плащате повече. Често за предсрочно прекратяване на договора са предвидени неустойки, а сумата за застраховка не намалява, дори кредитът да бъде изплатен.

банкова сметка

Заемът, обезпечен с депозит, не е често срещан в Русия поради особеностите на законодателството. В случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя на задълженията по договора, банката няма право да налага ограничения върху депозита, който трябва да бъде издаден при поискване. Големите банки не поемат такъв риск, следователно кредитните продукти, обезпечени с депозит, се намират в малки финансови институции.

За кредит срещу депозит банката изисква по-малко документи, а и процентът на такива кредити е по-нисък. Освен това не можете да се страхувате за имуществото си, тъй като депозитът напълно покрива сумата на дълга.

Залог на закупената стока

Примери за този вид кредит са ипотека или кредит за автомобил, когато придобитият имот остава като залог в банката до пълно изплащанедълг. При тази схема обикновено се предоставя голяма сума за дълго време, но тя може да бъде изразходвана само за посочения артикул, който се закупува. Както в случая със залог под формата на имущество, ако кредитополучателят не изпълни задълженията по кредита, банката има право да отнеме от него закупените стоки, апартамент, кола.

Бърза форма за кандидатстване

Попълнете заявлението сега и получете пари за 30 минути

Възвръщаемостта е основно свойство на кредитните отношения. Икономическата основа на изплащането на заема е циркулацията на средствата на участниците в процеса на възпроизвеждане, както и законите на функциониране на заема. Както знаете, заемодател и заемополучател участват в сделка за заем. Заемодателят, предоставящ заем, действа като организатор на кредитния процес, той избира такива условия за кредитна сделка, които да създадат предпоставки за своевременно и пълно връщане на предоставената на заем парична маса. Обратното движение на тези пари зависи от кредитоспособността на кредитополучателя и от икономическата ситуация на паричния пазар. Инфлационните процеси в икономиката могат да причинят обезценяване на размера на кредита, а влошаването на финансовото състояние на кредитополучателя - нарушаване на условията за погасяване на кредита. Следователно международният опит в банковата дейност е разработил механизъм, който включва форми на сигурност за пълнотата и навременността на обратното движение на заемните пари.

Под формата на обезпечаване на изплащането на заема трябва да се разбира конкретен източник на изплащане на съществуващия дълг, правната регистрация на правото на кредитора да го използва и организацията на контрола на банката върху достатъчността и приемливостта на този източник.

Издаването на формуляри за гаранция за връщане представлява гаранция за това връщане. Източникът на изплащане на заеми може да бъде приходите от продажбата на продукти, имущество, което кредитополучателят има. Тази или онази форма на обезпечение на погасяването на заема се използва в зависимост от принадлежността на кредитополучателя към определена категория, в зависимост от степента на риск при изплащане на заема. Така че за първокласни кредитополучатели, т.е. предприятия с безупречно финансово състояние (солидна база от собствени средства и висока рентабилност), препоръчително е приходите от продажби да се разглеждат като основна форма на сигурност на изплащането, без да се прибягва до правна регистрация на гаранции . В същото време механизмът на погасяване се основава на доверие, кредитирането се извършва според оборота на база разплащателна сметка без проверка на обезпечението и с право на надхвърляне на планирания размер на кредита. Но това не изключва задължението на клиента да предостави счетоводни книги за заверка.

За кредитополучателите с кредитоспособност по-ниска от първи клас е необходимо да имат реални гаранции за изплащане на заема и да изберат такива форми на обезпечение, които се изготвят със специални документи, които имат правна сила. Така че за предприятия със задоволително финансово състояние и достатъчна структура на сигурност е препоръчително да се използва залог на материални активи, като се вземе предвид оценката на качеството на сигурността. За предприятия с незадоволително финансово състояние, но с достатъчно обезпечение, или обратното със задоволително финансово състояние, но обезпечение, което е трудно да се оцени, използването както на залог на стойности, така и на гаранции е типично. За предприятия с незадоволително състояние и трудно оценимо обезпечение трябва да се приложи или гаранция за финансово стабилно предприятие, или договор за застраховка на риска от неизпълнение на кредита, като същевременно се увеличи процентът за ползване на кредити. В този случай банката трябва да обърне внимание на анализа на финансовото си състояние и състава на обезпечението Специално внимание. И така, формите за обезпечаване на изплащането на заем включват:

право на задържане,

Гаранции и гаранции на трето лице;

Нека разгледаме по-подробно всяка от горните форми на сигурност.

