Μορφές εξασφάλισης αποπληρωμής δανείων σε ιδιώτες. Εξασφάλιση αποπληρωμής τραπεζικών δανείων. Εγγύηση δανείου είναι

Μετά το χρήμα, η εφεύρεση της πίστωσης είναι μια λαμπρή ανακάλυψη της ανθρωπότητας. Χάρη στο δάνειο μειώνεται ο χρόνος για την κάλυψη των οικιακών και προσωπικών αναγκών.

Οι πολίτες που χρησιμοποιούν το δάνειο έχουν διπλή ευκαιρία:

• ή να εφαρμόσουν τις ικανότητες και τους πρόσθετους πόρους που έχουν λάβει για να επεκτείνουν την επιχείρησή τους·
• ή να επιταχύνουν την επίτευξη των καταναλωτικών στόχων, να έχουν στη διάθεσή τους τέτοια πράγματα, αντικείμενα, αξίες που θα μπορούσαν να κατέχουν μόνο στο μέλλον.

Ωστόσο, μου αρέσει πολύ η παρουσίαση του essence of credit από τον O.I. Lavrushin. . Υποστηρίζει ότι ο κύριος σκοπός της πίστωσης είναι η επιτάχυνση της αναπαραγωγικής διαδικασίας. Αυτό σημαίνει ότι με τη βοήθεια της πίστωσης μπορούμε να δημιουργήσουμε κάτι χρήσιμο σε πολύ μικρότερο χρονικό διάστημα, σαν να έπρεπε να βάλουμε στην άκρη τις οικονομίες για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Θυμάμαι! Η επιτάχυνση της διαδικασίας αναπαραγωγής και η ικανοποίηση με τη βοήθεια της πίστωσης των ατελείωτων και συνεχώς αναδυόμενων επιθυμιών σε όλη μας τη ζωή είναι εντελώς διαφορετικά πράγματα!

Αυτό το άρθρο σίγουρα θα βοηθήσει τους μαθητές να περάσουν τις εξετάσεις με ασφάλεια, αλλά πραγματικά ελπίζω ότι θα χρησιμεύσει και ως πηγή σοφίας σχετικά με

Να πάρεις ή να μην πάρεις δάνειο - αυτό είναι το ζητούμενο!

Ιδιαιτερότητες

Ο δανεισμός είναι μια επικίνδυνη πράξη για μια τράπεζα, καθώς με την παροχή των χρημάτων της, η τράπεζα διατρέχει τον κίνδυνο να μην τα πάρει πίσω. Η Τράπεζα έχει το δικαίωμα να καθορίσει ποιος κατάλογος εγγράφων πρέπει να παρέχεται κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο και μπορεί επίσης να θεσπίσει εσωτερικούς περιορισμούς που δεν επιτρέπουν την έκδοση δανείων σε ορισμένες ομάδες πληθυσμού: συνταξιούχους, νέους, μονογονείς, άτομα χωρίς μόνιμη εγγραφήκαι τα λοιπά.

Προκειμένου να ελαχιστοποιηθεί ο κίνδυνος, η δανειακή σύμβαση προβλέπει γραπτή σύναψη. Η δανειακή σύμβαση προσδιορίζει τους σημαντικότερους όρους υπό τους οποίους θα οικοδομηθούν οι σχέσεις με την τράπεζα κατά την περίοδο ισχύος της.

Προσοχή! Μην υπογράφετε συμβόλαιο αν δεν καταλαβαίνετε τους όρους του!

Τις περισσότερες φορές, το μέγιστο ποσό δανείου καθορίζεται με βάση τον βαθμό πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη (την ικανότητά του να αποπληρώσει το δάνειο) και την τιμή των αγορασθέντων αγαθών, η οποία λειτουργεί ως εγγύηση.

Είδη δανείων για ιδιώτες

Κατά την αγορά οικιακών συσκευών και ιδιαίτερα αυτοκινήτου ή ακίνητης περιουσίας με πίστωση, οι τράπεζες στις περισσότερες περιπτώσεις παρέχουν στον αγοραστή δάνειο όχι για ολόκληρο το ποσό αγοράς, αλλά μόνο για ένα μεγάλο μέρος του. Ο αγοραστής πρέπει να πληρώσει μια αρχική αμοιβή, το υποχρεωτικό ελάχιστο ποσό του οποίου κυμαίνεται συνήθως από 10 έως 20% της τιμής των αγορασθέντων αγαθών. Έτσι, για παράδειγμα, το μέγιστο ποσό δανείου για την αγορά αυτοκινήτου περιορίζεται συχνά στο 80-85%.

Θα πρέπει επίσης να σημειωθεί ότι με ένα δάνειο αυτοκινήτου, η τράπεζα θέτει απαιτήσεις για την ασφάλιση του αυτοκινήτου στο πλαίσιο των CASCO και OSAGO. Αν όμως το OSAGO είναι υποχρεωτικό είδος ασφάλισης και το ύψος του ασφαλίστρου είναι το ίδιο για όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες, τότε το CASCO είναι ένα προαιρετικό είδος ασφάλισης. Οι κανόνες αυτού του τύπου ασφάλισης αναπτύσσονται από τις ασφαλιστικές εταιρείες ανεξάρτητα, σε σχέση με αυτό, ο όγκος της ασφαλιστικής κάλυψης και το ποσό των ασφαλίστρων για τις ασφαλιστικές εταιρείες θα είναι διαφορετικοί. Κατά κανόνα, οι τράπεζες προσφέρουν τη σύναψη ασφαλιστικών συμβάσεων με ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες. Καλό είναι να μάθετε τη λίστα τους πριν συνάψετε σύμβαση δανείου και να συγκρίνετε τους όρους ασφάλισης. Εάν προτιμάτε μια ασφαλιστική εταιρεία που δεν περιλαμβάνεται στη λίστα των εταιρειών που προτείνει η τράπεζα, συζητήστε αυτό το θέμα με την τράπεζα εκ των προτέρων.

Κατά τον καθορισμό του μεγέθους του δανείου, ο δανειστής και ο δανειολήπτης συμφωνούν γραπτώς σε ποιες νομισματικές μονάδες χορηγείται το δάνειο.

Προς το παρόν, η διάρκεια για την έκδοση δανείου κυμαίνεται από αρκετούς μήνες έως 2-3 χρόνια και σε ορισμένες περιπτώσεις έως και 5 χρόνια ή περισσότερο. Στεγαστικά δάνειαείναι παραδοσιακά μακροχρόνιες και παρέχονται για μέγιστη περίοδο έως 20-30 έτη. Ταυτόχρονα, όπως και με τον δανεισμό για αγορά αυτοκινήτου, το ποσό του δανείου μπορεί να είναι έως και 85% της αξίας του αποκτηθέντος ακινήτου. Η προθεσμία εξέτασης μιας αίτησης για δάνειο σε στεγαστικό δάνειο είναι η μεγαλύτερη, η οποία συνδέεται με την ανάγκη επαλήθευσης των πληροφοριών που παρέχονται από έναν πιθανό δανειολήπτη.

Με την παροχή δανείου, η τράπεζα παρέχει μια υπηρεσία για την οποία χρεώνει ένα τέλος - το επιτόκιο του δανείου ή το κόστος του δανείου, το οποίο ορίζεται στη σύμβαση σε ετήσια βάση (% ετησίως).

Κατά τον καθορισμό του επιτοκίου του δανείου μεγάλης σημασίαςέχει μια ερώτηση, πώς υπολογίζονται ενδιαφέρον.

Υπάρχουν δύο τρόποι υπολογισμού των τόκων:

• για το αρχικό ποσό του δανείου·
• για το υπόλοιπο χρέος.

Με ίσο επιτόκιο, η δεύτερη μέθοδος είναι πιο επωφελής για τον δανειολήπτη, αφού με τη σταδιακή αποπληρωμή του δανείου μειώνεται η βάση υπολογισμού των τόκων για τη χρήση των κεφαλαίων της τράπεζας. Τα επιτόκια που δηλώνουν οι τράπεζες ενδέχεται να μην αντικατοπτρίζουν το πραγματικό κόστος του δανείου.

Εκτός από τους τόκους, οι δανειολήπτες μπορούν να πληρώσουν πρόσθετες προμήθειες και προμήθειες στην τράπεζα, επομένως το πραγματικό επιτόκιο δανείου, που υπολογίζεται λαμβάνοντας υπόψη αυτές τις πληρωμές, είναι σημαντικά υψηλότερο από το δηλωμένο.

Έτσι, για παράδειγμα, οι τράπεζες μπορούν να χρεώνουν για τις υπηρεσίες τους: μηνιαία προμήθεια για την εξυπηρέτηση ενός λογαριασμού δανείου. προμήθεια για το άνοιγμα λογαριασμού δανείου ή την έκδοση δανείου · προμήθεια για την έκδοση ή την εξυπηρέτηση πιστωτικής κάρτας (εάν έχει εκδοθεί τέτοια κάρτα). αμοιβές συμβούλων κ.λπ.

Όλα τα παραπάνω επηρεάζουν το ύψος του πραγματικού επιτοκίου που θα πληρώσει ο δανειολήπτης.

Η δράση λαμβάνει χώρα σε δύο πλευρές:

• οι μηνιαίες προμήθειες αυξάνουν το ποσό των πληρωμών.
• Οι προμήθειες που χρεώνονται κατά την έκδοση δανείου μειώνουν στην πραγματικότητα το ποσό του δανείου, το οποίο, για την ίδια ροή πληρωμών, αυξάνει επίσης το πραγματικό επιτόκιο.

Πρέπει να σημειωθεί ότι από την 1η Ιουλίου 2007 τέθηκε σε ισχύ η επιστολή της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 29ης Δεκεμβρίου 2006 NQ 175-T «Σχετικά με τον καθορισμό του πραγματικού επιτοκίου των δανείων προς ιδιώτες», η οποία καθορίζει τη διαδικασία για τον υπολογισμό του πραγματικού επιτοκίου για είδη δανείων.

Πραγματικό επιτόκιο δανείου- την τιμή των δανειακών κεφαλαίων με βάση την αξιολόγηση όλων των πληρωμών που σχετίζονται με τον δανεισμό, λαμβάνοντας υπόψη τη λήξη του δανείου.

Φυσικά, το πραγματικό επιτόκιο καθιστά δυνατή τη σύγκριση της τιμής των δανείων που προσφέρουν οι τράπεζες. Για παράδειγμα, εάν το πραγματικό επιτόκιο σε μια τράπεζα είναι 20% ετησίως και σε μια άλλη - 90%, είναι προφανές ότι πρέπει να προτιμάται η πρώτη τράπεζα.

Ταυτόχρονα, το πραγματικό επιτόκιο δεν αντικατοπτρίζει τις πραγματικές πληρωμές που μπορεί να πραγματοποιήσει ένας συγκεκριμένος καταναλωτής, καθώς εξαρτάται, μεταξύ άλλων, από παράγοντες όπως η πληρωμή προμήθειας για τη διατήρηση λογαριασμού, από το ύψος των προστίμων για καθυστερημένη αποπληρωμή δανείου και άλλα πρόσθετα έξοδα.

Προσδιορισμός φερεγγυότητας σύμφωνα με τη μεθοδολογία της Sberbank

Η μεθοδολογία της Sberbank, κρίνοντας από τις απαιτήσεις των πανεπιστημίων στην αρχή. Επομένως, σύμφωνα με αυτήν, θα παρουσιάσουμε ουσιαστικά την ουσία του ζητήματος.

Ο υπεύθυνος πιστώσεων της Sberbank της Ρωσικής Ομοσπονδίας καθορίζει τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη με βάση ένα πιστοποιητικό από τον τόπο εργασίας για το εισόδημα και το ποσό των κρατήσεων, καθώς και τα δεδομένα του ερωτηματολογίου.

Το πιστοποιητικό πρέπει να περιέχει τις ακόλουθες πληροφορίες:

• το πλήρες όνομα του οργανισμού που εξέδωσε το πιστοποιητικό, την ταχυδρομική του διεύθυνση, τον αριθμό τηλεφώνου και τα τραπεζικά στοιχεία·
• τη διάρκεια της μόνιμης εργασίας του δανειολήπτη αυτού του οργανισμού ·
• τρέχουσα θέση του δανειολήπτη (που εργάζεται)·
• μέσο μηνιαίο εισόδημα για τους τελευταίους έξι μήνες·
• μέση μηνιαία διατήρηση για τους τελευταίους έξι μήνες, κατανεμημένη ανά τύπο.

Το πιστοποιητικό παρέχεται με τις υπογραφές του επικεφαλής και του προϊσταμένου λογιστή του οργανισμού, σφραγισμένο.

Κατά τον υπολογισμό της φερεγγυότητας, όλες οι υποχρεωτικές πληρωμές που αναφέρονται στο πιστοποιητικό και στο ερωτηματολόγιο (φόρος εισοδήματος, εισφορές, διατροφή, αποζημίωση για ζημιές, αποπληρωμή χρεών και πληρωμή τόκων άλλων δανείων, το ποσό των υποχρεώσεων βάσει της εγγύησης, πληρωμές για εξόφληση κόστος αγαθών που αγοράζονται σε δόσεις κ.λπ.). Για το σκοπό αυτό, κάθε υποχρέωση βάσει της παρεχόμενης εγγύησης γίνεται αποδεκτή στο ποσό του 50% της μέσης μηνιαίας πληρωμής για την αντίστοιχη κύρια υποχρέωση.

Η φερεγγυότητα του δανειολήπτη καθορίζεται από τον τύπο:

όπου Dch - μέσο μηνιαίο εισόδημα (καθαρό) για 6 μήνες μείον όλες τις υποχρεωτικές πληρωμές.

K - συντελεστής ανάλογα με την τιμή του Dh:

Σύμφωνα με τους κανόνες της Sberbank, ο συντελεστής θα είναι ο εξής:

K = 0,3 για ισοδύναμο σε Dh από 500 $, K - 0,4 για ισοδύναμο Dhah από 501 $ έως 1.000 $, K = 0,5 για ισοδύναμο Dhah από 1.001 $ έως 2.000 $, K = 0,6 με Dhh σε ισοδύναμο άνω των 2.000 δολαρίων ΗΠΑ (μήνες).

Το ισοδύναμο εισόδημα ορίζεται ως εξής:

Για τον προσδιορισμό της φερεγγυότητας δανειολήπτη-επιχειρηματία, αντί βεβαίωσης απασχόλησης, χρησιμοποιείται δήλωση εισοδήματος του προηγούμενου έτους, θεωρημένη από την εφορία. Στην περίπτωση αυτή, το Dh υπολογίζεται ως το μέσο μηνιαίο εισόδημα για το έτος, μείον όλες τις υποχρεωτικές πληρωμές.

Εξασφάλιση αποπληρωμής δανείου

Ως εξασφάλιση, η τράπεζα συνήθως δέχεται:

• εγγυήσεις των πολιτών της Ρωσικής Ομοσπονδίας που έχουν μόνιμη πηγήεισόδημα;
• εγγυήσεις φερέγγυων επιχειρήσεων και οργανισμών πελατών της τράπεζας·
• ρευστοί τίτλοι που έχουν ενεχυριαστεί από νομική οντότητα, ο κατάλογος των οποίων καθορίζεται από τους κανονισμούς για την αποδοχή τίτλων εγγράφων ως εξασφάλιση βάσει δανειακών συμβάσεων σε ρούβλια,
• ενεχυριασμένα ακίνητα, οχήματα και άλλα ακίνητα.

Η εγγύηση γίνεται αποδεκτή από πολίτες ηλικίας 18 έως 70 ετών, ενώ εννοείται ότι η περίοδος αποπληρωμής του δανείου έρχεται πριν ο εγγυητής συμπληρώσει τα 70 έτη.

Διαδικασία εκταμίευσης δανείου

Ένα δάνειο σε ρούβλια εκδίδεται σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης δανείου τόσο σε μετρητά όσο και χωρίς μετρητά από:

• πίστωση στον λογαριασμό του δανειολήπτη σε κατάθεση όψεως·
• πίστωση στον λογαριασμό πλαστικής κάρτας του δανειολήπτη·
• πληρωμή τιμολογίων εμπορικών και άλλων οργανισμών·
• μεταφορές σε λογαριασμούς πολιτών-επιχειρηματιών.

Η έκδοση δανείου σε ξένο νόμισμα πραγματοποιείται μόνο χωρίς μετρητά με πίστωσή του σε λογαριασμό κατάθεσης όψεως ή σε λογαριασμό πλαστικής κάρτας δανειολήπτη, που θα πρέπει να προβλέπεται στη δανειακή σύμβαση.

Η σύμβαση δανείου πρέπει να αναφέρει τον αριθμό του καταθετικού λογαριασμού ή τον αριθμό λογαριασμού της πλαστικής κάρτας του Ταμιευτηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας στην οποία ανοίγει αυτός ο λογαριασμός. Δεν πραγματοποιείται έκδοση δανείου με πίστωση σε λογαριασμούς που έχουν ανοιχτεί σε άλλες εμπορικές τράπεζες.

Τα δάνεια, πλην των δανείων για ανέγερση ή ανακατασκευή ακινήτων, εκδίδονται εφάπαξ στο πλήρες ποσό. δεν επιτρέπεται η εκταμίευση δανείων σε δόσεις.

Η χορήγηση δανείου για ανέγερση ή ανακατασκευή ακινήτων πραγματοποιείται σε δύο ή περισσότερες δόσεις εντός δύο ετών από την ημερομηνία της πρώτης πράξης στον δανειακό λογαριασμό. Συνιστάται ο καθορισμός του ποσού του πρώτου μέρους του δανείου στην περιοχή από 20 έως 50% του ποσού βάσει της δανειακής σύμβασης. Κάθε επόμενο ποσό εκδίδεται μόνο αφού ο δανειολήπτης υποβάλει αναφορά για τη χρήση του προηγούμενου.

Μετά από δύο χρόνια, το δάνειο τερματίζεται. Το ποσό της σύμβασης μειώνεται στο ποσό που πραγματικά εκδόθηκε.

Ο λογιστής ελέγχει την ορθότητα της εκτέλεσης της σύμβασης και την επείγουσα υποχρέωση, την παρουσία υπογραφών και σφραγίδων στη σύμβαση, ελέγχει το ποσό και τις πληροφορίες που περιέχονται στην παραγγελία με τη σύμβαση και την επείγουσα υποχρέωση. συμπληρώνει την κάρτα προσωπικού λογαριασμού. Μετά την ολοκλήρωση της συναλλαγής για πίστωση (μεταφορά) του ποσού του δανείου σύμφωνα με την καθιερωμένη διαδικασία, ο λογιστής σημειώνει τη συναλλαγή που εκτελείται για την προθεσμιακή υποχρέωση και επιστρέφει τη σύμβαση δανείου και την προθεσμιακή υποχρέωση στη δανειστική μονάδα (υποκατάστημα το υποκατάστημα, το τμήμα πίστωσης). Ο λογιστής διατηρεί αντίγραφο της επείγουσας υποχρέωσης.

Στη συνέχεια, ο επιθεωρητής δανείου συντάσσει εντολή υπογεγραμμένη από τον διευθυντή του υποκαταστήματος (ή άλλο εξουσιοδοτημένο πρόσωπο) και τον προϊστάμενο λογιστή για τη μεταφορά των πρώτων αντιγράφων των εγγράφων δανείου (σύμβαση δανείου, χρέωση αποπληρωμής δανείου, επείγουσα υποχρέωση, συμφωνίες ενεχύρου και εγγύησης, ασφαλιστήριο συμβόλαιο ) στο τμήμα ταμειακών εργασιών με τον προβλεπόμενο τρόπο.

Κατά την έκδοση δανείου σε μετρητά, ο δανειολήπτης συμπληρώνει αίτηση για δάνειο στ. 0405037.

• ελέγχει την ορθότητα της συμπλήρωσης της αίτησης από τον δανειολήπτη·
• συντάσσει στην αίτηση διοικητική επιγραφή για την έκδοση του ποσού του δανείου σε μετρητά, θεωρεί και υπογράφει με τον επικεφαλής της τράπεζας ή άλλο εξουσιοδοτημένο πρόσωπο·
• μεταφέρει την αίτηση του δανειολήπτη και τα πρώτα αντίγραφα των εγγράφων του δανείου στον λειτουργό υπάλληλο, καταθέτει αντίγραφο της αίτησης με διοικητική επιγραφή για την έκδοση δανείου στην πιστωτική υπόθεση, αποστέλλει αντίγραφο της επείγουσας υποχρέωσης και το δεύτερο αντίγραφο του τη σύμβαση δανείου στο λογιστήριο.

Πρόωρη αποπληρωμή του δανείουείναι επωφελής για τον δανειολήπτη και όχι πάντα ωφέλιμη για την τράπεζα, η οποία έχει ήδη προγραμματίσει και υπολογίσει τα μελλοντικά της έσοδα, ξοδεύει χρήματα για να ελέγξει τη φερεγγυότητά σας και έχει εκδώσει δάνειο.