Особености на заложното право

Залог на имущество; прехвърляне на собственост върху движими вещи

Тази обща форма на обезпечение на погасяването произтича от задължение за залог, издадено от кредитополучателя на кредитора и потвърждаващо правото на последния, в случай на неизпълнение на задължението за плащане, да получи удовлетворение на вземанията от стойността на заложеното имущество. Стойността на обезпечението трябва да бъде по-голяма от размера на заема, тъй като обезпечението трябва не само да осигури връщането на самото вземане, но и плащането на лихвата по споразумението, предвидено в случай на неизпълнение.задължения. Само онези ценности, които имат способността да бъдат бързо реализирани, могат да действат като обезпечение. Заложеното имущество, по общо съгласие на длъжника и кредитора, трябва да бъде прехвърлено на кредитора, който влиза в негово пряко владение, а длъжникът остава косвен собственик на заложеното имущество. Лесно преносими вещи и ценни книжа се депозират в банката, като в редица случаи кредитополучателят няма право да харчи заложените стоки без разрешението на банката. Банката може да придобие собственост върху заложеното имущество, но в същото време го прехвърля на кредитополучателя за по-нататъшното му използване.

Това се случва, ако стоките в обращение и обработка действат като обезпечение (при кредитиране на търговски организации), докато предметът на обезпечение е не само в притежание, но и на разположение и използване на кредитополучателя. Този залог се нарича "залог с променлив състав, тъй като организацията може да замени една заложена стойност с друга, но със задължителното им подновяване в размер на изразходваните стойности. Залогът на стоки в преработка се използва при кредитиране на предприятия, които преработват селскостопански продукти.

Ако говорим сиза транспортираните стоки, като обезпечение се използват документи (сертификат за пратка и други), прехвърлящи собствеността върху съответния товар. Ако заложените стойности не се променят по размер и състав, тогава такъв залог се нарича "твърд".

Ако кредитополучателят прехвърли заложените стойности на банката, тогава посоченият тип обезпечение се нарича ипотека, докато за. безопасността на обезпечението е заемодателят. Ако ценностите се съхраняват в складове на кредитополучателя (или неутрални), обезпечението се извършва чрез прехвърляне на складовата разписка на кредитора, банката разрешава разтоварването от склада само след като е продадено И постъпленията са използвани за изплащане на За да може имотът да бъде класифициран като обезпечение, той трябва да отговаря на следните критерии:

1) приемливост, която се определя от качеството на ценностите и способността на кредитора да упражнява контрол върху безопасността;

2) достатъчност, тоест стойността на заложената стойност винаги е по-висока от размера на издадения заем. Максималният размер на кредита не трябва да надвишава 85% от стойността на обезпечението.

Така, различни видовезалогът на материални активи има различна степен на гарантиране на възрастта на кредита. Най-реалната гаранция I Ипотека и солиден залог, други видове залог Отнася се само за надеждни клиенти, тъй като например при използване на движимо имущество като обезпечение, върху което банката придобива собственост, но в същото време прехвърля това обезпечение на кредитополучателя за по-нататъшното му използване, в случай на продажба на обезпечение на длъжници на трето лице, банката вече не може да предявява претенции към последното. Такава форма. обезпечаването на заем се нарича "прехвърляне на собственост върху недвижим имот". В същото време, както беше посочено по-горе, движимото имущество на клиента остава в негово ползване и той носи отговорност за неговата безопасност. При сключване на договор за прехвърляне на собствеността банката трябва да се увери, че кредитополучателят наистина е собственик на определени активи. Максималният размер на кредита обикновено е 20-80% от стойността на обезпечението.

Сега широко се практикува издаване на заеми, обезпечени с дебитни сметки, ценни книжа, сметки.

Залог на ценни книжа

Помислете за ипотечните операции на търговска банка с ценни книжа. Обикновено ценните книжа се приемат като обезпечение за краткосрочни заеми.

Критерии за качеството на ценните книжа по отношение на тяхната приложимост за обезпечение е възможността за бързо изпълнение, финансовото състояние на емитента. В чужбина с висок рейтинг са държавни ценни книжа, у нас акции на банки и предприятия, както и държавни краткосрочни задължения. Записите на заповед също се използват лесно като обезпечение, което задължително трябва да отразява реална стокова сделка.

Стойността на обезпеченията се оценява по пазарен курс, а не по тяхната номинална стойност. Обикновено банката вижда заем в размер на 50-70% от стойността на обезпечението, за да намали риска от загуби. При тази форма на обезпечение трябва да се вземе предвид и фактът, че спадът на пазарния курс на ценните книжа може да доведе до обезценяването им. Ето защо, когато сключва договори за заем с кредитополучателя, е препоръчително банката да предвиди разпоредба, че в случай на намаление на борсовата цена на заложените ценни книжа, например, с 5 процента или повече спрямо основната борсова цена по която е изчислена стойността на обезпечението, клиентът е длъжен да предостави допълнително обезпечение, определено от банката. Ако клиентът не може да направи това, той трябва да изплати необезпечената част от дълга или да върне целия заем. Ако сумата на постъпленията е по-малка от посочения дълг, клиентът е длъжен да отговаря пред банката с цялото си имущество. Само такъв подход защитава търговските интереси на банката при издаване на кредити, обезпечени с ценни книжа.

Залог на права

Тази форма на обезпечение е нова формаи не е добре развита от гледна точка на законодателството. Като обезпечение могат да служат документи, доказващи прехвърлянето на банката на правата на собственост и ползване на собственост, права върху интелектуална собственост (авторски права върху промишлени дизайни, търговски марки, ноу-хау, патенти).

Прехвърляне на вземания и фактури

Форма на гаранция за изплащане, при която дебитите действат като обезпечениеклиентска сметка се нарича "прехвърляне на вземания и фактури". Това прехвърляне на задължения („цесия") представлява документ на кредитополучателя („цедент"), с който той преотстъпва своето вземане (вземания) на кредитора – банката като обезпечение за изплащането на кредита. договорът за кредит се допълва от договор за цесия, създаващ правно основание за обезпечаване на изплащането на кредита, той включва прехвърляне на банката на правото да получи средства за преотстъпени вземания.

Стойността на вземането трябва да е достатъчна за изплащане на дълга по кредита, ако сумата е по-голяма от дълга, разликата се връща на възложителя. Има „общо“ прехвърляне, когато кредитополучателят се задължава да прехвърли вземания за определена сума, и „глобално“ прехвърляне е прехвърляне към банката както на съществуващи вземания, така и на новопоявили се вземания за определен период от време. е за предпочитане, тъй като банката настоява да се извършват прехвърляния на вземания за сума, значително по-висока от предоставения кредит.Максималният размер на кредита е 20 - 40% от стойността на преотстъпените вземания.Има и "отворени" цесии, когато кредитополучателят уведомява всичките си съдружници, че вземанията му са прехвърлени на кредитора и "тихо", когато никой не знае за това, освен самата банка кредитор.

В западните страни широко се практикува прехвърлянето на застрахователни договори чрез прехвърляне на застрахователна полица към банка.

Залог на депозити

Правото на залог се разпростира върху депозити, държани в същата банка, която издава заема. При получаване на заем за производствени текущи нужди, компанията може да използва депозити в подходящ размер като обезпечение. Ако депозитът е издаден със сертификат, той се депозира в банката. Това е най-лесният и надежден начин да гарантирате изплащането на кредита.

За осигуряване на изплащането може да се използва "смесен залог" - включва стока в склада, търговски документи, менителници. В този случай изискванията за съставните елементи са същите, както е описано по-рано.

Ипотечни права върху недвижими имоти (ипотека)

Една от най-надеждните форми за обезпечаване на изплащането на заем е ипотеката - ипотечни права върху недвижими имоти (сгради и парцели).