Όταν κάνετε αίτηση για δάνειο, μπορεί να βρεθείτε αντιμέτωποι με μια κατάσταση

• δεν παρέχεται πρόωρη αποπληρωμή του δανείου·
• υπάρχει ακόμη και πρόστιμο για αυτό. Τα πρόστιμα σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να φτάσουν σε υπέροχα μεγέθη, καθιστώντας την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου ασύμφορη για τον καταναλωτή. είναι δυνατή η επιβολή μορατόριουμ σε αυτές τις ενέργειες για ορισμένο χρονικό διάστημα από την ημερομηνία έκδοσης του δανείου.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, το μορατόριουμ για την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου είναι από 3 έως 6 μήνες από την ημερομηνία σύναψης της σύμβασης.

Λοιπόν, ίσως αυτό είναι όλο.

Εν κατακλείδι, ας θυμηθούμε την κύρια ιδέα. Παίρνουν δάνειο όχι επειδή είναι φτωχοί, αλλά επειδή, λόγω της αντικειμενικότητας της έγκαιρης κυκλοφορίας του κεφαλαίου, δεν υπάρχουν αρκετά ίδια κεφάλαια για να εξασφαλιστεί η συνέχεια της επιχείρησης ή να καλυφθούν οι ανάγκες του πληθυσμού.

Η πίστωση είναι καλή όταν γνωρίζεις τον σκοπό της και ξέρεις πώς να τη διαχειρίζεσαι.

Και θυμηθείτε ένα τόσο σοφό πράγμα από τις Παροιμίες του Σολομώντα

« Όπως οι πλούσιοι κυβερνούν τους φτωχούς, έτσι και ο οφειλέτης γίνεται υπηρέτης του δανειστή».

Κάθε τράπεζα απαιτεί εγγυήσεις ότι ο πελάτης θα αποπληρώσει το δάνειο εγκαίρως. Επιπλέον, όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό, τόσο ισχυρότερες εγγυήσεις θα απαιτούνται.

Θα μιλήσουμε περαιτέρω για το πώς να πάρετε ένα δάνειο για να μην το κάνετε.

Μορφές εξασφάλισης για ένα δάνειο

Υπάρχουν πέντε τρόποι για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο:

• ενέχυρο ιδιοκτησίας
• εγγύηση
• τραπεζική ασφάλεια
• κατάθεση σε τραπεζικό λογαριασμό
• ενέχυρο αγορασθέντων αγαθών

Εάν η τράπεζα χρησιμοποιεί μόνο μία μέθοδο εξασφάλισης της αποπληρωμής ενός δανείου, τότε μιλάμε για μία μόνο εξασφάλιση. Στις περισσότερες περιπτώσεις, χρησιμοποιούνται πολλές μέθοδοι ταυτόχρονα για να διασφαλιστεί η επιστροφή χρημάτων.

Εξετάστε όλες τις μορφές εξασφάλισης για ένα δάνειο με περισσότερες λεπτομέρειες.

Ενέχυρο ιδιοκτησίας

Για να λάβετε ένα μεγάλο δάνειο από μια τράπεζα θα απαιτηθεί ασφάλεια με τη μορφή εξασφαλίσεων.

Τόσο τα κινητά αντικείμενα όσο και τα ακίνητα μπορούν να λειτουργήσουν ως εγγύηση, συμπεριλαμβανομένων γη, κτίρια και κατασκευές.

Οι κρατικοί και μη κρατικοί τίτλοι γίνονται επίσης αποδεκτοί ως εξασφάλιση, αλλά αυτή η πρακτική δεν είναι τόσο συνηθισμένη.

Εάν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε την κατασκευή που βρίσκεται σε εξέλιξη για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι η τράπεζα ενδέχεται να μην αποδεχθεί τέτοιες εξασφαλίσεις.

Τα ακίνητα που βρίσκονται σε ερείπια, καθώς και οι κατοικίες στις οποίες είναι εγγεγραμμένοι ανήλικοι, δεν θα λειτουργούν.

Συχνά, τα στεγαστικά δάνεια έχουν περισσότερα κερδοφόρους όρους, αλλά εάν δεν αποπληρωθεί το δάνειο, η τράπεζα θα ξεκινήσει τη διαδικασία είσπραξης οφειλών και θα πάρει το ακίνητο για τον εαυτό της.

Αξίζει επίσης να ληφθεί υπόψη ότι πριν από τη σύναψη συμφωνίας, η τράπεζα αξιολογεί τις εξασφαλίσεις και θα επιδιώξει να υποτιμήσει την αξία της. Γενικά, μπορείτε να πάρετε δάνειο στο 60% της αγοραίας αξίας του ακινήτου.

Εγγύηση

Κατά την έκδοση δανείου έναντι ακινήτων, υπάρχει κίνδυνος εξασφάλισης για το δάνειο, για παράδειγμα, απόσβεση ή απώλεια περιουσίας. Για να ελαχιστοποιηθούν οι πιθανές αρνητικές συνέπειες, η τράπεζα καταφεύγει σε πρόσθετες μεθόδους που εγγυώνται την απόδοση του δανείου, όπως η εγγύηση.

Μπορεί να είναι είτε φυσικό είτε νομικό πρόσωπο. Η Τράπεζα έχει το δικαίωμα να απαιτήσει από τον εγγυητή να εξοφλήσει πλήρως ή εν μέρει το χρέος του πελάτη, εάν ο τελευταίος δεν είναι σε θέση να το πράξει. Με τη σειρά του, ο εγγυητής έχει το δικαίωμα να απαιτήσει από τον δανειολήπτη να επιστρέψει πλήρως τα έξοδα που πραγματοποιήθηκαν.

Οποιαδήποτε αλλαγή στους όρους πίστωσης, όπως μείωση ή αύξηση του επιτοκίου, πρέπει να συμφωνηθεί με τον εγγυητή.

τραπεζική ασφάλεια

Η τραπεζική ασφάλιση προσφέρεται ως προσθήκη σε οποιοδήποτε δάνειο. Η ουσία αυτής της μεθόδου παροχής είναι η εξής:

αν ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του, η ασφαλιστική εταιρεία το κάνει για αυτόν.

Το ασφαλιζόμενο ποσό διαιρείται σε μετοχές και προστίθεται στο μηνιαίο ποσό αποπληρωμής του δανείου. Η άρνηση ασφάλισης οδηγεί συχνά σε άρνηση δανείου, γεγονός που καθιστά την ασφάλιση de facto υποχρεωτική επιλογή.

Είναι σημαντικό να μάθετε τους όρους ασφάλισης από έναν τραπεζικό υπάλληλο για να μην πληρώσετε υπερβολικά. Συχνά προβλέπονται ποινές για πρόωρη καταγγελία της σύμβασης και το ποσό για ασφάλιση δεν μειώνεται, ακόμη και αν αποπληρωθεί το δάνειο.

κατάθεση σε τραπεζικό λογαριασμό

Ένα δάνειο που εξασφαλίζεται με κατάθεση δεν είναι συνηθισμένο στη Ρωσία λόγω των ιδιαιτεροτήτων της νομοθεσίας. Σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων από τον δανειολήπτη βάσει της συμφωνίας, η τράπεζα δεν δικαιούται να επιβάλει περιορισμούς στην κατάθεση, η οποία πρέπει να εκδοθεί κατ' απαίτηση. Οι μεγάλες τράπεζες δεν αναλαμβάνουν τέτοιο κίνδυνο, επομένως, τα προϊόντα δανείων που εξασφαλίζονται με κατάθεση βρίσκονται σε μικρά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Για ένα δάνειο έναντι κατάθεσης, η τράπεζα απαιτεί λιγότερα έγγραφα και το ποσοστό τέτοιων δανείων είναι χαμηλότερο. Επιπλέον, δεν μπορείτε να φοβάστε για την περιουσία σας, αφού η κατάθεση καλύπτει πλήρως το ποσό της οφειλής.

Ενέχυρο των αγορασθέντων αγαθών

Παραδείγματα αυτού του είδους δανείου είναι ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου, όταν το αποκτώμενο ακίνητο παραμένει ως ενέχυρο στην τράπεζα μέχρι πλήρης αποπληρωμήχρέος. Στο πλαίσιο αυτού του συστήματος, ένα μεγάλο ποσό παρέχεται συνήθως για μεγάλο χρονικό διάστημα, αλλά μπορεί να δαπανηθεί μόνο για το συγκεκριμένο είδος που αγοράζεται. Όπως και στην περίπτωση ενεχύρου υπό μορφή ακινήτου, εάν ο δανειολήπτης δεν εκπληρώσει τις δανειακές υποχρεώσεις, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να του αφαιρέσει τα αγορασμένα αγαθά, διαμέρισμα, αυτοκίνητο.

Γρήγορη φόρμα αίτησης

Συμπληρώστε την αίτηση τώρα και κερδίστε χρήματα σε 30 λεπτά

Η απόδοση είναι θεμελιώδης ιδιότητα των πιστωτικών σχέσεων. Η οικονομική βάση της αποπληρωμής του δανείου είναι η κυκλοφορία των κεφαλαίων των συμμετεχόντων στη διαδικασία αναπαραγωγής, καθώς και οι νόμοι της λειτουργίας του δανείου. Όπως γνωρίζετε, ένας δανειστής και ένας δανειολήπτης εμπλέκονται σε μια συναλλαγή δανείου. Ο δανειστής, παρέχοντας δάνειο, ενεργεί ως διοργανωτής της διαδικασίας πίστωσης, επιλέγει τέτοιους όρους της πιστωτικής συναλλαγής που θα δημιουργούσαν τις προϋποθέσεις για την έγκαιρη και πλήρη επιστροφή της χρηματικής προσφοράς που δόθηκε στο δάνειο. Η αντίστροφη κίνηση των εν λόγω χρημάτων εξαρτάται από την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη και από την οικονομική κατάσταση στην αγορά χρήματος. Οι πληθωριστικές διεργασίες στην οικονομία μπορούν να προκαλέσουν υποτίμηση του ποσού του δανείου και επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη - παραβίαση των όρων αποπληρωμής του δανείου. Ως εκ τούτου, η διεθνής εμπειρία των τραπεζικών δραστηριοτήτων έχει αναπτύξει έναν μηχανισμό που περιλαμβάνει μορφές ασφάλειας για την πληρότητα και την επικαιρότητα της αντίστροφης κίνησης του δανεισμένου χρήματος.

Η μορφή εξασφάλισης της αποπληρωμής ενός δανείου θα πρέπει να νοείται ως μια συγκεκριμένη πηγή αποπληρωμής της υπάρχουσας οφειλής, η νομική καταχώριση του δικαιώματος χρήσης του πιστωτή και η οργάνωση του ελέγχου της τράπεζας για την επάρκεια και την αποδοχή αυτής της πηγής.