В резултат на ипотека собственикът на недвижим имот получава средства от заемодателя. В същото време длъжникът се задължава да погаси задължението си своевременно, в противен случай, с решение на съда, той трябва да погаси дълга от средствата, които ще дойдат от продажбата на ипотекирания имот. Банката кредитор въвежда своите финансови изисквания в специален регистър, поддържан от публичните органи. Всички поземлени имоти се вписват в поземлени кадастри, които съдържат информация за размера на парцела и неговия собственик.

Регистърът включва финансови задължения, свързани със залог на земя, издадени и погасени ипотеки. Обикновено банката предпочита ипотека, ако клиентът иска да получи голям заем. Банката разглежда извлечението от регистъра и едва тогава се съгласява с ипотечно обезпечение, когато очакваните приходи от продажбата на недвижими имоти могат да отворят финансовите изисквания на банката. Банките са привлечени и от лекотата на контрол върху безопасността на обезпечението. Когато ипотеката бъде вписана в регистъра, земята става залог както за цялата сума на получения заем, така и за лихвени плащания и други разходи, свързани със заема.

Съвсем наскоро ипотеките бяха изместени от „grundtuld“, тоест „задължение за недвижими имоти“, което дава на кредитополучателя редица предимства поради факта, че:

grundtuld се използва за обезпечаване на много, включително бъдещи задължения, информацията за които не се изисква да бъде вписана в поземления регистър;

възможност за промяна на условията на заема, независимо от предишните, въз основа на които е извършен заемът;

документи, потвърждаващи легитимността на изискванията, са постоянно със собственика на земята.

В различни страни на базата на ипотеки към "задължения върху недвижими имоти" могат да се издават ипотечни облигации с характер на ценни книжа.

Струва си да се подчертае, че имуществото може да служи като обезпечение по заем само в резултат на подходящо споразумение, заложено в договор за обезпечение на заем.

У нас с развитието на различните форми на собственост и приватизацията на държавната собственост нараства ролята на ипотеките. Залогът на имущество (както недвижимо, така и движимо) се използва широко при отпускане на дългосрочни заеми на населението.

В чужбина предмет на залог е не само имуществото на клиента, но и правата върху сгради, конструкции, земя, които той наема. Този вид залог се нарича "залог на права". За нашата страна този вид обезпечение може да бъде перспективен, предвид развитието на отдаването под наем и частната собственост.

И така, обобщавайки, ние изброяваме видовете обезпечения, използвани в световната практика:

1. Залог на имущество на клиента.

1.1. Залог на стоково-материални ценности.

1.2. Залог на дебитни сметки.

1.3. Залог на ценни книжа.

1.4. Залог на бонове.

1.5. Залог на депозити в същата банка.

1.6. Залог на недвижими имоти (ипотека).

1.7. Смесени

2. Залог на права.

Гаранция от трета страна като гаранция за изплащане на кредита

Това е най-важната форма на обезпечение на кредита, в която имотът трета страна е отговорна за кредитополучателя.

Обикновено заемите, обезпечени с гаранции и гаранции, се издават на големи и средни клиенти, които се ползват с доверие. Това дава възможност на банките да имат двама длъжници за своите вземания. Правоотношенията на кредитора и длъжника стават основни, а на кредитора и поръчителя - допълнителни задължения. В този случай заемът се издава с две споразумения:

1) договор за заем.

2) договор за гаранция, който може да бъде заменен с писмо за банкова гаранция.

Поръчителството е договор с едностранно задължение, с което поръчителят се задължава към кредитора да изплати при необходимост дълга на кредитополучателя. Това е допустимо, ако поръчителят има безупречна платежоспособност. Ако заекващият изпадне в неплатежоспособност, поръчителят трябва да изплати съществуващия дълг. Гаранцията се използва в отношенията на банката както с юридически, така и с физически лица. Обикновено заемодателят ще приеме поръчителство само от реномирани фирми, държавни агенции или лицас безупречна платежоспособност. Банката отказва да гарантира, ако в случай на несъстоятелност на длъжника се очаква, че изпълнението на решението няма да доведе до обезщетение по кредита плюс съдебните разноски.

За изготвяне на гаранция е необходимо писмено заявление на поръчителя, в което се посочва длъжникът и размерът на задълженията. Между банката и гаранта се сключва споразумение, според което последният се задължава да изплати задължението на кредитополучателя към кредитора в определен срок, като може да бъде посочена максималната сума, която гарантът гарантира да изплати, но обикновено гаранцията покрива цялата сума на кредита. Ако длъжникът не може да плати дълга, той се изплаща от поръчителя, към когото след извършване на плащането преминава вземането към длъжника и самият той започва да действа като кредитор. Трябва да се отбележи, че отговорността на поръчителя е ограничена само до задължения. признат от длъжника.

Повечето държави използват пет вида гаранции:

1) Просто - поръчителят влиза в сила, след като кредиторът е използвал всички мерки (включително съдебни), за да получи пари от длъжника или ако длъжникът се е преместил в друга държава.

Този вид има три подвида:

а) поръчителство за поръчителство, което влиза в сила, когато първото поръчителство не успее да удовлетвори претенциите на кредитора. Това се нарича „последващо поръчителство“;

б) гаранция за връщане, когато основният поръчител получава пари от друг поръчител, който е дал гаранции за длъжника;

в) гаранция но загуби, когато поръчителят дава гаранции не за цялата сума, а само за част от нея.

Гаранцията се издава чрез нотариус и отразява правната отговорност на предприятието за друго лице в случай на неплащане на дълга му.

„Гаранцията“ се различава от гаранцията по това, че не е акт, който допълва основната сделка. Гаранцията е задължение на гаранта да плати определена сума при настъпване на гаранционно събитие. В банковата практика често кредитополучателят трябва да предостави задължение да гарантира връщането на средства от друга банка, тоест банката, издала гаранцията, се задължава да плати определена сума при настъпване на гаранционно събитие. В допълнение към банките, застрахователните компании също могат да действат като обекти на гарантирано задължение, по-рядко - самите предприятия кредитополучатели, които преди да получат долинен заем, формират депозит в банка в определен размер, който служи като гаранция за своевременно погасяване на кредита. Ако гаранциите се предоставят от финансово стабилни организации, източникът на гаранцията са собствените средства на тази организация. Гаранции могат да бъдат предоставени и от финансово стабилни предприятия, с които кредитополучателят има индустриални връзки. В тези случаи е необходима информация за кредитоспособността на предприятието-гарант. За целта е важно да има единен център, който да разполага с информация за кредитоспособността на всяко предприятие в страната.

При гарантиране претенциите на кредитополучателя към кредитора не се вземат предвид, следователно те предпочитат гаранция, а не гаранция, особено ако гаранцията включва клауза „при поискване“, т.е. гарантирана сума се изплаща при първото плащане искане на кредитна институция Гаранциите се предоставят като специален документ - гаранционно писмо.

Гаранционното писмо може да бъде издадено под формата на менителница, когато поръчителят или постави менителница на главния длъжник и действа като чекмедже, или полага гаранционен подпис върху менителницата.

Банката е ограничила общия размер на издадените от Търговската банка гаранции до размера на собствения си капитал.Банката може да потвърди дали е платежоспособността на банката-гарант. Особено често гаранции се предоставят от банките при международни сетълменти и получаване на международен заем. Гаранциите обикновено изтичат при плащане на дълга четири седмици след изтичане на договора за заем.

Всеки кредитополучател се е сблъсквал с понятието „обезпечение по кредита“, което има пряко влияние върху условията по кредита, предлагани от банката, а в някои случаи е задължително изискване на кредитна институция (например обезпечение на недвижим имот в ипотечно кредитиране). Помислете какво е това и какви видове сигурност има?

Обезпечение на заема. Какво е?

Обезпечението по кредита е гаранция, че задълженията на кредитополучателя за погасяване на дълга към кредитора ще бъдат изпълнени.

Банката може да намали рисковете от неизплащане на дълга чрез обезпечаване на кредита със залог на движимо или недвижимо имущество, както и по други начини, предвидени в закона или договора. В съответствие с член 33 от Федерален закон № 395-1-FZ, ако кредитополучателят наруши задълженията си по споразумението, банката има право да изиска предсрочно погасяване на кредита и натрупаната върху него лихва, както и да наложи възбрана върху заложено имущество.