Η έκδοση εντύπων διασφάλισης επιστροφής αποτελεί εγγύηση αυτής της επιστροφής. Πηγή αποπληρωμής των δανείων μπορεί να είναι τα έσοδα από την πώληση προϊόντων, περιουσίας, που έχει ο δανειολήπτης. Χρησιμοποιείται η μία ή η άλλη μορφή εγγύησης αποπληρωμής δανείου ανάλογα με το αν ο δανειολήπτης ανήκει σε μια συγκεκριμένη κατηγορία, ανάλογα με τον βαθμό κινδύνου για την αποπληρωμή του δανείου. Έτσι, για δανειολήπτες πρώτης κατηγορίας, δηλαδή επιχειρήσεις με άψογη οικονομική θέση (στιβαρή βάση ιδίων κεφαλαίων και υψηλή κερδοφορία), συνιστάται να θεωρούν τα έσοδα από τις πωλήσεις ως την κύρια μορφή εγγύησης αποπληρωμής χωρίς να καταφεύγουν σε νόμιμη εγγραφή εγγυήσεων . Ταυτόχρονα, ο μηχανισμός αποπληρωμής βασίζεται στην εμπιστοσύνη, ο δανεισμός πραγματοποιείται σύμφωνα με τον κύκλο εργασιών με βάση τρεχούμενους λογαριασμούς χωρίς έλεγχο της ασφάλειας και με δικαίωμα υπέρβασης του προγραμματισμένου ποσού δανείου. Αυτό όμως δεν αποκλείει την υποχρέωση του πελάτη να παρέχει λογιστικά βιβλία για επαλήθευση.

Για δανειολήπτες με πιστοληπτική ικανότητα μικρότερη από την πρώτη κατηγορία, καθίσταται απαραίτητο να έχουν πραγματικές εγγυήσεις αποπληρωμής δανείου και να επιλέγουν τέτοιες μορφές ασφάλειας, οι οποίες συντάσσονται με ειδικά έγγραφα που έχουν νομική ισχύ. Έτσι, για επιχειρήσεις με ικανοποιητική οικονομική κατάσταση και επαρκή δομή ασφάλειας, συνιστάται η χρήση ενεχύρου υλικών περιουσιακών στοιχείων, λαμβάνοντας υπόψη την αξιολόγηση της ποιότητας της ασφάλειας. Για επιχειρήσεις με μη ικανοποιητική χρηματοοικονομική κατάσταση, αλλά με επαρκή ασφάλεια ή αντίστροφα με ικανοποιητική οικονομική κατάσταση, αλλά ασφάλεια που είναι δύσκολο να εκτιμηθεί, είναι χαρακτηριστική η χρήση τόσο της δέσμευσης αξιών όσο και των εγγυήσεων. Για επιχειρήσεις με μη ικανοποιητική κατάσταση και εξασφαλίσεις που είναι δύσκολο να εκτιμηθούν, θα πρέπει να εφαρμόζεται είτε εγγύηση μιας οικονομικά σταθερής επιχείρησης είτε σύμβαση ασφάλισης κινδύνου αθέτησης δανείων, ενώ αυξάνεται το ποσοστό χρήσης δανείων. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα θα πρέπει να δώσει προσοχή στην ανάλυση της οικονομικής της θέσης και στη σύνθεση των εξασφαλίσεων Ιδιαίτερη προσοχή. Έτσι, οι μορφές εξασφάλισης της αποπληρωμής ενός δανείου περιλαμβάνουν:

νόμος ενεχύρου,

Εγγυήσεις και εγγυήσεις τρίτων.

Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε καθεμία από τις παραπάνω μορφές ασφάλειας.

Χαρακτηριστικά του νόμου περί ενοχών

Ενέχυρο ιδιοκτησίας; μεταβίβαση κυριότητας κινητής περιουσίας

Αυτή η κοινή μορφή εγγύησης αποπληρωμής προκύπτει από υποχρέωση ενεχύρου που εκδίδεται από τον δανειολήπτη προς τον πιστωτή και επιβεβαιώνει το δικαίωμα του τελευταίου, σε περίπτωση αθέτησης της υποχρέωσης πληρωμής, να λάβει ικανοποίηση απαιτήσεων από την αξία του ενεχυρασμένου ακινήτου. Η αξία της εξασφάλισης πρέπει να είναι μεγαλύτερη από το ποσό του δανείου που παρέχεται, αφού η εξασφάλιση πρέπει όχι μόνο να διασφαλίζει την επιστροφή της ίδιας της απαίτησης, αλλά και την πληρωμή τόκων βάσει της συμφωνίας που προβλέπεται σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων. Μόνο εκείνες οι αξίες που έχουν τη δυνατότητα να πραγματοποιηθούν γρήγορα μπορούν να λειτουργήσουν ως εγγύηση. Το ενεχυρασμένο ακίνητο, με κοινή συναίνεση του οφειλέτη και του πιστωτή, πρέπει να μεταβιβαστεί στον πιστωτή, ο οποίος περιέρχεται στην άμεση κατοχή του και ο οφειλέτης παραμένει έμμεσος κύριος του ενεχυρασμένου ακινήτου. Εύκολα μεταφερόμενα αντικείμενα και τίτλοι κατατίθενται στην τράπεζα και σε ορισμένες περιπτώσεις ο δανειολήπτης δεν έχει το δικαίωμα να δαπανήσει τα ενεχυριασμένα αγαθά χωρίς την άδεια της τράπεζας. Η τράπεζα μπορεί να αποκτήσει την κυριότητα του ενεχυριασμένου ακινήτου, αλλά ταυτόχρονα το μεταβιβάζει στον δανειολήπτη για περαιτέρω χρήση του.

Αυτό συμβαίνει εάν τα αγαθά σε κυκλοφορία και επεξεργασία λειτουργούν ως εξασφάλιση (όταν δανείζονται σε εμπορικούς οργανισμούς), ενώ το αντικείμενο της εξασφάλισης δεν είναι μόνο στην κατοχή, αλλά και στη διάθεση και χρήση του δανειολήπτη. Αυτή η δέσμευση ονομάζεται "ενέχυρα με μεταβλητή σύνθεση, δεδομένου ότι ένας οργανισμός μπορεί να αντικαταστήσει μια δεσμευμένη αξία με μια άλλη, αλλά με την υποχρεωτική ανανέωσή τους στο ποσό των αξιών που δαπανήθηκαν. Ένα ενέχυρο αγαθών σε επεξεργασία χρησιμοποιείται όταν δανείζει σε επιχειρήσεις που επεξεργάζονται γεωργικά προϊόντα.

Αν ένα μιλαμεσχετικά με τα εμπορεύματα που μεταφέρονται, ως εγγύηση χρησιμοποιούνται έγγραφα (πιστοποιητικό αποστολής και άλλα) που μεταβιβάζουν την κυριότητα του αντίστοιχου φορτίου. Εάν οι δεσμευμένες αξίες δεν αλλάξουν σε ποσότητα και σύνθεση, τότε μια τέτοια δέσμευση ονομάζεται "σκληρή".

Εάν ο δανειολήπτης μετέφερε τις δεσμευμένες αξίες στην τράπεζα, τότε ο καθορισμένος τύπος εξασφάλισης ονομάζεται υποθήκη, ενώ για. η ασφάλεια των εξασφαλίσεων είναι ο δανειστής. Εάν τα τιμαλφή αποθηκεύονται στις (ή ουδέτερες) αποθήκες του δανειολήπτη, η εξασφάλιση πραγματοποιείται με μεταφορά της απόδειξης αποθήκης στον δανειστή, η τράπεζα επιτρέπει την εκφόρτωση από την αποθήκη μόνο αφού πουληθεί ΚΑΙ τα έσοδα έχουν χρησιμοποιηθεί για την εξόφληση του δάνειο Για να χαρακτηριστεί το ακίνητο ως εξασφάλιση θα πρέπει να έχει τα ακόλουθα κριτήρια:

1) αποδοχή, η οποία καθορίζεται από την ποιότητα των τιμαλφών και την ικανότητα του πιστωτή να ασκεί έλεγχο στην ασφάλεια·

2) επάρκεια, δηλαδή η αξία της ενεχυριασμένης αξίας είναι πάντα μεγαλύτερη από το ποσό του δανείου που έχει εκδοθεί. Το μέγιστο ποσό δανείου δεν πρέπει να υπερβαίνει το 85% της αξίας της εξασφάλισης.

Ετσι, διαφορετικά είδηενέχυρο υλικών περιουσιακών στοιχείων έχουν διαφορετικό βαθμό εγγύησης της ηλικίας του δανείου. Η πιο πραγματική εγγύηση I Υποθήκη και σταθερό ενέχυρο, άλλα είδη ενεχύρου Ισχύει μόνο για αξιόπιστους πελάτες, καθώς, για παράδειγμα, όταν χρησιμοποιείται κινητή περιουσία ως ασφάλεια, για την οποία η τράπεζα αποκτά το δικαίωμα ιδιοκτησίας, αλλά ταυτόχρονα μεταβιβάζει αυτήν την ασφάλεια σε ο δανειολήπτης για την περαιτέρω χρήση του, σε περίπτωση πώλησης εξασφαλίσεων σε οφειλέτες σε τρίτους, η τράπεζα δεν μπορεί πλέον να εγείρει αξιώσεις έναντι του τελευταίου. Μια τέτοια μορφή. η εξασφάλιση δανείου ονομάζεται «μεταβίβαση κυριότητας ακινήτου». Παράλληλα, όπως προαναφέρθηκε, η κινητή περιουσία του πελάτη παραμένει στη χρήση του, και είναι υπεύθυνος για την ασφάλειά της. Κατά τη σύναψη συμφωνίας για τη μεταβίβαση της κυριότητας, η τράπεζα πρέπει να βεβαιωθεί ότι ο δανειολήπτης είναι πράγματι ο ιδιοκτήτης συγκεκριμένων περιουσιακών στοιχείων. Το μέγιστο ποσό δανείου είναι συνήθως 20-80% της αξίας της εξασφάλισης.

Πλέον εφαρμόζεται ευρέως η έκδοση δανείων με εξασφάλιση με χρεωστικούς λογαριασμούς, τίτλους, γραμμάτια.

Ενέχυρο τίτλων

Εξετάστε τις υποθήκες μιας εμπορικής τράπεζας με τίτλους. Συνήθως, οι τίτλοι γίνονται δεκτοί ως εξασφάλιση για βραχυπρόθεσμα δάνεια.

Κριτήριο για την ποιότητα των τίτλων ως προς τη δυνατότητα εφαρμογής τους για εξασφαλίσεις, είναι η δυνατότητα ταχείας υλοποίησης, η οικονομική κατάσταση του εκδότη. Οι κρατικοί τίτλοι έχουν υψηλή διαβάθμιση στο εξωτερικό, στη χώρα μας, μετοχές τραπεζών και επιχειρήσεων, καθώς και βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις του Δημοσίου. Τα γραμμάτια γραμμάτων χρησιμοποιούνται επίσης εύκολα ως εξασφάλιση, τα οποία πρέπει απαραίτητα να αντικατοπτρίζουν μια πραγματική συναλλαγή εμπορευμάτων.

Η αξία των εξασφαλίσεων αποτιμάται με την αγοραία ισοτιμία και όχι με την ονομαστική τους αξία. Συνήθως η τράπεζα βλέπει ένα δάνειο ύψους 50-70% της αξίας των εξασφαλίσεων για να μειώσει τον κίνδυνο ζημιών. Με αυτή τη μορφή εξασφαλίσεων, πρέπει να ληφθεί υπόψη και το γεγονός ότι η πτώση του επιτοκίου της αγοράς των τίτλων μπορεί να προκαλέσει την υποτίμησή τους. Επομένως, κατά τη σύναψη δανειακών συμβάσεων με τον δανειολήπτη, συνιστάται η τράπεζα να προβλέπει μια διάταξη που σε περίπτωση μείωσης της τιμής ανταλλαγής των ενεχυριασμένων τίτλων, για παράδειγμα, κατά 5 τοις εκατό ή περισσότερο έναντι της βασικής τιμής ανταλλαγής στην οποία υπολογίστηκε η αξία του ενεχύρου, ο πελάτης υποχρεούται να παράσχει πρόσθετο ενέχυρο που καθορίζεται από την τράπεζα. Εάν ο πελάτης δεν μπορεί να το κάνει αυτό, πρέπει να αποπληρώσει το μη εξασφαλισμένο μέρος της οφειλής ή να επιστρέψει ολόκληρο το δάνειο. Εάν το ποσό των εσόδων είναι μικρότερο από το καθορισμένο χρέος, ο πελάτης υποχρεούται να απαντήσει στην τράπεζα με όλη του την περιουσία. Μόνο μια τέτοια προσέγγιση προστατεύει τα εμπορικά συμφέροντα της τράπεζας κατά την έκδοση δανείων με εξασφάλιση τίτλων.

Ενέχυρο δικαιωμάτων

Αυτή η μορφή εξασφάλισης είναι νέα μορφήκαι δεν είναι καλά ανεπτυγμένη από πλευράς νομοθεσίας. Έγγραφα που αποδεικνύουν τη μεταβίβαση στην τράπεζα των δικαιωμάτων ιδιοκτησίας και χρήσης ιδιοκτησίας, δικαιώματα πνευματικής ιδιοκτησίας (πνευματικά δικαιώματα για βιομηχανικά σχέδια, εμπορικά σήματα, τεχνογνωσία, διπλώματα ευρεσιτεχνίας) μπορούν να χρησιμεύσουν ως ενέχυρο.

Εκχώρηση απαιτήσεων και τιμολογίων

Μια μορφή εγγύησης για αποπληρωμή, στην οποία οι χρεώσεις λειτουργούν ως εγγύησηο λογαριασμός πελάτη ονομάζεται "εκχώρηση αξιώσεων και τιμολογίων". Αυτή η εκχώρηση υποχρεώσεων («εκχώρηση») είναι έγγραφο του δανειολήπτη («εκχωρητής»), στο οποίο εκχωρεί την απαίτησή του (απαιτήσεις) στον πιστωτή - την τράπεζα ως εγγύηση για την αποπληρωμή του δανείου. Η δανειακή σύμβαση συμπληρώνεται από μια συμφωνία εκχώρησης, δημιουργώντας μια νομική βάση για την εξασφάλιση της αποπληρωμής του δανείου, περιλαμβάνει τη μεταφορά στην τράπεζα του δικαιώματος λήψης κεφαλαίων για εκχωρημένες απαιτήσεις.

Η αξία της απαίτησης πρέπει να είναι επαρκής για την εξόφληση της οφειλής του δανείου, εάν το χρηματικό ποσό είναι μεγαλύτερο από το χρέος, τότε η διαφορά επιστρέφεται στον εκχωρητή. Υπάρχει μια «Γενική» εκχώρηση, όταν ο δανειολήπτης αναλαμβάνει να εκχωρήσει απαιτήσεις για ένα συγκεκριμένο ποσό, και μια «σφαιρική» εκχώρηση είναι η εκχώρηση στην τράπεζα τόσο των υφιστάμενων απαιτήσεων όσο και των νέων απαιτήσεων για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. είναι προτιμότερο, καθώς η τράπεζα επιμένει να εκχωρεί απαιτήσεις για ποσό σημαντικά υψηλότερο από το δάνειο που έχει εκδοθεί.Το μέγιστο ποσό δανείου είναι 20 - 40% της αξίας των εκχωρούμενων απαιτήσεων.Υπάρχουν επίσης «ανοιχτές» εκχωρήσεις, όταν ο δανειολήπτης ενημερώνει όλους τους εταίρους του ότι οι απαιτήσεις του έχουν εκχωρηθεί στον πιστωτή και «ήσυχα», όταν κανείς δεν το γνωρίζει, εκτός από την ίδια την πιστώτρια τράπεζα.

Στις δυτικές χώρες, η ανάθεση ασφαλιστηρίων συμβολαίων εφαρμόζεται ευρέως με τη μεταφορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου σε τράπεζα.

Ενέχυρο καταθέσεων

Το δικαίωμα ενεχύρου εκτείνεται σε καταθέσεις στην ίδια τράπεζα που εκδίδει το δάνειο. Κατά τη λήψη δανείου για τρέχουσες ανάγκες παραγωγής, η εταιρεία μπορεί να χρησιμοποιήσει καταθέσεις στο κατάλληλο ποσό ως εξασφάλιση. Εάν η κατάθεση εκδίδεται με πιστοποιητικό, κατατίθεται στην τράπεζα. Αυτός είναι ο ευκολότερος και πιο αξιόπιστος τρόπος για να εγγυηθείτε την αποπληρωμή του δανείου.

Για να εξασφαλιστεί η αποπληρωμή, μπορεί να χρησιμοποιηθεί «μικτό ενέχυρο» - περιλαμβάνει εμπορεύματα στην αποθήκη, εμπορικά έγγραφα, συναλλαγματικές. Σε αυτήν την περίπτωση, οι απαιτήσεις για τα συστατικά στοιχεία είναι οι ίδιες με αυτές που περιγράφηκαν προηγουμένως.

Δικαιώματα υποθήκης επί ακινήτων (υποθήκη)

Μία από τις πιο αξιόπιστες μορφές εξασφάλισης αποπληρωμής δανείου είναι η υποθήκη – υποθήκη δικαιώματα επί ακινήτων (κτίρια και οικόπεδα).

Ως αποτέλεσμα μιας υποθήκης, ο ιδιοκτήτης της ακίνητης περιουσίας λαμβάνει κεφάλαια από τον δανειστή. Παράλληλα, ο οφειλέτης δεσμεύεται να εξοφλήσει εμπρόθεσμα την υποχρέωσή του, διαφορετικά με δικαστική απόφαση οφείλει να εξοφλήσει την οφειλή από τα κεφάλαια που θα προέλθουν από την πώληση του υποθηκευμένου ακινήτου. Η πιστώτρια τράπεζα καταχωρεί τις οικονομικές της απαιτήσεις σε ειδικό μητρώο που τηρείται από τις δημόσιες αρχές. Όλα τα οικόπεδα εγγράφονται σε κτηματολόγιο γης, το οποίο περιέχει πληροφορίες για το μέγεθος του οικοπέδου και τον ιδιοκτήτη του.

Το μητρώο περιλαμβάνει οικονομικές υποχρεώσεις που σχετίζονται με ενέχυρο γης, εκδοθέντα και εξοφλημένα στεγαστικά δάνεια. Συνήθως, η τράπεζα προτιμά ένα στεγαστικό δάνειο εάν ο πελάτης θέλει να πάρει ένα μεγάλο δάνειο. Η τράπεζα εξετάζει το απόσπασμα από το μητρώο και μόνο τότε συμφωνεί στην εξασφάλιση υποθήκης όταν τα αναμενόμενα έσοδα από την πώληση ακινήτων μπορούν να ανοίξουν τις οικονομικές απαιτήσεις της τράπεζας. Οι τράπεζες προσελκύονται επίσης από την ευκολία ελέγχου της ασφάλειας των εξασφαλίσεων. Όταν η υποθήκη εγγραφεί στο μητρώο, η γη γίνεται ενέχυρο τόσο για ολόκληρο το ποσό του δανείου που λήφθηκε, όσο και για πληρωμές τόκων και άλλα έξοδα που συνδέονται με το δάνειο.

Πιο πρόσφατα, τα στεγαστικά δάνεια έχουν αντικατασταθεί από το «grundtuld», δηλαδή «υποχρέωση ακίνητης περιουσίας», που δίνει στον δανειολήπτη μια σειρά από πλεονεκτήματα λόγω του γεγονότος ότι:

Το grundtuld χρησιμοποιείται για την εξασφάλιση πολλών, συμπεριλαμβανομένων μελλοντικών υποχρεώσεων, πληροφορίες για τις οποίες δεν απαιτείται να καταχωρούνται στο κτηματολόγιο.

τη δυνατότητα αλλαγής των όρων του δανείου, ανεξάρτητα από τους προηγούμενους βάσει των οποίων πραγματοποιήθηκε το δάνειο·

έγγραφα που επιβεβαιώνουν τη νομιμότητα των απαιτήσεων βρίσκονται συνεχώς στον ιδιοκτήτη της γης.

Σε διάφορες χώρες, βάσει υποθηκών σε «υποχρεώσεις επί ακινήτων» μπορούν να εκδοθούν ενυπόθηκα ομόλογα που έχουν χαρακτήρα τίτλων.

Αξίζει να τονιστεί ότι το ακίνητο μπορεί να χρησιμεύσει ως εξασφάλιση για ένα δάνειο μόνο ως αποτέλεσμα μιας κατάλληλης συμφωνίας που κατοχυρώνεται σε μια σύμβαση εξασφάλισης δανείου.

Στη χώρα μας, με την ανάπτυξη των διαφόρων μορφών ιδιοκτησίας και την ιδιωτικοποίηση της κρατικής περιουσίας, ο ρόλος των στεγαστικών δανείων αυξάνεται. Η ενεχυρίαση ακινήτων (ακίνητης και κινητής) χρησιμοποιείται ευρέως για την έκδοση μακροπρόθεσμων δανείων προς τον πληθυσμό.