По правило банката смекчава условията за тези, които предоставят такива гаранции (за кредит без обезпечение). лихвени процентиобикновено по-висока).

Видове обезпечения за погасяване на кредита

Всички гаранции, приети от банката като гаранция за изплащане на кредит, се разделят на основни и допълнителни.

Основните включват:

• недвижим имот;
• движимо имущество (транспорт, специално оборудване и др.);
• оборудване;
• селскостопански животни;
• стоково-материални активи (ТМК).

Допълнителните форми на обезпечение на заема включват:

• банкова гаранция;
• права на иск по договора;
• сметки и депозити;
• застраховка;
• гаранция.

Също така допълнителните видове сигурност включват обезпечение на имущество, свързано с обременяване на антики, бижута и други ценности.

Нека разгледаме по-отблизо всеки тип обезпечение на заема.

Недвижим имот

Всеки недвижим имот може да бъде прехвърлен на банката като залог. Било то жилищни, селскостопански сгради или търговски площи. Те не са склонни да отпускат заеми, обезпечени със сгради, които са единственото жилище на кредитополучателя. Всъщност по силата на закона такива помещения не винаги могат да бъдат изтеглени и продадени на търг.

Когато прехвърля недвижим имот като обезпечение, кредитополучателят трябва да потвърди правата си да притежава и да се разпорежда с този имот. За целта банката предоставя:

• удостоверение за собственост;
• документи, потвърждаващи начина на придобиване (договор за продажба или замяна, удостоверение за наследство, договор за приватизация или споделено строителство и др.);
• извлечение от Единния държавен регистър на правата върху недвижими имоти и сделките с него (EGRP).

Някои банки може да изискват допълнителна документация.

Споразумението за прехвърляне на недвижим имот като залог (друго име е ипотечен договор) трябва да бъде регистрирано в органите на Rosreestr. От момента на такава регистрация върху имота се налага тежест. Тоест в удостоверението за собственост се появява запис, че имотът е заложен и оттук нататък той не може да бъде продаван, даряван или прехвърлян по друг начин на трети лица.

Движимо имущество

Най-честият пример е залогът на транспортна и селскостопанска техника. В този случай е необходимо да предоставите на банката оригиналния TCP, удостоверение за държавна регистрация на превозното средство и договор за продажба. В същото време паспортът на превозното средство ще се съхранява в банката заедно с втория екземпляр от договора за заем през целия период на заема. Той ще бъде предаден само след пълното изпълнение на всички задължения.

Програмите за кредитиране, предназначени за юридически лица, включват принос на собствени средства. По правило техният размер е 10-20%. Като част от такъв кредит, банката ще трябва да представи оригинал или заверено копие на платежното нареждане за плащане на тази такса на доставчика.

Оборудване, животни и стоки и материали

Заложеното оборудване не трябва да бъде стационарно и уникално, тъй като това е пречка за евентуалната му продажба. Освен това всички негови компоненти трябва да са в изправност, а годината на производство и степента на износване трябва да отговарят на изискванията на конкретна банка.

Когато залагате оборудване, финансовата институция определено ще изисква от вас да предоставите инвентарни карти за всяка единица. Това е необходимо за по-нататъшното му идентифициране. В крайна сметка банката периодично ще извършва проверки на място на обезпечението, за да гарантира неговата наличност и безопасност.

Редица изисквания се налагат и при залог на селскостопански добитък. Възрастта на животните не трябва да надвишава 5 години, като за целия период на заемане залогодателят трябва да им осигури нормални условия на задържане. Така например един от документите, които се изискват в рамките на такова кредитиране, е удостоверение за наличие на фураж. При принудително клане на едно или повече животни залогодателят трябва да извърши равностойна замяна на залога. Тоест да прехвърлите в тежест на банката други животни, идентични по своите характеристики. За проверка на наличността и безопасността на залога се използват инвентарни списъци, посочващи етикета на всяко животно.

За да осигурят изплащането на кредита, финансовите институции ще приемат като обезпечение и определени материални запаси: суровини, материали, стоки за препродажба и др. Този тип активи имат повишен риск от загуба, поради което не могат да бъдат единственото обезпечение. По правило банката ще изиска друга гаранция за стоките и материалите.