Στο εξωτερικό, αντικείμενο ενεχύρου δεν είναι μόνο η περιουσία του πελάτη, αλλά και τα δικαιώματα σε κτίρια, κατασκευές, γη που μισθώνει. Αυτό το είδος ενεχύρου ονομάζεται «ενέχυρο δικαιωμάτων». Για τη χώρα μας, αυτού του είδους οι εξασφαλίσεις μπορεί να είναι πολλά υποσχόμενες, δεδομένης της ανάπτυξης της ενοικίασης και της ιδιωτικής περιουσίας.

Έτσι, συνοψίζοντας, παραθέτουμε τους τύπους εξασφαλίσεων που χρησιμοποιούνται στην παγκόσμια πρακτική:

1. Ενεχυρίαση της περιουσίας του πελάτη.

1.1. Ενέχυρο ειδών απογραφής.

1.2. Ενέχυρο χρεωστικών λογαριασμών.

1.3. Ενέχυρο τίτλων.

1.4. Ενέχυρο λογαριασμών.

1.5. Ενέχυρο καταθέσεων στην ίδια τράπεζα.

1.6. Ενέχυρο ακινήτου (υποθήκη).

1.7. Μικτός

2. Ενέχυρο δικαιωμάτων.

Εγγύηση τρίτων ως εγγύηση αποπληρωμής δανείου

Αυτή είναι η πιο σημαντική μορφή εγγύησης δανείου, στην οποία το ακίνητο τρίτο μέρος είναι υπεύθυνο για τον δανειολήπτη.

Συνήθως, τα δάνεια που εξασφαλίζονται με εγγυήσεις και εγγυήσεις εκδίδονται σε μεγάλους και μεσαίους πελάτες που είναι έμπιστοι. Αυτό δίνει τη δυνατότητα στις τράπεζες να έχουν δύο οφειλέτες για τις απαιτήσεις τους. Οι έννομες σχέσεις του πιστωτή και του οφειλέτη γίνονται οι κύριες, και ο πιστωτής και ο εγγυητής - πρόσθετες υποχρεώσεις. Στην περίπτωση αυτή, το δάνειο εκδίδεται με δύο συμφωνίες:

1) σύμβαση δανείου.

2) σύμβαση εγγύησης, η οποία μπορεί να αντικατασταθεί από τραπεζική εγγυητική επιστολή.

Εγγύηση είναι μια σύμβαση με μονομερή υποχρέωση, μέσω της οποίας ο εγγυητής αναλαμβάνει να εξοφλήσει την οφειλή του δανειολήπτη προς τον πιστωτή, εάν χρειαστεί. Αυτό είναι αποδεκτό εάν ο εγγυητής έχει άψογη φερεγγυότητα. Εάν ο τραυλός καταστεί αφερέγγυος, ο εγγυητής θα πρέπει να εξοφλήσει το υπάρχον χρέος. Η εγγύηση χρησιμοποιείται στις σχέσεις της τράπεζας τόσο με νομικά όσο και με φυσικά πρόσωπα. Συνήθως, ο δανειστής δέχεται εγγυήσεις μόνο από αξιόπιστες εταιρείες, κρατικούς φορείς ή τα άτομαμε άψογη φερεγγυότητα. Η τράπεζα αρνείται να εγγυηθεί εάν, σε περίπτωση αφερεγγυότητας του οφειλέτη, αναμένεται ότι η εκτέλεση της απόφασης δεν θα επιφέρει αποζημίωση για το δάνειο συν τα δικαστικά έξοδα.

Για τη σύνταξη εγγύησης απαιτείται έγγραφη αίτηση του εγγυητή, στην οποία αναγράφεται ο οφειλέτης και το ύψος των υποχρεώσεων. Συνάπτεται συμφωνία μεταξύ της τράπεζας και του εγγυητή, σύμφωνα με την οποία ο τελευταίος αναλαμβάνει να αποπληρώσει το χρέος του δανειολήπτη προς τον πιστωτή εντός ορισμένου χρονικού διαστήματος, μπορεί να καθοριστεί το μέγιστο ποσό που ο εγγυητής εγγυάται ότι θα αποπληρώσει, αλλά συνήθως η εγγύηση καλύπτει ολόκληρο το ποσό του δανείου. Εάν ο οφειλέτης δεν μπορεί να πληρώσει την οφειλή, αυτή καταβάλλεται από τον εγγυητή, στον οποίο, μετά την πληρωμή, περνά η απαίτηση προς τον οφειλέτη και ο ίδιος αρχίζει να ενεργεί ως πιστωτής. Σημειώνεται ότι η ευθύνη του εγγυητή περιορίζεται μόνο σε υποχρεώσεις. αναγνωρίζεται από τον οφειλέτη.

Οι περισσότερες χώρες χρησιμοποιούν πέντε τύπους εγγυήσεων:

1) Απλό - ο εγγυητής τίθεται σε ισχύ αφού ο πιστωτής έχει χρησιμοποιήσει όλα τα μέτρα (συμπεριλαμβανομένων των δικαστικών) για να λάβει χρήματα από τον οφειλέτη ή εάν ο οφειλέτης έχει μετακομίσει σε άλλο κράτος.

Αυτό το είδος έχει τρία υποείδη:

α) εγγύηση για μια εγγύηση που τίθεται σε ισχύ όταν η πρώτη εγγύηση δεν ικανοποιεί τις απαιτήσεις του πιστωτή, ονομάζεται «μεταγενέστερη εγγύηση».

β) εγγύηση επιστροφής, όταν ο κύριος εγγυητής λαμβάνει χρήματα από άλλον εγγυητή που έχει δώσει εγγυήσεις για τον οφειλέτη·

γ) εγγύηση αλλά ζημίες, όταν ο εγγυητής δίνει εγγυήσεις όχι για ολόκληρο το ποσό, αλλά μόνο για μέρος αυτού.

Η εγγύηση εκδίδεται μέσω συμβολαιογράφου και αντικατοπτρίζει τη νομική ευθύνη της επιχείρησης για άλλο πρόσωπο σε περίπτωση μη καταβολής της οφειλής του.

Μια "εγγύηση" διαφέρει από μια εγγύηση στο ότι δεν είναι μια πράξη που συμπληρώνει την κύρια συναλλαγή. Εγγύηση είναι η υποχρέωση του εγγυητή να πληρώσει ένα ορισμένο ποσό κατά την επέλευση ενός γεγονότος εγγύησης. Στην τραπεζική πρακτική, συχνά ο δανειολήπτης πρέπει να παρέχει την υποχρέωση να εγγυηθεί την επιστροφή κεφαλαίων από άλλη τράπεζα, δηλαδή η τράπεζα που εξέδωσε την εγγύηση αναλαμβάνει να πληρώσει ένα ορισμένο ποσό όταν συμβεί ένα γεγονός εγγύησης. Εκτός από τις τράπεζες, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν επίσης να ενεργήσουν ως αντικείμενα εγγυημένης υποχρέωσης, λιγότερο συχνά - οι ίδιες οι δανειολήπτες, οι οποίες, πριν λάβουν ένα δάνειο, σχηματίζουν κατάθεση σε μια τράπεζα σε ένα ορισμένο ποσό, το οποίο χρησιμεύει ως εγγύηση έγκαιρη αποπληρωμή του δανείου. Εάν παρέχονται εγγυήσεις από οικονομικά σταθερούς οργανισμούς, η πηγή της εγγύησης είναι τα ίδια κεφάλαια αυτού του οργανισμού. Εγγυήσεις μπορούν επίσης να παρέχονται από οικονομικά σταθερές επιχειρήσεις με τις οποίες ο δανειολήπτης έχει βιομηχανικούς δεσμούς. Σε αυτές τις περιπτώσεις, απαιτούνται πληροφορίες σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα της εγγυήτριας επιχείρησης. Για το σκοπό αυτό, είναι σημαντικό να υπάρχει ένα ενιαίο κέντρο που να έχει πληροφορίες για την πιστοληπτική ικανότητα οποιασδήποτε επιχείρησης στη χώρα.

Κατά την εγγύηση, οι απαιτήσεις του δανειολήπτη έναντι του πιστωτή δεν λαμβάνονται υπόψη, επομένως προτιμούν μια εγγύηση παρά μια εγγύηση, ειδικά εάν η εγγύηση περιλαμβάνει μια ρήτρα «on demand», δηλαδή ένα εγγυημένο ποσό καταβάλλεται με την πρώτη ζήτηση. πιστωτικού ιδρύματος Οι εγγυήσεις παρέχονται ως ειδικό έγγραφο - εγγυητική επιστολή .

Η εγγυητική επιστολή μπορεί να εκδοθεί με τη μορφή συναλλαγματικής, όταν ο τριτεγγυητής είτε συντάσσει συναλλαγματική στον κύριο οφειλέτη και ενεργεί ως συρτάρι, είτε υπογράφει εγγύηση στη συναλλαγματική.

Η Τράπεζα έχει περιορίσει το συνολικό ποσό των εγγυήσεων που έχει εκδώσει η Εμπορική Τράπεζα στο ύψος των ιδίων κεφαλαίων της.Η Τράπεζα μπορεί να επιβεβαιώσει εάν είναι ή όχι η φερεγγυότητα της τράπεζας που είναι η εγγυήτρια. Ιδιαίτερα συχνά παρέχονται εγγυήσεις από τράπεζες σε διεθνείς διακανονισμούς και λήψη διεθνούς δανείου. Οι Εγγυήσεις συνήθως λήγουν με την πληρωμή του χρέους τέσσερις εβδομάδες μετά τη λήξη της δανειακής σύμβασης.

Κάθε δανειολήπτης έχει συναντήσει την έννοια της «ασφάλειας δανείου», η οποία έχει άμεσο αντίκτυπο στους όρους πίστωσης που προσφέρει η τράπεζα και σε ορισμένες περιπτώσεις είναι υποχρεωτική απαίτηση ενός πιστωτικού ιδρύματος (για παράδειγμα, εξασφαλίσεις για ακίνητα σε στεγαστικό δάνειο). Σκεφτείτε τι είναι και ποιοι τύποι ασφάλειας υπάρχουν;

Εγγύηση δανείου. Τι είναι?

Η εξασφάλιση δανείου αποτελεί εγγύηση ότι οι υποχρεώσεις του δανειολήπτη να αποπληρώσει το χρέος προς τον πιστωτή θα εκπληρωθούν.