Документите, потвърждаващи правото на собственост тук са договори за покупко-продажба, фактури и товарителници. В случай на необходимост от продажба на предмета на залога или използването му в производствени дейности, залогодателят трябва да попълни състава на заложеното имущество за сметка на стоки и материали с еднаква стойност и характеристики.

Запис на заповед и депозит

Запис на заповед - сигурност(образувано и законоустановено), съгл пари в бройможе да се получи от лицето (чекмеджето), което го е подписало без проблем. Освен това притежателят на сметката може да получи лихва върху нея (ако такива условия са посочени в сметката). Ето защо финансовите институции обичат и с радост приемат тези ценни книжа като обезпечение.

Стандартен депозит в същата банка може да действа и като една от допълнителните форми на сигурност. Тук има само един нюанс - документацията за заема ще съдържа заповедта на кредитополучателя да отпише следващите плащания за сметка на депозита в случай на недостатъчно средства по сметката на заема.

Права на иск по договора

Тази временна мярка предполага, че кредитополучателят прехвърля на банката правото да изисква плащане по договора от купувача. Такова право се залага на остатъчната стойност, т.е. всички авансови плащания се приспадат от общата сума на договора.

Предпоставка за тази форма на обезпечение е откриването на разплащателна сметка в банка кредитор, по която ще постъпват средствата.

банкова гаранция

Тук в кредитни отношения влиза трета страна - банка, която поема определени задължения, ако кредитополучателят не е в състояние да изплати дълга. Това е вид гаранция, издадена от финансова институция.

За да издаде банкова гаранция, кредитополучателят трябва да предостави на гаранта (гаранта) пакет от документи за анализ на неговата финансова и икономическа дейност. Трябва да разберете, че нито една финансова институция просто няма да гарантира за вас. За да издаде гаранционен документ, банката трябва да е убедена в надеждността и платежоспособността на заявителя.

Застраховка

Една от допълнителните гаранции за изплащане на дълга е застраховката. Има 2 варианта за дизайн:

1. Застраховка злополука и загуба на работа. Отнася се за физически лица, които действат като кредитополучатели по договор за кредит.

2. Застраховка на обезпечението. Броят на рисковете тук включва увреждане на имущество от трети лица, кражба, кражба, излагане на природни бедствия и причинени от човека бедствия. Конкретният списък от рискове зависи от програмата за кредитиране и формата на обезпечението. Например, за автомобилни заеми основното условие е регистрацията на CASCO.

В случай на застрахователно събитие отговорността за изплащане на дълга е на застрахователната компания.

Гаранция

Взема се предвид при всяка програма за кредитиране. Това може да ни е познато в рамките на потребителското кредитиране и гаранциите за юридически лица.

При кандидатстване за бизнес кредит поръчителите трябва да бъдат:

• Ръководител на организацията;
• учредители с участие в уставния капитал над 25%;
• компании, които са част от група свързани компании.

В някои случаи е възможна гаранция община. Но това „работи“, ако има подходящо споразумение между МО и банката кредитор.

Изчисляване на гаранционния депозит

Всеки вид гаранция има своя собствена цена, която се взема предвид при изчисляване на адекватността на обезпечението. Достатъчна е сумата, която е в състояние да покрие основния дълг, комисионите по кредита и лихвените плащания през периода на сетълмент, определен от банката. Обикновено този период е 3 месеца. или шест месеца.

Например, планира се сключване на договор за заем при следните условия:

• размер на заема - 250 000 рубли;
• ставка - 19% годишно;
• комисионна за обслужване на кредитна сметка - 1% годишно;
• период на фактуриране - 3 месеца (или 92 дни).

Получаваме следното:

250000+(19+1)/100*92/365*250000=250000+0,2*0,25*250000=262500 rub.

Вече сме изчислили така наречената стойност на обезпечението, която се взема предвид при анализа на адекватността на обезпечението.