Η Τράπεζα μπορεί να μειώσει τους κινδύνους μη αποπληρωμής της οφειλής εξασφαλίζοντας το δάνειο με ενέχυρο κινητής ή ακίνητης περιουσίας, καθώς και με άλλους τρόπους που προβλέπονται από το νόμο ή τη συμφωνία. Σύμφωνα με το άρθρο 33 του ομοσπονδιακού νόμου αριθ. να κατασχέσει το ενεχυρασμένο ακίνητο.

Κατά κανόνα, η τράπεζα αμβλύνει τις συνθήκες για όσους παρέχουν τέτοιες εγγυήσεις (για δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις). επιτόκιασυνήθως υψηλότερα).

Τύποι εγγύησης αποπληρωμής δανείου

Όλες οι εγγυήσεις που δέχεται η τράπεζα ως εγγύηση για την αποπληρωμή ενός δανείου χωρίζονται σε βασικές και πρόσθετες.

Τα κυριότερα περιλαμβάνουν:

• ακίνητα;
• κινητή περιουσία (μεταφορές, ειδικός εξοπλισμός κ.λπ.)
• εξοπλισμός;
• εκτρεφόμενα ζώα;
• βασικά υλικά ενεργητικού (TMC).

Οι πρόσθετες μορφές εξασφάλισης δανείου περιλαμβάνουν:

• τραπεζική εγγύηση;
• δικαιώματα αξίωσης βάσει της σύμβασης·
• λογαριασμούς και καταθέσεις·
• ΑΣΦΑΛΙΣΗ;
• εγγύηση.

Επίσης, οι πρόσθετοι τύποι ασφάλειας περιλαμβάνουν εξασφαλίσεις περιουσίας που σχετίζονται με την επιβάρυνση αντίκες, κοσμήματα και άλλα τιμαλφή.

Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε κάθε είδος εγγύησης δανείου.

Ακίνητα

Οποιοδήποτε ακίνητο μπορεί να μεταβιβαστεί στην τράπεζα ως ενέχυρο. Είτε πρόκειται για κατοικίες, αγροτικά κτίρια ή εμπορικές περιοχές. Είναι απρόθυμοι να δανείσουν με εξασφάλιση κτιρίων που αποτελούν τη μοναδική κατοικία του δανειολήπτη. Πράγματι, δυνάμει του νόμου, τέτοιες εγκαταστάσεις δεν μπορούν πάντα να αποσυρθούν και να πωληθούν σε δημοπρασία.

Κατά τη μεταβίβαση ακίνητης περιουσίας ως εγγύηση, ο δανειολήπτης πρέπει να επιβεβαιώσει τα δικαιώματά του να κατέχει και να διαθέτει αυτό το ακίνητο. Για να γίνει αυτό, η τράπεζα παρέχει:

• πιστοποιητικό ιδιοκτησίας·
• έγγραφα που επιβεβαιώνουν τη μέθοδο απόκτησης (σύμβαση πώλησης ή ανταλλαγής, πιστοποιητικό κληρονομιάς, ιδιωτικοποίηση ή κοινή σύμβαση κατασκευής κ.λπ.)
• απόσπασμα από το ενιαίο κρατικό μητρώο δικαιωμάτων επί ακινήτων και συναλλαγών με αυτό (EGRP).

Ορισμένες τράπεζες ενδέχεται να απαιτούν πρόσθετη τεκμηρίωση.

Μια συμφωνία για τη μεταβίβαση ακίνητης περιουσίας ως ενέχυρο (άλλο όνομα είναι συμφωνία υποθήκης) πρέπει να καταχωρηθεί στις αρχές της Rosreestr. Από τη στιγμή της εγγραφής αυτής, επιβάλλεται βάρος στο ακίνητο. Δηλαδή, στο πιστοποιητικό ιδιοκτησίας εμφανίζεται ένα αρχείο ότι το ακίνητο είναι ενεχυρασμένο και εφεξής δεν μπορεί να πουληθεί, να δωρεθεί ή να μεταβιβαστεί με άλλο τρόπο σε τρίτους.

Κινητή περιουσία

Το πιο συνηθισμένο παράδειγμα είναι η ενεχυρίαση μεταφορικών και αγροτικών μηχανημάτων. Σε αυτήν την περίπτωση, είναι απαραίτητο να προσκομίσετε στην τράπεζα το πρωτότυπο TCP, πιστοποιητικό κρατικής εγγραφής του οχήματος και σύμβαση πώλησης. Παράλληλα, το διαβατήριο του οχήματος θα φυλάσσεται στην τράπεζα μαζί με το δεύτερο αντίγραφο της δανειακής σύμβασης καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Θα παραδοθεί μόνο μετά την πλήρη εκπλήρωση όλων των υποχρεώσεων.

Τα προγράμματα δανεισμού που έχουν σχεδιαστεί για νομικά πρόσωπα περιλαμβάνουν τη συνεισφορά των ιδίων κεφαλαίων τους. Κατά κανόνα, το μέγεθός τους είναι 10-20%. Ως μέρος ενός τέτοιου δανείου, η τράπεζα θα πρέπει να φέρει το πρωτότυπο ή ένα επικυρωμένο αντίγραφο της εντολής πληρωμής για την πληρωμή αυτής της αμοιβής στον προμηθευτή.

Εξοπλισμός, ζώα και αγαθά και υλικά

Ο ενεχυριασμένος εξοπλισμός δεν θα πρέπει να είναι σταθερός και μοναδικός, καθώς αυτό αποτελεί εμπόδιο στην πιθανή πώλησή του. Επιπλέον, όλα τα εξαρτήματά του πρέπει να είναι σε κατάσταση λειτουργίας και το έτος κατασκευής και ο βαθμός φθοράς πρέπει να συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις μιας συγκεκριμένης τράπεζας.

Κατά τη δέσμευση εξοπλισμού, ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα απαιτήσει οπωσδήποτε να παρέχετε κάρτες απογραφής για κάθε μονάδα. Αυτό είναι απαραίτητο για την περαιτέρω αναγνώρισή του. Άλλωστε, η τράπεζα θα διενεργεί περιοδικά επιτόπιους ελέγχους της εξασφάλισης για να διασφαλίζει τη διαθεσιμότητα και την ασφάλειά της.

Μια σειρά από απαιτήσεις επιβάλλονται επίσης στο ενέχυρο αγροτικής κτηνοτροφίας. Η ηλικία των ζώων δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 5 έτη και για όλη την περίοδο δανεισμού, ο ενεχυραστής πρέπει να τους παρέχει κανονικές συνθήκες κράτησης. Έτσι, για παράδειγμα, ένα από τα έγγραφα που απαιτούνται στο πλαίσιο αυτού του δανεισμού είναι ένα πιστοποιητικό διαθεσιμότητας χορτονομής. Σε περίπτωση αναγκαστικής σφαγής ενός ή περισσότερων ζώων, ο ενεχυραστής πρέπει να προβεί σε ισοδύναμη αντικατάσταση του ενεχύρου. Δηλαδή να μεταβιβάσει ως βάρος στην τράπεζα άλλα βοοειδή, πανομοιότυπα στα χαρακτηριστικά τους. Για τον έλεγχο της διαθεσιμότητας και της ασφάλειας του ενεχύρου, χρησιμοποιούνται λίστες απογραφής που υποδεικνύουν την ετικέτα κάθε ζώου.

Προκειμένου να διασφαλιστεί η αποπληρωμή του δανείου, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα δέχονται επίσης ως εγγύηση ορισμένα αποθέματα: πρώτες ύλες, υλικά, αγαθά προς μεταπώληση κ.λπ. Αυτό το είδος περιουσιακών στοιχείων έχει αυξημένο κίνδυνο απώλειας, επομένως, δεν μπορεί να είναι η μόνη εξασφάλιση. Κατά κανόνα, η τράπεζα θα απαιτήσει την παροχή άλλης εγγύησης στα αγαθά και τα υλικά.

Τα έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ιδιοκτησία εδώ είναι συμβόλαια πώλησης, τιμολόγια και φορτωτικές. Σε περίπτωση αναγκαίας πώλησης του αντικειμένου ενεχύρου ή χρήσης του σε παραγωγικές δραστηριότητες, ο ενεχυραστής πρέπει να αναπληρώσει τη σύνθεση του ενεχυριασμένου ακινήτου σε βάρος αγαθών και υλικών ίσης αξίας και χαρακτηριστικών.

Γραμμάτιο και κατάθεση

Γραμμάτιο υπόσχεσης - ασφάλεια(σχηματισμένο και νόμιμα πιστοποιημένο), σύμφωνα με το οποίο μετρητάμπορεί να ληφθεί από το άτομο (συρτάρι) που το υπέγραψε χωρίς κανένα πρόβλημα. Επιπλέον, ο κάτοχος του λογαριασμού μπορεί να λάβει και τόκους σε αυτό (εάν τέτοιες προϋποθέσεις καθορίζονται στο γραμμάτιο). Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αγαπούν και αποδέχονται με χαρά αυτούς τους τίτλους ως εξασφάλιση.

Μια τυπική κατάθεση στην ίδια τράπεζα μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως μία από τις πρόσθετες μορφές ασφάλειας. Υπάρχει μόνο μια απόχρωση εδώ - η τεκμηρίωση του δανείου θα περιέχει την εντολή του δανειολήπτη να διαγράψει τις επόμενες πληρωμές σε βάρος της κατάθεσης σε περίπτωση ανεπαρκών κεφαλαίων στον λογαριασμό δανείου.

Δικαιώματα αξίωσης βάσει της σύμβασης

Αυτό το προσωρινό μέτρο συνεπάγεται ότι ο δανειολήπτης μεταβιβάζει στην τράπεζα το δικαίωμα να απαιτήσει πληρωμή βάσει της σύμβασης από τον αγοραστή. Ένα τέτοιο δικαίωμα είναι ενεχυρασμένο στην υπολειμματική αξία, δηλ. όλες οι προκαταβολές αφαιρούνται από το συνολικό ποσό της σύμβασης.

Προϋπόθεση αυτής της μορφής εξασφάλισης είναι το άνοιγμα τρεχούμενου λογαριασμού σε πιστώτρια τράπεζα, από την οποία θα εισπραχθούν τα έσοδα.

τραπεζική εγγύηση

Εδώ, ένας τρίτος συνάπτει πιστωτικές σχέσεις - μια τράπεζα που αναλαμβάνει ορισμένες υποχρεώσεις εάν ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να αποπληρώσει το χρέος. Αυτό είναι ένα είδος εγγύησης που εκδίδεται από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Για την έκδοση τραπεζικής εγγύησης, ο δανειολήπτης πρέπει να παράσχει στον εγγυητή (εγγυητή) ένα πακέτο εγγράφων για την ανάλυση των χρηματοοικονομικών και οικονομικών του δραστηριοτήτων. Πρέπει να καταλάβετε ότι κανένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν θα εγγυηθεί απλώς για εσάς. Για την έκδοση εγγράφου εγγύησης, η τράπεζα πρέπει να είναι πεπεισμένη για την αξιοπιστία και τη φερεγγυότητα του αιτούντος.

ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Μία από τις πρόσθετες εγγυήσεις αποπληρωμής του χρέους είναι η ασφάλιση. Υπάρχουν 2 επιλογές σχεδίασης:

1. Ασφάλιση ατυχημάτων και απώλειας εργασίας. Ισχύει για άτομα που ενεργούν ως δανειολήπτες βάσει σύμβασης δανείου.

2. Ασφάλιση των εξασφαλίσεων. Ο αριθμός των κινδύνων εδώ περιλαμβάνει ζημιές σε ιδιοκτησία από τρίτους, κλοπή, κλοπή, έκθεση σε φυσικές καταστροφές και ανθρωπογενείς καταστροφές. Η συγκεκριμένη λίστα κινδύνων εξαρτάται από το πρόγραμμα δανεισμού και τη μορφή της εξασφάλισης. Για παράδειγμα, για τα δάνεια αυτοκινήτων, η κύρια προϋπόθεση είναι η εγγραφή του CASCO.

Σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος, η ευθύνη για την πληρωμή της οφειλής βαρύνει την ασφαλιστική εταιρεία.

Εγγύηση

Λαμβάνεται υπόψη για οποιοδήποτε πρόγραμμα δανεισμού. Αυτό μπορεί να μας είναι γνωστό στο πλαίσιο του καταναλωτικού δανεισμού και των εγγυήσεων για νομικά πρόσωπα.

Κατά την υποβολή αίτησης για επιχειρηματικό δάνειο, οι εγγυητές πρέπει να είναι:

• Επικεφαλής του οργανισμού·
• ιδρυτές με μερίδιο στο εγκεκριμένο κεφάλαιο άνω του 25%·
• εταιρείες που ανήκουν σε όμιλο συνδεδεμένων εταιρειών.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι δυνατή η εγγύηση δήμος. Αλλά αυτό «λειτουργεί» εάν υπάρχει κατάλληλη συμφωνία μεταξύ του MO και της πιστώτριας τράπεζας.

Υπολογισμός της εγγύησης

Κάθε είδους εγγύηση έχει το δικό της κόστος, το οποίο λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό της επάρκειας του τίτλου. Επαρκές είναι το ποσό που μπορεί να καλύψει το κύριο χρέος, τις προμήθειες για το δάνειο και τις πληρωμές τόκων κατά την περίοδο διακανονισμού που έχει ορίσει η τράπεζα. Συνήθως, αυτή η περίοδος είναι 3 μήνες. ή έξι μήνες.

Για παράδειγμα, σχεδιάζεται η σύναψη δανειακής σύμβασης με τους ακόλουθους όρους:

• ποσό δανείου - 250.000 ρούβλια.
• ποσοστό - 19% ετησίως.
• προμήθεια για την εξυπηρέτηση ενός λογαριασμού δανείου - 1% ετησίως.
• περίοδος χρέωσης - 3 μήνες (ή 92 ημέρες).

Παίρνουμε τα εξής:

250000+(19+1)/100*92/365*250000=250000+0,2*0,25*250000=262500 τρίψτε.

Τώρα έχουμε υπολογίσει τη λεγόμενη αξία εξασφαλίσεων, η οποία λαμβάνεται υπόψη κατά την ανάλυση της επάρκειας των εξασφαλίσεων.

Αλλά με πλήρες κόστος, καμία τράπεζα δεν θα πάρει ακίνητα ως εγγύηση. Εφαρμόζονται οι λεγόμενοι συντελεστές διόρθωσης, οι οποίοι προσαρμόζουν την τιμή της εξασφάλισης. Αυτό γίνεται προκειμένου να εξαλειφθούν οι πιθανοί κίνδυνοι που σχετίζονται με τη μείωση της αγοραίας αξίας του ακινήτου ή την αδυναμία ταχείας πώλησής του.

Κάθε τράπεζα ορίζει τη δική της κλίμακα πιθανοτήτων, αλλά στη μέση έκδοση μοιάζει με αυτό:

• ακίνητη περιουσία - όχι περισσότερο από 0,8.
• εξοπλισμός - όχι περισσότερο από 0,7.
• εξοπλισμός γραφείου και προσωπικά αντικείμενα αξίας - όχι περισσότερο από 0,6.
• οχήματα - όχι περισσότερο από 0,7.
• Απόθεμα και τελικά προϊόντα - όχι περισσότερο από 0,5.

Τα στοιχεία αυτά σημαίνουν ότι τα πράγματα γίνονται δεκτά ως εξασφάλιση σε ποσό που δεν υπερβαίνει το 80% (70%, 60%, 50% κ.λπ.) της αξίας.

Διαιρώντας την αξία της εξασφάλισης με τον συντελεστή προσαρμογής, παίρνουμε την απαιτούμενη αγοραία αξία της εξασφάλισης.

Στο παράδειγμά μας, θα μοιάζει με αυτό:

• 262500 / 0,8 \u003d 328.125 ρούβλια. (κατά την ενεχυρίαση ακίνητης περιουσίας)
• 262500 / 0,7 = 375.000 ρούβλια. (σε σχέση με εξοπλισμό και οχήματα)·
• 262500 / 0,6 \u003d 437.500 ρούβλια. (όταν μεταφέρετε εξοπλισμό γραφείου και προσωπικά τιμαλφή στην τράπεζα).
• 262500 / 0,5 \u003d 525.000 ρούβλια. (με ενέχυρο αγαθών και υλικών).

Με απλά λόγια, η αγοραία αξία της εξασφάλισης πρέπει να είναι τουλάχιστον 328.125 ρούβλια. (ανάλογα με τη μορφή της εξασφάλισης), αλλά ταυτόχρονα, η αξία της εξασφάλισης των 262.500 ρούβλια θα εμφανίζεται στην τεκμηρίωση του δανείου.

Δυνάμει του νόμου, η τράπεζα (ενυπόθηκος δανειστής) για την εξασφάλιση της υποχρέωσης έχει το δικαίωμα, σε περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν εκπληρώσει την υποχρέωση αυτή, να λάβει ικανοποίηση από την αξία του ενεχυριασμένου ακινήτου, κυρίως από άλλους πιστωτές. Η κατάθεση μπορεί να παρασχεθεί από τρίτο μέρος.
Το ακίνητο που προσφέρεται ως εγγύηση πρέπει να πληροί τις απαιτήσεις της τράπεζας. Για την αξιολόγησή του (πραγματογνωμοσύνη) μπορούν να εμπλακούν τόσο υπάλληλοι διαφόρων εξειδικευμένων τμημάτων της τράπεζας όσο και εμπειρογνώμονες τρίτων οργανισμών (σε συμβατική βάση), ενώ το κόστος της αξιολόγησης βαρύνει τον δανειολήπτη.
Βασικές απαιτήσεις για υποθηκευμένο ακίνητο:
η περιουσία πρέπει να είναι απαλλαγμένη από εξασφαλίσεις και άλλα βάρη·
το ακίνητο πρέπει να είναι σε καλή κατάσταση.
το ακίνητο πρέπει να είναι ρευστό όχι μόνο κατά τη στιγμή της έκδοσης δανείου, αλλά και μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα, όταν ενδέχεται να προκύψουν επισφαλείς απαιτήσεις.
η αξία της εξασφάλισης της εξασφάλισης πρέπει να υπερβαίνει το ποσό του δανείου, τους δεδουλευμένους τόκους για την περίοδο του δανείου, αλλά όχι περισσότερο από 6 μήνες, και το κόστος που σχετίζεται με την πώληση της ασφάλειας·
η αξία των εξασφαλίσεων προσδιορίζεται με βάση τη ρευστοποιήσιμη αξία ένα μήνα μετά τη λήξη της δανειακής σύμβασης μείον έκπτωση 10%. Ωστόσο, η δέσμευση έχει σημαντικά μειονεκτήματα:
η χρήση της ασφάλειας συνδέεται συχνά με κόστος χρόνου και χρήματος (εξέταση της ασφάλειας, ασφάλιση της ασφάλειας, κόστος αποθήκευσης, πληρωμή κρατικού δασμού).
Ο αποκλεισμός των εξασφαλίσεων συνήθως συνδέεται με ένταση εργασίας και δαπανηρή δικαστική διαδικασία.
Επομένως, από μόνη της, η παροχή εξασφαλίσεων από τον δανειολήπτη δεν αποτελεί επαρκή βάση για τη χορήγηση του δανείου. Το κύριο κριτήριο είναι η φερεγγυότητα του δανειολήπτη.
Σύμφωνα με μια σύμβαση εγγύησης, ο εγγυητής αναλαμβάνει να είναι υπεύθυνος έναντι της τράπεζας για την εκπλήρωση από τον δανειολήπτη των υποχρεώσεων που απορρέουν από τη δανειακή σύμβαση εν όλω ή εν μέρει. Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης αποφύγει (ηθελημένα ή άθελά του) την αποπληρωμή του δανείου, η εγγύηση των μελών της οικογένειάς του διευκολύνει επίσης την τράπεζα να εισπράξει το χρέος.
Κατά τη χρήση εγγύησης, είναι απαραίτητο να αναλυθεί η πιστοληπτική ικανότητα του εγγυητή σύμφωνα με τη μεθοδολογία αξιολόγησης της οικονομικής κατάστασης των ιδιωτών ή τη μεθοδολογία αξιολόγησης της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη - νομικής οντότητας.
Εάν ο δανειολήπτης είναι παντρεμένος, απαιτείται εγγύηση του συζύγου.
Δυνάμει τραπεζικής εγγύησης, άλλη τράπεζα, άλλο πιστωτικό ίδρυμα ή ασφαλιστικός οργανισμός (εγγυητής) παρέχει, κατόπιν αιτήματος του δανειολήπτη, γραπτή υποχρέωση πληρωμής στην τράπεζα, σύμφωνα με τους όρους της υποχρέωσης που έχει δώσει ο εγγυητής, χρηματικό ποσό κατόπιν υποβολής έγγραφης απαίτησης πληρωμής του.
Η τραπεζική εγγύηση πρέπει να είναι αμετάκλητη, εκδοθείσα για ορισμένο ποσό και περιορισμένη χρονικά.
Όταν χρησιμοποιείτε τραπεζική εγγύηση, είναι απαραίτητο να αναλύσετε την οικονομική κατάσταση του εγγυητή, δηλ. δοχείο.