Но при пълна цена нито една банка няма да вземе имот като обезпечение. Прилагат се така наречените корекционни фактори, които коригират цената на обезпечението. Това се прави с цел елиминиране на възможни рискове, свързани с намаляване на пазарната стойност на имота или невъзможността за бързата му продажба.

Всяка банка определя своя собствена скала на коефициентите, но в средната версия изглежда така:

• недвижими имоти - не повече от 0,8;
• оборудване - не повече от 0,7;
• офис оборудване и лични ценности - не повече от 0,6;
• превозни средства - не повече от 0,7;
• Инвентар и готова продукция - не повече от 0,5.

Тези цифри означават, че нещата се приемат като обезпечение в размер, който не надвишава 80% (70%, 60%, 50% и т.н.) от стойността.

Като разделим стойността на обезпечението на коефициента на корекция, получаваме необходимата пазарна стойност на обезпечението.

В нашия пример ще изглежда така:

• 262500 / 0,8 \u003d 328 125 рубли. (при залог на недвижими имоти);
• 262500 / 0,7 = 375 000 рубли. (по отношение на оборудване и превозни средства);
• 262500 / 0,6 \u003d 437 500 рубли. (при прехвърляне на офис оборудване и лични ценности на банката);
• 262500 / 0,5 \u003d 525 000 рубли. (със залог на стоки и материали).

С прости думи, пазарната стойност на обезпечението трябва да бъде най-малко 328 125 рубли. (в зависимост от формата на обезпечението), но в същото време стойността на обезпечението от 262 500 рубли ще се появи в документацията за заема.

По силата на закона банката (ипотекарният кредитор) за обезпечаване на задължението има право в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя на това задължение да получи удовлетворение от стойността на заложеното имущество, предимно от други кредитори. Депозитът може да бъде предоставен от трета страна.
Предлаганият като обезпечение имот трябва да отговаря на изискванията на банката. За неговата оценка (експертиза) могат да бъдат привлечени както служители от различни специализирани звена на банката, така и експерти от трети страни (на договорна основа), като разходите за оценка са за сметка на кредитополучателя.
Основни изисквания за ипотекиран имот:
имотът да е без обезпечения и други тежести;
имотът да е в добро състояние;
имотът трябва да бъде ликвиден не само към момента на отпускане на заем, но и след определен период от време, когато могат да възникнат лоши дългове;
обезпечителната стойност на обезпечението трябва да надвишава размера на кредита, лихвата, начислена за периода на кредита, но не повече от 6 месеца, и разходите, свързани с продажбата на обезпечението;
стойността на обезпечението се определя на база ликвидна стойност един месец след изтичане на договора за кредит минус 10% отстъпка. Залогът обаче има значителни недостатъци:
използването на обезпечение често е свързано с разходи за време и пари (проверка на обезпечението, застраховка на обезпечението, разходи за съхранение, плащане на държавно мито);
Изземването на обезпечение обикновено е свързано с трудоемко и скъпо съдебна процедура.
Следователно само по себе си предоставянето на обезпечение от страна на кредитополучателя не е достатъчно основание за отпускането му на кредит. Основният критерий е платежоспособността на кредитополучателя.
Съгласно договора за поръчителство поръчителят се задължава да отговаря пред банката за изпълнението от страна на кредитополучателя на задълженията по договора за кредит изцяло или частично. В случай, че кредитополучателят избягва (умишлено или несъзнателно) да изплати кредита, гаранцията на членовете на семейството му също улеснява банката при събирането на дълга.
При използване на гаранция е необходимо да се анализира кредитоспособността на поръчителя в съответствие с методиката за оценка на финансовото състояние на физическите лица или методиката за оценка на финансовото състояние на кредитополучателя - юридическо лице.
Ако кредитополучателят е женен, се изисква поръчителство от съпруга.
По силата на банкова гаранция друга банка, друга кредитна институция или застрахователна организация (гарант) по искане на кредитополучателя предоставя писмено задължение да плати на банката, в съответствие с условията на задължението, дадено от гаранта , парична сума след подаване на писмено искане за плащането й.
Банковата гаранция трябва да бъде неотменима, издадена за определена сума и ограничена във времето.
При използване на банкова гаранция е необходимо да се анализира финансовото състояние на гаранта, т.е. буркан.